Los IRPH Bancos y Entidades en julio de 2012 suben. El IRPH Cajas baja.

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Los IRPH  Bancos y Entidades en julio de 2012 suben. El IRPH Cajas baja.

2010-2011-2012 IRPH Bancos IRPH Cajas IRPH Entidades CECA Euribor

Diferencia IRPH-Euribor

Enero 2010 2,487 3,025 2,810 5,125 1,232 1,578
Febrero 2010 2,425 3,089 2,813 4,875 1,225 1,588
Marzo 2010 2,476 3,009 2,780 4,375 1,215 1,565
Abril 2010 2,499 2,996 2,786 4,750 1,225 1,561
Mayo 2010 2,324 2,920 2,674 4,750 1,249 1,425
Junio 2010 2,443 2,921 2,709 4,500 1,281 1,428
Julio 2010 2,432 2,924 2,705 4,,125 1,373 1,332
Agosto 2010 2,543 2,938 2,766 5,000 1,421 1,345
Septiembre  2010 2,652 2,927 2,799 5,125 1,420 1,379
Octubre 2010 2,600 2,963 2,795 4,875 1,495 1,300
Noviembre 2010 2,627 3,002 2,825 4,750 1,541 1,284
Diciembre 2010 2,593 2,945 2,774 4,750 1,526 1,248
Enero 2011 2,679 3,144 2,918 5,000 1,550 1,368
Febrero 2011 2,786 3,132 2,962 4,875 1,714 1,248
Marzo  2011 2,935 3,294 3,120 5,000 1,924 1,196
Abril 2011 3,115 3,327 3,226 4,875 2,086 1,140
Mayo 2011 3,238 3,471 3,355 5,250 2,147 1,208
Junio 2011 3,355 3,559 3,458 5,375 2,144 1,314
Julio 2011 3,446 3,624 3,540 5,250 2,183 1,357
Agosto 2011 3,467 3,590 3,533 5,750 2,097 1,436
Septiembre 2011 3,428 3,694 3,570 5,500 2,067 1,503
Octubre 2011 3,504 3,659 3,586 5,875 2,110 1,476
Noviembre 2011 3,641 3,747 3,696 5,625 2,044 1,652
Diciembre 2011 3,509 3,739 3,626 5,125 2,004 1,622
Enero 2012 3,629 3,793 3,716 5,375 1,837 1,879
Febrero 2012 3,508 3,946 3,737 5,500 1,678 2,059
Marzo  2012 3,475 3,777 3,624 5,375 1,499 2,125
Abril  2012 3,540 3,691 3,617 5,625 1,368 2,249
Mayo 2012 3,294 3,607 3,453 5,625 1,266 2,187
Junio 2012 3,350 3,605 3,481 5,750 1,219 2,262
Julio 2012 3,472 3,504 3,488 5,750 1,061 2,427

    En julio de 2012, suben los IRPH de bancos y de entidades. La diferencia entre el IRPH y el Euribor aumenta en julio con respecto a junio.

   El IRPH a diferencia del Euribor no sigue una tendencia bajista. El IRPH Bancos y el IRPH Entidades llevan dos meses consecutivos subiendo, el IRPH Cajas sigue el camino contrario a los anteriores y lleva dos meses consecutivos descendiendo..

    Si El IRPH Bancos se encontraba en el 3,350% en junio de 2012, en julio ha subido 0,122 puntos para colocarse en el 3,472%. El IRPH Cajas ha retrocedido 0,101 milsimas, pasando del 3,605 al 3,504 y el IRPH Entidades ha subido ligeramente, concretamente 7 milsimas pasando del 3,481 al 3,488. Como el Euribor sigue cayendo y no cede en su tendencia bajista y el IRPH no lo hace, sino que incluso sube, como es el caso del IRPH Bancos y Entidades, inevitablemente la diferencia entre el IRPH y el Euribor se acrecienta mes a mes. Acutalmente entre ambos indicadores, entre el IRPH Entidades y el Euribor existe casi una diferencia de 2 puntos y medio, concretamente una diferencia de 2,427.

    A pesar de que el IRPH no tiene una tendencia bajista como si la tiene el Euribor, los ciudadanos con una hipoteca referenciada al IRPH si que vern rebajadas sus cuotas mensuales en la siguiente revisin, ya sea esta semestral o anual, pues los valores actuales de los IRPH son inferiores a los correspondientes a hace 6 o 12 meses. Pero es evidente que experimentaran una rebaja menos importante que las hipotecas referenciadas al Euribor, ya que este indicador, gracias a que ha cado de forma ms importante, las rebajas en las cuotas mensuales de las hipotecas sern tambin ms significativas.

