Los IRPH Bancos y Entidades en agosto de 2012 bajan. El IRPH Cajas sube.

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Los IRPH  Bancos y Entidades en agosto de 2012 bajan. El IRPH Cajas sube.

2010-2011-2012 IRPH Bancos IRPH Cajas IRPH Entidades CECA Euribor

Diferencia IRPH-Euribor

Enero 2010 2,487 3,025 2,810 5,125 1,232 1,578
Febrero 2010 2,425 3,089 2,813 4,875 1,225 1,588
Marzo 2010 2,476 3,009 2,780 4,375 1,215 1,565
Abril 2010 2,499 2,996 2,786 4,750 1,225 1,561
Mayo 2010 2,324 2,920 2,674 4,750 1,249 1,425
Junio 2010 2,443 2,921 2,709 4,500 1,281 1,428
Julio 2010 2,432 2,924 2,705 4,,125 1,373 1,332
Agosto 2010 2,543 2,938 2,766 5,000 1,421 1,345
Septiembre  2010 2,652 2,927 2,799 5,125 1,420 1,379
Octubre 2010 2,600 2,963 2,795 4,875 1,495 1,300
Noviembre 2010 2,627 3,002 2,825 4,750 1,541 1,284
Diciembre 2010 2,593 2,945 2,774 4,750 1,526 1,248
Enero 2011 2,679 3,144 2,918 5,000 1,550 1,368
Febrero 2011 2,786 3,132 2,962 4,875 1,714 1,248
Marzo  2011 2,935 3,294 3,120 5,000 1,924 1,196
Abril 2011 3,115 3,327 3,226 4,875 2,086 1,140
Mayo 2011 3,238 3,471 3,355 5,250 2,147 1,208
Junio 2011 3,355 3,559 3,458 5,375 2,144 1,314
Julio 2011 3,446 3,624 3,540 5,250 2,183 1,357
Agosto 2011 3,467 3,590 3,533 5,750 2,097 1,436
Septiembre 2011 3,428 3,694 3,570 5,500 2,067 1,503
Octubre 2011 3,504 3,659 3,586 5,875 2,110 1,476
Noviembre 2011 3,641 3,747 3,696 5,625 2,044 1,652
Diciembre 2011 3,509 3,739 3,626 5,125 2,004 1,622
Enero 2012 3,629 3,793 3,716 5,375 1,837 1,879
Febrero 2012 3,508 3,946 3,737 5,500 1,678 2,059
Marzo  2012 3,475 3,777 3,624 5,375 1,499 2,125
Abril  2012 3,540 3,691 3,617 5,625 1,368 2,249
Mayo 2012 3,294 3,607 3,453 5,625 1,266 2,187
Junio 2012 3,350 3,605 3,481 5,750 1,219 2,262
Julio 2012 3,472 3,504 3,488 5,750 1,061 2,427
Agosto 2012 3,236 3,724 3,430 5,625 0,877 2,533

    En agosto de 2012, sube el  IRPH de cajas, y baja el IRPH Bancos y el IRPH Entidades. La diferencia entre el IRPH y el Euribor sigue aumentando. La diferencia entre ambos ndices ya supera los dos puntos y medio, concretamente 2,533..

   El IRPH no sigue una clara tendencia bajista, como si lo hace el Euribor. Su tendencia es ms bien un vaivn de subidas y bajadas sin una perspectiva clara de decantarse por las subidas continuadas o por una senda de cadas. El Euribor, sin embargo, ya lleva 10 meses consecutivos de retrocesos y desde el 2,110 de Octubre de 2011, tras casi un ao de cadas, agosto de 2012, lo concluy por debajo del 1%, concretamente en el 0,877. Esta importante diferencia entre el IRPH que no se decanta por perder posiciones de forma clara, y un Euribor que no deja de caer, provoca que entre los valores de ambos exista ya una gran diferencia: 2,533 puntos ms son los que suma el IRPH Entidades,  frente al Euribor.

    En el mes de agosto los IRPH se han comportado de forma inversa a como lo hicieron en julio de 2012. En julio de 2012 subi el IRPH Bancos, para bajar ahora en el mes siguiente. El IRPH Cajas y Entidades subieron en julio de 2012, y ahora en agosto de 2012 retroceden. En agosto de 2012, el IRPH Bancos y Entidades muestran valores inferiores a los correspondientes a agosto de 2011, lo que se traducir en rebajas en las hipotecas que se revisen anualmente a partir de estos datos. Sin embargo el IRPH Cajas de agosto de 2012, es superior al de agosto de 2011, por lo que su cuota subir si la revisin anual se hiciera a partir de los datos de agosto. Caso diferente es el la revisin semestral de las hipotecas, pues todas las hipotecas referenciadas a cualquiera de los IRPH experimentarn bajadas en las cuotas, pues tanto el IRPH Entidades, como el de Cajas y el de Bancos muestran en agosto de 2012, valores inferiores a los de febrero de 2012.

