Todos los IRPH (Bancos, Cajas y Entidades) bajan de forma significativa en noviembre de 2012.

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Todos los IRPH  (Bancos, Cajas y Entidades) bajan de forma significativa en noviembre de 2012.

2011-2012 IRPH Bancos IRPH Cajas IRPH Entidades CECA Euribor

Diferencia IRPH-Euribor

Enero 2011 2,679 3,144 2,918 5,000 1,550 1,368
Febrero 2011 2,786 3,132 2,962 4,875 1,714 1,248
Marzo  2011 2,935 3,294 3,120 5,000 1,924 1,196
Abril 2011 3,115 3,327 3,226 4,875 2,086 1,140
Mayo 2011 3,238 3,471 3,355 5,250 2,147 1,208
Junio 2011 3,355 3,559 3,458 5,375 2,144 1,314
Julio 2011 3,446 3,624 3,540 5,250 2,183 1,357
Agosto 2011 3,467 3,590 3,533 5,750 2,097 1,436
Septiembre 2011 3,428 3,694 3,570 5,500 2,067 1,503
Octubre 2011 3,504 3,659 3,586 5,875 2,110 1,476
Noviembre 2011 3,641 3,747 3,696 5,625 2,044 1,652
Diciembre 2011 3,509 3,739 3,626 5,125 2,004 1,622
Enero 2012 3,629 3,793 3,716 5,375 1,837 1,879
Febrero 2012 3,508 3,946 3,737 5,500 1,678 2,059
Marzo  2012 3,475 3,777 3,624 5,375 1,499 2,125
Abril  2012 3,540 3,691 3,617 5,625 1,368 2,249
Mayo 2012 3,294 3,607 3,453 5,625 1,266 2,187
Junio 2012 3,350 3,605 3,481 5,750 1,219 2,262
Julio 2012 3,472 3,504 3,488 5,750 1,061 2,427
Agosto 2012 3,236 3,724 3,430 5,625 0,877 2,533
Septiembre 2012 3,199 3,573 3,347 5,250 0,740 2,607
Octubre 2012 2,888 3,498 3,078 5,375 0,650 2,428
Noviembre 2012 2,861 3,336 2,992 4,875 0,588 2,404

    En noviembre de 2012, baja el  IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el IRPH Entidades. La diferencia entre el IRPH y el Euribor se acorta este mes. La diferencia entre ambos ndices se encuentra en el mes de noviembre de 2012 en  2,404 puntos.

   Por tercer mes consecutivo todos los IRPH descienden, y como en el mes de octubre la cada es significativa. La cada ms importante en los IRPH en el mes de noviembre de 2012, la protagoniza el IRPH Cajas, pues del 3,498 de octubre de 2012, desciende hasta el 3,336 del mes de noviembre de 2012. Se trata por tanto de un retroceso de 0,162 puntos. La cada del IRPH Bancos es menos significativa, siendo mucho ms importante el descenso que cosecho en el mes de octubre que el del mes de noviembre, concretamente en noviembre de 2012 desciende 27 milsimas, pasando del 2,888 del mes de octubre al 2,861 del mes de noviembre. El IRPH Entidades cruza la barrera del 3% y se encuentra ahora en el 2,992, cuando en octubre se encontraba en el 3,078. En el IRPH Entidades el descenso es por tanto de 0,086 puntos. Los ciudadanos con una hipoteca al IRPH - sea la variante de IRPH que sea -  vern reducidas sus cuotas mensuales, ya sea en revisiones semestrales o anuales, pues el IRPH de ahora se encuentra ms alto que el IRPH de hace 6 meses o de hace un ao. La diferencia entre el IRPH y el Euribor sigue siendo muy alta, pero mes a mes se va reduciendo. Al mes de noviembre de 2012, la diferencia entre el IRPH Entidades y el Euribor es de 2,404 puntos.

    Porqu el Euribor ha bajado tanto y el IRPH  baja mucho menos?

   Se trata de  indicadores distintos y sus valores se obtienen de forma bien distinta.

    En el caso del Euribor a 12 meses, que es el que se utiliza para el clculo de los intereses de las hipotecas, cada da hbil presenta un valor diario. Al terminar el mes se obtiene la media y ese valor es el que se toma de referencia para revisar las hipotecas que tocan ser revisadas con el Euribor a 12 meses de ese mes. El Euribor sigue una trayectoria paralela a los tipos de inters, como actualmente esta en valores muy bajos, tambin lo esta el Euribor.

    En el caso del IRPH, sus valores se obtienen a partir del clculo de la media de los tipos de inters establecidos para las hipotecas de vivienda libre, a ms de tres aos durante el mes. Es decir, el valor del IRPH de cada mes nace a partir de los datos de los tipos de inters aplicados a las nuevas hipotecas concedidas durante ese mes. Lo que significa que si las hipotecas se estn concediendo actualmente a tipos de intereses altos, el IRPH tambin ser alto. Mientas que para el clculo del  Euribor se realiza con  independencia de los tipos de inters a los que se conceden ahora las hipotecas, el IRPH es totalmente dependiente de los tipos de inters a los que se conceden actualmente las hipotecas. Las entidades financieras ahora conceden hipotecas a diferenciales sobre el Euribor muy altos, que superan fcilmente el 2%, para compensar los actuales valores bajos del Euribor. De esta manera, el IRPH permanece alto ya que como estamos comentando el valor del IRPH es la media de los tipos de intereses de las hipotecas de vivienda libre a ms de tres aos concedidas durante el mes. Si las entidades aplican diferenciales altos para compensar el valor bajo actual del Euribor, inevitablemente el IRPH estar alto, que es en realidad lo que esta sucediendo.

    Veamos ahora como variar una hipoteca referenciada al IRPH Cajas a partir de los nuevos datos de noviembre

    Una hipoteca de 150.000 euros referenciada al IRPH Cajas con un diferencial sobre el mismo IRPH, de + 0, a 25 aos y que se revise anualmente a partir del IRPH Cajas de noviembre, pasar aproximadamente de una cuota mensual de 771 euros a otra de 738 euros. Esta variacin supone un descenso mensual de 33 euros, o una bajada anual de 396 euros, siendo todos estos clculos aproximados.

    Calculadora para la revisin de la hipoteca


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