    Porqu el Euribor baja y el IRPH no lo hace?

    La respuesta es sencilla. Simplemente hay que tener en cuenta que son indicadores distintos y sus valores son obtenidos de formas distintas. Veamos como el Euribor y el IRPH toman sus valores y acabaremos entendindolo.

    - El Eurbor es el tipo de inters que los bancos se cobran por prestarse dinero entre s. Este se calcula cada da. Cmo? La Federacin Bancaria Europea convoca todas las maanas a entidades bancarias del Continente y les hace la siguiente pregunta: a qu precio estn dispuestas a ofrecer fondos? La federacin recoge las propuestas de las entidades bancarias, elimina las que se superen por arriba o por abajo el 15% y con el resto hace una media aritmtica. sta media es el valor que cada da marca el Eurbor. El Euribor es dependiente de los tipos de inters de modo que si estos bajan, el Euribor tambin lo hace.

    - El IRPH es el ndice hipotecario resultante de de la media de los tipos de inters que se han fijado para las hipotecas de vivienda libre, a ms de tres aos.

    Es decir, el IRPH, se obtiene sumando al Euribor el diferencial medio que las entidades han aplicado a las hipotecas. Podemos decir, que para conseguir el valor del IRPH se toma como base el Euribor y se le aade el diferencial medio de las hipotecas de vivienda libre a ms de tres aos, que se han constituido cada mes. El problema radica que el Euribor est bajando, siguiendo la trayectoria de los tipos de inters que tambin han seguido una tendencia bajista en los ltimos meses, pero las entidades para compensar la cada del Euribor, aplican a sus clientes en sus hipotecas diferenciales mucho ms altos que hace unos aos. En el ciclo expansivo del mercado de la vivienda, podamos encontrar bancos que ofrecan diferenciales  sobre el Euribor muy bajos, como por ejemplo 0,35%. Ahora, resulta casi misin imposible por no decir, totalmente imposible, encontrar un banco que ofrezca un diferencial sobre el Euribor por debajo del 1%, incluso podemos encontrar con facilidad bancos que ofrecen hipotecas con diferenciales sobre el Euribor superiores al 2%. Esto explica porque el IRPH no baja, como lo hace el Euribor. El IRPH toma como base el Euribor, y este esta bajando, hasta aqu de acuerdo, pero mientras que en las hipotecas referenciadas al Euribor, cada banco le aade el diferencial que estima oportuno, el IRPH suma al Euribor el diferencial medio que se ha aplicado cada mes a las hipotecas de vivienda libre a ms de tres aos y como las entidades estn aumentando los diferenciales, el IRPH no baja.

    Que los bancos suban el diferencial de la hipoteca, no beneficia a los ciudadanos que tienen una hipoteca a IRPH, pero tampoco beneficia a los ciudadanos que adquieren ahora una hipoteca referenciada al Euribor, puesto que aunque el Euribor esta bajo, los bancos han aumentado de forma importante el diferencial que se le suma al Euribor. A los que si que beneficia la cada del Euribor, es a los ciudadanos que ya tienen una hipoteca referenciada al Euribor y consiguieron por encontrarse en la etapa expansiva del mercado de la vivienda, un diferencial atractivo sobre el Euribor (por debajo del 1%) y adems sus contratos hipotecarios no contienen ninguna clusula de suelo que impida que ante un valor bajo del Euribor por debajo de un determinado nivel, no se aplique en la revisin de la hipoteca, dicho valor bajo del Euribor, sino el  nivel marcado por la clusula.

    Veamos ahora como variar una hipoteca referenciada al IRPH Cajas  a partir de los nuevos datos

    Una hipoteca de 150.000 euros referenciada al IRPH Cajas con un diferencial sobre el mismo IRPH, de + 0, a 25 aos y que se revise anualmente a partir del IRPH Cajas de julio, pasar aproximadamente de una cuota mensual de 761 euros a otra de 751 euros. Esta bajada supone un ahorro mensual de 10 euros, o una rebaja anual de 120 euros, siendo todos estos clculos aproximados.

    Calculadora para la revisin de la hipoteca


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