    Porqu el Euribor baja y el IRPH no lo hace?

    La respuesta es sencilla. Simplemente hay que tener en cuenta que son indicadores distintos y sus valores son obtenidos de formas distintas. Veamos como el Euribor y el IRPH toman sus valores y acabaremos entendindolo.

    - El Eurbor es el tipo de inters que los bancos se cobran por prestarse dinero entre s. Este se calcula cada da. Cmo? La Federacin Bancaria Europea convoca todas las maanas a entidades bancarias del Continente y les hace la siguiente pregunta: a qu precio estn dispuestas a ofrecer fondos? La federacin recoge las propuestas de las entidades bancarias, elimina las que se superen por arriba o por abajo el 15% y con el resto hace una media aritmtica. sta media es el valor que cada da marca el Eurbor. El Euribor es dependiente de los tipos de inters de modo que si estos bajan, el Euribor tambin lo hace.

    - El IRPH es el ndice hipotecario resultante de de la media de los tipos de inters que se han fijado para las hipotecas de vivienda libre, a ms de tres aos.

    Es decir, el IRPH, se obtiene sumando al Euribor el diferencial medio que las entidades han aplicado a las hipotecas. Podemos decir, que para conseguir el valor del IRPH se toma como base el Euribor y se le aade el diferencial medio de las hipotecas de vivienda libre a ms de tres aos, que se han constituido cada mes. El problema radica que el Euribor est bajando, siguiendo la trayectoria de los tipos de inters que tambin han seguido una tendencia bajista en los ltimos meses, pero las entidades para compensar la cada del Euribor, aplican a sus clientes en sus hipotecas diferenciales mucho ms altos que hace unos aos. En el ciclo expansivo del mercado de la vivienda, podamos encontrar bancos que ofrecan diferenciales  sobre el Euribor muy bajos, como por ejemplo 0,35%. Ahora, resulta casi misin imposible por no decir, totalmente imposible, encontrar un banco que ofrezca un diferencial sobre el Euribor por debajo del 1%, incluso podemos encontrar con facilidad bancos que ofrecen hipotecas con diferenciales sobre el Euribor superiores al 2%. Esto explica porque el IRPH no baja, como lo hace el Euribor. El IRPH toma como base el Euribor, y este esta bajando, hasta aqu de acuerdo, pero mientras que en las hipotecas referenciadas al Euribor, cada banco le aade el diferencial que estima oportuno, el IRPH suma al Euribor el diferencial medio que se ha aplicado cada mes a las hipotecas de vivienda libre a ms de tres aos y como las entidades estn aumentando los diferenciales, el IRPH no baja.

    Que los bancos suban el diferencial de la hipoteca, no beneficia a los ciudadanos que tienen una hipoteca a IRPH, pero tampoco beneficia a los ciudadanos que adquieren ahora una hipoteca referenciada al Euribor, puesto que aunque el Euribor esta bajo, los bancos han aumentado de forma importante el diferencial que se le suma al Euribor. A los que si que beneficia la cada del Euribor, es a los ciudadanos que ya tienen una hipoteca referenciada al Euribor y consiguieron por encontrarse en la etapa expansiva del mercado de la vivienda, un diferencial atractivo sobre el Euribor (por debajo del 1%) y adems sus contratos hipotecarios no contienen ninguna clusula de suelo que impida que ante un valor bajo del Euribor por debajo de un determinado nivel, no se aplique en la revisin de la hipoteca, dicho valor bajo del Euribor, sino el  nivel marcado por la clusula.

    Veamos ahora como variar una hipoteca referenciada al IRPH Cajas a partir de los nuevos datos

    Una hipoteca de 150.000 euros referenciada al IRPH Cajas con un diferencial sobre el mismo IRPH, de + 0, a 25 aos y que se revise anualmente a partir del IRPH Cajas de agosto, pasar aproximadamente de una cuota mensual de 758 euros a otra de 769 euros. Esta subida supone un aumento mensual de 11 euros, o una subida anual de 132 euros, siendo todos estos clculos aproximados.

    Calculadora para la revisin de la hipoteca


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