Todos los IRPH (Bancos; Cajas y Entidades) bajan de forma significativa en octubre de 2012.

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Todos los IRPH  (Bancos, Cajas y Entidades) bajan de forma significativa en octubre de 2012.

2010-2011-2012 IRPH Bancos IRPH Cajas IRPH Entidades CECA Euribor

Diferencia IRPH-Euribor

Enero 2011 2,679 3,144 2,918 5,000 1,550 1,368
Febrero 2011 2,786 3,132 2,962 4,875 1,714 1,248
Marzo  2011 2,935 3,294 3,120 5,000 1,924 1,196
Abril 2011 3,115 3,327 3,226 4,875 2,086 1,140
Mayo 2011 3,238 3,471 3,355 5,250 2,147 1,208
Junio 2011 3,355 3,559 3,458 5,375 2,144 1,314
Julio 2011 3,446 3,624 3,540 5,250 2,183 1,357
Agosto 2011 3,467 3,590 3,533 5,750 2,097 1,436
Septiembre 2011 3,428 3,694 3,570 5,500 2,067 1,503
Octubre 2011 3,504 3,659 3,586 5,875 2,110 1,476
Noviembre 2011 3,641 3,747 3,696 5,625 2,044 1,652
Diciembre 2011 3,509 3,739 3,626 5,125 2,004 1,622
Enero 2012 3,629 3,793 3,716 5,375 1,837 1,879
Febrero 2012 3,508 3,946 3,737 5,500 1,678 2,059
Marzo  2012 3,475 3,777 3,624 5,375 1,499 2,125
Abril  2012 3,540 3,691 3,617 5,625 1,368 2,249
Mayo 2012 3,294 3,607 3,453 5,625 1,266 2,187
Junio 2012 3,350 3,605 3,481 5,750 1,219 2,262
Julio 2012 3,472 3,504 3,488 5,750 1,061 2,427
Agosto 2012 3,236 3,724 3,430 5,625 0,877 2,533
Septiembre 2012 3,199 3,573 3,347 5,250 0,740 2,607
Octubre 2012 2,888 3,498 3,078 5,375 0,650 2,428

    En octubre de 2012, baja el  IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el IRPH Entidades. La diferencia entre el IRPH y el Euribor se acorta este mes. La diferencia entre ambos ndices se encuentra en el mes de octubre de 2012 en  2,428 puntos.

   Por segundo mes consecutivo todos los IRPH descienden, pero en el mes de octubre la cada es significativa. Concretamente el IRPH Bancos pasa del 3,199 de septiembre al 2,888 de octubre, siendo por tanto un retroceso intermensual de 0,311 puntos. Tambin resulta contundente la cada del IRPH Cajas, pasando del 3,573% de septiembre de 2012 al 3,498% de octubre de 2012, por lo que el retroceso intermensual es de 0,075 puntos. El IRPH Entidades pasa del 3,347 al 3,078% de octubre, siendo una cada intermensual de 0,269 puntos. Puede considerarse una cada significativa de todos los IRPH (cajas, bancos y entidades) pues estos ndices de referencia hipotecarios nos tenan ya acostumbrados a alternar bajadas y subidas poco significativas y aumentando la distancia con el Euribor mes a mes, pues este ndice si que lleva ya varios meses cayendo de forma importante. La cada importante de los IRPH en el mes de octubre provoca que la diferencia entre el IRPH Entidades y el Euribor a 12 meses se acorte. An as, dicha diferencia todava sigue siendo muy grande: 2,428 puntos.

    Porqu el Euribor ha bajado tanto y el IRPH  baja mucho menos?

   Se trata de  indicadores distintos y sus valores se obtienen de forma bien distinta.

    En el caso del Euribor a 12 meses, que es el que se utiliza para el clculo de los intereses de las hipotecas, cada da hbil presenta un valor diario. Al terminar el mes se obtiene la media y ese valor es el que se toma de referencia para revisar las hipotecas que tocan ser revisadas con el Euribor a 12 meses de ese mes. El Euribor sigue una trayectoria paralela a los tipos de inters, como actualmente esta en valores muy bajos, tambin lo esta el Euribor.

    En el caso del IRPH, sus valores se obtienen a partir del clculo de la media de los tipos de inters establecidos para las hipotecas de vivienda libre, a ms de tres aos durante el mes. Es decir, el valor del IRPH de cada mes nace a partir de los datos de los tipos de inters aplicados a las nuevas hipotecas concedidas durante ese mes. Lo que significa que si las hipotecas se estn concediendo actualmente a tipos de intereses altos, el IRPH tambin ser alto. Mientas que para el clculo del  Euribor se realiza con  independencia de los tipos de inters a los que se conceden ahora las hipotecas, el IRPH es totalmente dependiente de los tipos de inters a los que se conceden actualmente las hipotecas. Las entidades financieras ahora conceden hipotecas a diferenciales sobre el Euribor muy altos, que superan fcilmente el 2%, para compensar los actuales valores bajos del Euribor. De esta manera, el IRPH permanece alto ya que como estamos comentando el valor del IRPH es la media de los tipos de intereses de las hipotecas de vivienda libre a ms de tres aos concedidas durante el mes. Si las entidades aplican diferenciales altos para compensar el valor bajo actual del Euribor, inevitablemente el IRPH estar alto, que es en realidad lo que esta sucediendo.

    Veamos ahora como variar una hipoteca referenciada al IRPH Cajas a partir de los nuevos datos de octubre

    Una hipoteca de 150.000 euros referenciada al IRPH Cajas con un diferencial sobre el mismo IRPH, de + 0, a 25 aos y que se revise anualmente a partir del IRPH Cajas de octubre, pasar aproximadamente de una cuota mensual de 764 euros a otra de 751 euros. Esta variacin supone un descenso mensual de 14 euros, o una bajada anual de 168 euros, siendo todos estos clculos aproximados.

    Calculadora para la revisin de la hipoteca


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