Hipoteca multidivisa

Índices y simuladores de hipoteca

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IRPH 2017: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

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Hipoteca multidivisa

    La hipoteca multidivisa es una frmula inventada por las entidades financieras para ofrecer a los posibles clientes, una alternativa atractiva a la hora de formalizar sus prstamos hipotecarios.  La publicidad y las referencias de este tipo de hipotecas, son cada vez mayores, debido sobretodo, al aumento progresivo del endeudamiento de las familias, por las subidas de los tipos de inters  y de los ndices de referencia de los prstamos hipotecarios. Los incrementos del precio del dinero, o tipo de inters y los IRPH,  les conduce a aumentos importantes en las cuotas de sus hipotecas cada vez que son revisadas. Para paliar estos efectos, se intentan crear frmulas atractivas que hagan disminuir las cantidades que se deben destinar al pago de las cuotas y en este sentido aparecen las hipotecas multidivisa.

    El objetivo de la hipoteca multidivisa es bajar los intereses del prstamo, utilizando como referencia una moneda que este depreciada respecto al euro y los tipos de inters del pas de la moneda sean tambin  ms bajos que los del euro. En la hipoteca multidivisa, se utiliza el Libor que es un ndice publicado diariamente en Londres. Cada pas tiene sus tipos de inters, por ello a cada uno de ellos le corresponder un Libor diferente. Al Libor habr que aadirle el diferencial correspondiente, al igual que ocurre con el Euribor. Una de las mejores ventajas de la hipoteca multidivisa es que si una moneda se hace excesivamente fuerte, o sube el precio del dinero en el pas al que pertenece la moneda, podremos pasarnos a otra moneda que este depreciada y los tipos de inters del pas correspondiente sean bajos. Ese descenso del tipo de inters implicar una reduccin en la cuota. As pues si queremos saber cuanto pagaramos de cuota utilizando otra divisa que no fuera el euro, deberamos mirar el Libor correspondiente al pas de la divisa y sumarle el diferencial que le aplica la entidad bancaria.

     Actualmente el Yen japons y el Franco suizo son dos divisas con unos tipos de inters bajos e  infravaloradas con respecto al euro, por lo que son  dos monedas con las que mejoraramos sustancialmente las   condiciones del prstamo hipotecario. El funcionamiento en la hipoteca multidivisa podra ser el siguiente: si por ejemplo el banco nos concede 200.000 euros en concepto de prstamo hipotecario, el da de escriturar elegiramos la moneda que mas nos conviniera. Si la moneda elegida es la moneda nipona, el Yen japons, automticamente, la deuda de 200.000 euros, sera trasladada a su equivalente en Yenes. Se aplicara la formula del inters compuesto utilizando como tipo de inters el Libor para el Yen, ms el diferencial que aada el banco y sabramos la cuota a pagar. La cuota mensual vendra en Yenes y el banco la trasladara a euros, por lo que cada mes pagaramos una cantidad diferente, dependiendo de como est el cambio del Yen al euro en ese momento. Segn las condiciones firmadas, podremos cambiar a otra divisa, por ejemplo trimestralmente, si los tipos de inters del pas de la divisa utilizada han subido considerablemente o si se ha hecho fuerte con respecto al euro.

    La hipoteca multidivisa, tiene ventajas interesantes, pero tambin conlleva algunas desventajas y riesgos. Debemos de estar continuamente pendientes de datos econmicos, como los tipos de inters de los diferentes pases, la evolucin de las diferentes divisas, su revalorizacin o depreciacin, etc. Debemos de estas acostumbrados a manejar datos financieros y tener visin de futuro. Si por ejemplo tenemos una hipoteca de 200.000 euros y la divisa que hemos elegido sube un  20% frente al euro, ahora nuestra deuda sera de 240.000 euros, pero si, es el euro el que sube un 20 % respecto a la divisa a la que tenemos nuestra hipoteca, entonces nuestra hipoteca ser de 160.000 euros.

    Tambin debemos de saber que las comisiones que se cobran en la hipoteca multidivisa son mayores, y tambin es mayor el diferencial que se agrega al ndice de referencia, en este caso, el Libor correspondiente al pas de la divisa, pero an as, actualmente estos mayores gastos quedan bien cubiertos, ya que el Euribor est mucho ms elevado que el Libor del Yen y del Franco suizo por ejemplo. Adems en la hipoteca multidivisa tenemos que pagar la comisin correspondiente al cambio de divisa, ya que cada vez que llega la cuota mensual, nuestro banco debe pasar de la divisa elegida al euro. Esta comisin suele ser de un 0,2%, as que para una letra de 1000 euros pagaramos 2 euros ms.

    Vamos a comparar una hipoteca de 200.000 euros a 30 aos referencia a Euribor y al Libor correspondiente al Yen japons. Como el diferencial que se aplica al Libor es mayor que el que se aplica al Euribor, vamos a suponer Euribor + 0,50 % y Libor + 0,75 %. El Euribor actualmente est a 4,683 y el Libor para el Yen a 1,15.

    As tenemos Euribor + 0,50 = 4,683 + 0,50 = 5,183. Lo que supone una cuota mensual de:  1.096,12 euros.

    Por otro lado, Libor (Yen japons) + 0,75 = 1,15 + 0,75 = 1,90. Lo que supone una cuota mensual de  729,28 euros.

    Es decir, un ahorro mensual de 366,84 euros. Si lo multiplicamos por las 360 cuotas que suponen los 30 aos, tenemos un ahorro total de 132.062 euros. Evidentemente, esto variar mucho en 30 aos, como decamos la cuota vara cada mes y   tericamente cambiaramos de divisa cada vez que las condiciones ya no nos fueran  favorables.

    Las dos divisas ms utilizadas son el Yen japons y el Franco suizo. El Libor del Yen japons es ms bajo y permite un mayor ahorro, pero es ms voltil que el Franco suizo, ya que este es ms estable y flucta menos en el tiempo. El Euro, el Yen japons, el  Franco suizo, el  Dlar estadounidense , la  Libra inglesa, el dlar canadiense, el dlar neocelands, son divisas que pueden utilizarse en las hipotecas multidivisa. Conviene informarse y asesorarse detenidamente antes de lanzarse a firmar una hipoteca multidivisa. Resulta interesante pero hay que conocer pormenorizadamente todos los detalles. El slo hecho de que lleve asociado el trmino riesgo en muchas de sus referencias y tratndose de un tema tan delicado en el que entra en juego mucho dinero, como es el caso de los prstamos hipotecarios, nos debe hacer actuar con cautela y tratar de llegar a conocer todo detalle minuciosamente. Puede que  la entidad financiera nos ofrezca un tutelaje personalizado a travs del cual nos asesore de forma gratuita,  por ejemplo informndonos  del momento en el que le interesa cambiarse a otra moneda. Tambin puede resultar conveniente en determinados momentos contratar un seguro de cambio que nos proteja de posibles sbitas subidas, sabiendo que aminorar el posible ahorro conseguido a travs de la hipoteca multidivisa. En definitiva, es una opcin interesante con muchas ventajas, pero tambin debemos conocer sus riesgos y saber que debemos estar siempre informados  de datos econmicos que nos permitan tomar las decisiones adecuadas.

 


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