El Euribor acaba agosto de 2012 en el 0,877%. Un mínimo histórico que llevará al abaratamiento de muchas hipotecas.

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IRPH 2017: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

El Euribor acaba agosto de 2012 en el 0,877%. Un mínimo histórico que llevará al abaratamiento de muchas hipotecas.

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El Euribor acaba agosto de 2012 en el 0,877%. Un mínimo histórico que llevará al abaratamiento de muchas hipotecas.

El Euribor termina agosto de 2012, en el 0,877%, un valor mucho más bajo que el de hace un año (2,097%). Muchos ciudadanos con hipoteca se beneficiaran de la senda bajista del Euribor, pero desafortunadamente no todos.

    El Euribor ha terminado este mes de agosto de 2012 con la tasa mensual más baja de su historia. El Euribor se encuentra actualmente bajo mínimos, esta imparable en su tendencia bajista, y todo parece indicar que seguirá agudizando su caída. Si hace un año, es decir, en agosto de 2011, el Euribor se encontraba por encima del 2%, concretamente en el 2,097%, ahora el Euribor se situa claramente por debajo del 1%. Agosto de 2012 termina con una tasa mensual del Euribor al 0,877%. Es una noticia positiva para muchos ciudadanos con hipoteca, pues su cuota mensual se reducirá y gracias a ello dispondrán de una mayor parte de sus ingresos, al tener que dedicar menos pago a la sagrada cuota mensual de la hipoteca.

    Desafortunadamente, no todos los ciudadanos con hipoteca se beneficiaran de estas rebajas en las cuotas. Por una parte se encuentran aquellos hipotecas que no están referenciadas al Euribor. Es el caso de las hipotecas a IRPH. Este índice es muy diferente en su cálculo al Euribor, pues toma la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por las entidades durante el mes. El caso es que el Euribor esta bajando, pero no los intereses que se establecen en las nuevas hipotecas, pues estas están subiendo, pues las Entidades añaden al Euribor diferenciales mucho más altos, que los que ofrecían antes de la crisis. Las hipotecas ya firmadas y referenciadas con el Euribor se revisan a partir de los datos de los nuevos valores del índice y por ello bajan, pero las Hipotecas referenciadas al IRPH, no pueden bajar como las referenciadas al Euribor, porque para el cálculo de este índice se hace la media de los intereses que se aplican durante el mes a las nuevas hipotecas que se constituyen, y estas hipotecas nuevas, como hemos comentado tienen intereses altos, pues las Entidades actualmente suman diferenciales altos a las nuevas hipotecas, porque tratan de compensar los actuales niveles bajos del Euribor.

    Pero no solo son los ciudadanos con hipotecas referenciadas al IRPH, u otros índices diferentes del Euribor, los únicos que no se aprovechan de la caída del Euribor, además se encuentran los que tienen una hipoteca que aunque referenciada a este índice, en el contrato firmado del préstamo hipotecario, existe una cláusula conocida como cláusula de suelo, que indica que para el cálculo de los intereses en las revisiones de las hipotecas, si el Euribor está por debajo de un determinado nivel, no se tomará ese valor bajo del Euribor, sino el nivel señalado es esa cláusula. Si por ejemplo la cláusula indica que este nivel es del 2,5%, como en este caso, el Euribor se encuentra mucho más bajo, en la revisión anual o semestral de la hipoteca, no se calcularía al actual nivel bajo del Euribor, que en agosto de 2012, como hemos indicado es del 0,877%, sino ese nivel del 2,5%. De esta manera, la cuota mensual no baja, sino que se mantiene fija a ese interés del 2,5%, y eso será así mientras que el Euribor no supere de nuevo ese nivel, en cuyo caso, ya si  se utilizaría su valor al estar por encima de ese nivel señalado en la cláusula. De esta manera, estos ciudadanos tampoco se benefician de la actual caída del Euribor.

    Para los afortunados que si que se benefician hemos incluido el siguiente ejemplo.

    Ejemplo: una hipoteca con capital pendiente de 150.000 euros, quedando 25 años, referenciada al Euribor, que se revise con carácter anual, con los datos de Agosto y con un diferencial sobre el Euribor de 1%. experimentará una bajada en la cuota mensual, aproximadamente de 92 euros, pasando de una cuota de 719 euros al mes, a otra de 627. Es una bajada provocada por la diferencia a favor del Euribor de Agosto de 2011, respecto del Euribor de Agosto de 2012. El Euribor de Agosto de 2011, es 1,220 puntos más alto que el Euribor de Agosto de 2012. Una hipoteca de 150.000 de capital pendiente a 25 años con un diferencial sobre el Euribor del 1% y que se revise semestralmente, pasará de tener una cuota mensual de 686 euros a otra de 627 euros. Se trata de una rebaja mensual de 59 euros.


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