La Hipoteca inversa

Índices y simuladores de hipoteca

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La Hipoteca inversa

    La hipoteca inversa es un concepto relativamente reciente pero cada vez más extendido. Está dirigido a las personas más mayores que tengan su vivienda en propiedad y libre de cargas. Este concepto tiene como sucesor el "seguro vivienda pensión", a través del cual, una persona jubilada y con vivienda propia podía conseguir una renta vitalicia. El problema en este caso era que su piso pasaba a ser propiedad del banco y no de los herederos cuando la persona fallecía. Esto consiguió que la formula tuviera escaso éxito, y se buscaran ideas y estrategias mucho más atractivas para los potenciales clientes. En este sentido nació la hipoteca inversa, en la que la propiedad no se pierde, es decir, no cambia de dueños una vez fallecido el cliente. Es una fórmula que debe ser estudiada con detenimiento, asesorarse adecuadamente y estar bien informado de las ventajas e inconvenientes de la hipoteca en sí y de cada uno de los factores que la conforman.

      El cliente de la hipoteca inversa se beneficia de un crdito hipotecario, recibe dinero contra el valor de su vivienda. Las pensiones recibidas por jubilacin no suelen ser muy "generosas"  y los jubilados ven mermadas sus mensualidades una vez que cesan de trabajar. Para los mayores sera el momento de disfrutar del merecido descanso, pero muchas veces por problemas econmicos no pueden hacerlo adecuadamente y as todava a su edad se ven obligados a hacer peripecias para llegar a fin de mes, como si de jovenzuelos recin emancipados se trataran.  En este sentido  la frmula de la hipoteca inversa puede ser una buena ayuda para poder aumentar el dinero disponible mensualmente y afrontar los gastos que implica la jubilacin, con dignidad, solvencia y sin preocupaciones o problemas monetarios. Muchos tienen un bien muy preciado en la actualidad: una vivienda, siendo as dueos de patrimonio, pero no tanto de dinero contante y sonante. Las entidades bancarias  ofreceran as una cuota mensual a partir del dinero que supone su vivienda.

    El importe concedido depender de muchos factores, el ms importante evidentemente ser el valor de la vivienda que ser convenientemente tasado. Tambin depender de la edad del solicitante. Cuanto ms joven sea, es decir, cuanto ms prximo est a los 65 aos que es la edad mnima para poder disfrutar de esta frmula, menor dinero se recibir. El sexo ser un factor tambin importante, ya que sabiendo que las mujeres disfrutan de mayor esperanza de vida, su cuota mensual ser tambien menor. Otro factor importante es la eleccin de la modalidad del prstamo hipotecario, que puede ser, limitado o vitalicio. Los que contraten el modo limitado disfrutaran de mayor pago que los que contraten el vitalicio.

    La persona mayor recibir as una cantidad complementaria a su pensin. Se establecer un tiempo limitado en el que se podr disfrutar de esta cantidad que normalmente estar comprendido entre 10 y 20 aos y a un inters fijo 5 o 6% teniendo como garanta su propia vivienda. En lugar de establecer un tiempo limitado, tambin  se podr optar por el vitalicio, y as nunca se dejar de cobrar mientras el propietario del piso viva  pero la renta que recibir ser menor. Pero s la persona que ha contratado la  formula de tiempo limitado vive ms aos de los que dura el tiempo establecido en la hipoteca inversa, tambin seguir disfrutando de las cuotas mensuales, pero en este caso a travs del seguro de rentas vitalicias, seguro que no es obligatorio contratar, pero que es muy recomendable hacerlo para tener la tranquilidad de poder seguir cobrando estos fondos durante todos los aos que le queden por vivir. As por ejemplo imaginemos que una persona ha contratado la hipoteca inversa a los 65 aos para 12 aos. Cuando cumpla 77 aos podr seguir cobrando el mismo dinero gracias a que contrat el seguro de rentas vitalicias.

    Cuando ha fallecido el titular, los herederos, que no perdern los derechos de la propiedad, tendrn varias alternativas para actuar:

            Podrn quedarse con la vivienda: Debern para ello cancelar  el prstamo y  devolver con su propio dinero, los fondos que se le fueran concedidos a la persona mayor. Si no pueden hacerlo, pueden recurrir a la financiacin o constituir una nueva hipoteca sobre la vivienda.

            Vender la vivienda: Se vende y se abona al banco la cantidad requerida, quedndose con el resto.

    Es importante saber que una vez ha fallecido el titular del prstamo hipotecario, cuando los herederos cancelen el prstamo la entidad bancaria no podr solicitarles ninguna cantidad en concepto de cancelacin.

    Contratar la hipoteca inversa suele tener unos gastos iniciales importantes en concepto de:

            - Comisin de abertura: como la hipoteca normal. Es negociable con el banco. La entidad bancaria incluso puede establecer no cobrarla.

            - Gastos de notara, registro y gestora: son  tasas a pagar por el propio cliente. Depende mucho de la cantidad total de prstamo concedido.

            - Tasacin: el piso debe ser tasado por un profesional que realizar un estudio de la vivienda para dar a conocer su valor.  Estos gastos tambin corren por cuenta del cliente.

            - Impuesto de Actos Jurdicos Documentados por transmisin de vivienda: este impuesto es conocido por sus siglas.  IAJD, es abonado como todos los anteriores por el cliente y su utilidad es la de gravar los documentos notariales. Es un impuesto que se paga siempre que se suscribe un documento notarial con cuanta econmica e inscribible en el Registro.

            - Seguro de renta vitalicia: si se elige la hipoteca inversa por tiempo limitado, es importante contratar este seguro, porque una vez excedido el plazo de la hipoteca, se podr seguir cobrando la misma cuota mensual, hacindose cargo en este caso el seguro.

    As pues todos estos impuestos y gastos los debe hacer frente en un primer momento el cliente que vaya a contratar la hipoteca inversa. Estos gastos pueden llegar a ser considerables y si no se pueden hacer frente o no se quiere,  pueden cargarse en la hipoteca, pero entonces la cuota mensual a percibir ser menor.

    Pero hay un aspecto importante a tener en cuenta; el Gobierno ve con buenos ojos la frmula de la hipoteca inversa y por ello ha aprobado su regulacin que ser ratificada por las Cortes. As El Ejecutivo propone una reduccin significativa de los impuestos y gastos mencionados anteriormente para hacer ms atractiva la hipoteca inversa.


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