Todos los IRPH (Bancos, Cajas y Entidades) suben de forma considerable en Enero de 2013

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Todos los IRPH (Bancos, Cajas y Entidades) suben de forma considerable en Enero de 2013

    En enero de 2013 suben de forma muy significativa todos los IRPH y se acrecienta la diferencia entre el Euribor y el IRPH Entidades. A enero de 2013 la diferencia entre ambos índices es de 2,641 puntos.

   Cuando en Diciembre de 2012 el IRPH Entidades y el IRPH Bancos rompieron su senda bajista de varios meses acumulando caídas, y subieron 0,031 y 0,117 puntos respectivamente, resultaba difícil pronosticar si para Enero de 2013, seguirían subiendo o volverían a su senda bajista anterior. Desafortunadamente, ha ocurrido lo primero, pero esto no es lo peor, lo grave es que las subidas durante el mes de Enero de 2013, han sido muy considerables.

    De esta manera el IRPH Cajas protagoniza una subida espectacular pasando del 3,304 al 3,572, subiendo 0,268 puntos. No se queda corto en su subida el IRPH Bancos pasando del 2,927 de diciembre al 3,094 de Enero, escalando así 167 milésimas. Lógicamente el IRPH Entidades también sube, pasando del 3,023 puntos al 3,216, con lo que asciende 0,193 puntos.

    Estas subidas provocan un aumento de la diferencia del IRPH con respecto al Euribor, ya que si bien el Euribor en el mes de Enero subió, lo hizo de forma muy ligera, pasando del 0,549 de diciembre al 0,575 de enero. El Euribor en enero de 2013 subió solo 26 centésimas, que se quedan prácticamente en nada en comparación a las 167 milésimas que ha subido el IRPH Entidades. De esta manera la diferencia entre el Euribor y el IRPH se acrecienta, siendo ya de 2,641 puntos.

    Estas importantes subidas del IRPH indican que los bancos han concedido hipotecas aumentando los diferenciales que aplican sobre los índices, para seguramente compensar los valores bajos del Euribor. Hay muchos ciudadanos que no pueden llevarse la alegría de ver aligeradas de forma significativa sus hipotecas, ya que los que tienen una hipoteca al IRPH, nunca han podido disfrutar de intereses tan bajos como los que tienen una hipoteca al Euribor. Pero también están los que si que tienen la hipoteca al Euribor, y aún así, no se benefician de rebajas importantes en la cuota, por tener firmada una cláusula suelo en su contrato hipotecario. Por otra parte están los que han adquirido una hipoteca una vez que se produjo el estallido de la burbuja inmobiliaria, es decir, los recientes hipotecados, que no han podido encontrar diferenciales bajos sobre el Euribor, sino altos diferenciales que pueden superar tranquilamente el 2%. Lejos queda ya la época en la que habían bancos que ofrecían diferenciales sobre el Euribor bajísimos, de tan solo 0,35%, por ejemplo.

    A pesar de las subidas de este mes de Enero de 2013 en todos los IRPH, si las revisiones de las hipotecas se realizan de forma anual con los datos de Enero, las nuevas cuotas de las hipotecas serán más bajas, pues los valores de los IRPH de enero de 2013 son más bajos que los de 2012. Si la revisión es semestral también se producirá una bajada en el caso del IRPH Bancos y del IRPH Entidades. No así en el IRPH Cajas pues el valor de Enero 2013 es ligeramente superior al de julio de 2012.

    ¿Porqué el Euribor está mucho más bajo que el IRPH?

   Se trata de  indicadores distintos y sus valores se obtienen de forma bien distinta.

    En el caso del Euribor a 12 meses, que es el que se utiliza para el cálculo de los intereses de las hipotecas, cada día hábil presenta un valor diario. Al terminar el mes se obtiene la media y ese valor es el que se toma de referencia para revisar las hipotecas que tocan ser revisadas con el Euribor a 12 meses de ese mes. El Euribor sigue una trayectoria paralela a los tipos de interés, como actualmente esta en valores muy bajos, también lo esta el Euribor.

    En el caso del IRPH, sus valores se obtienen a partir del cálculo de la media de los tipos de interés establecidos para las hipotecas de vivienda libre, a más de tres años durante el mes. Es decir, el valor del IRPH de cada mes nace a partir de los datos de los tipos de interés aplicados a las nuevas hipotecas concedidas durante ese mes. Lo que significa que si las hipotecas se están concediendo actualmente a tipos de intereses altos, el IRPH también será alto. Mientas que para el cálculo del  Euribor se realiza con  independencia de los tipos de interés a los que se conceden ahora las hipotecas, el IRPH es totalmente dependiente de los tipos de interés a los que se conceden actualmente las hipotecas. Las entidades financieras ahora conceden hipotecas a diferenciales sobre el Euribor muy altos, que superan fácilmente el 2%, para compensar los actuales valores bajos del Euribor. De esta manera, el IRPH permanece alto ya que como estamos comentando el valor del IRPH es la media de los tipos de intereses de las hipotecas de vivienda libre a más de tres años concedidas durante el mes. Si las entidades aplican diferenciales altos para compensar el valor bajo actual del Euribor, inevitablemente el IRPH estará alto, que es en realidad lo que esta sucediendo.

    Veamos ahora como variará una hipoteca referenciada al IRPH Cajas a partir de los nuevos datos de diciembre

   Una hipoteca de 150.000 euros referenciada al IRPH Cajas con un diferencial sobre el mismo IRPH, de + 0, a 25 años y que se revise anualmente a partir del IRPH Cajas de diciembre, pasará aproximadamente de una cuota mensual de 775 euros a otra de 757 euros. Esta variación supone un descenso mensual de 18 euros, o una bajada anual de 216 euros, siendo todos estos cálculos aproximados.

    Calculadora para la revisión de la hipoteca


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