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Índices y simuladores de hipoteca

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IRPH 2017: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

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Ley de Segunda Oportunidad y el Concurso de Acreedores

5 de mayo de 2017

    La devastadora crisis económica ha dejado a muchas personas y familias completamente endeudadas que necesitan de una segunda oportunidad.

deudas 

   Tras la terrible situación de crisis económica que hemos vivido recientemente, muchas son las personas físicas y empresarios que viven una situación de insolvencia y no pueden hacer frente a sus deudas que, no en pocas ocasiones, han pasado a manos de nuevos acreedores –fondos buitre- quienes, de forma constante e incluso en algunos casos agresiva, insisten una y otra vez a los deudores para que abonen las deudas que ellos han adquirido, no sabiendo cómo salir de esta situación, llegando incluso, en algunos casos, a fatales consecuencias.

   Desde junio de 2015, fecha en que se publicó la Ley de Segunda Oportunidad, es posible para las personas físicas y empresarios autónomos salir de esta situación de insolvencia, acudiendo al concurso de acreedores, mecanismo que estaba reservado únicamente para las sociedades mercantiles, concediendo la segunda oportunidad en el ámbito concursal a los deudores de buena fe que tengas cargas.

   Salvo los créditos privilegiados con Hacienda y la Seguridad Social y las deudas por alimentos derivadas de sentencia de divorcio, el resto de deudas, de una u otra forma, pueden llegar a ser exoneradas –o al menos buena parte de ellas-.

   No hay que entender el concurso de acreedores de persona física como una barra libre para todos, ya que el beneficio legal radica en una exoneración de los créditos ordinarios y subordinados, siempre que se haya intentado llegar a un acuerdo extrajudicial de pagos con los acreedores y se hayan pagado los créditos concursales privilegiados (hipotecas) y los créditos contra la masa (las deudas posteriores a la declaración del concurso).

   En caso de no haber planteado un acuerdo extrajudicial, además de los pagos indicados anteriormente, el deudor debería pagar el 25% de los saldos de los créditos concursales ordinarios, por eso recomendamos siempre acudir al acuerdo extrajudicial, por vía notarial, de la mano de un mediador concursal.

   En caso de no haber satisfecho los créditos concursales privilegiados (hipotecas), puede someterse a un plan de pago posterior de cinco años de duración, que permita que finalmente se le exonere también de la deuda restante, siempre y cuando sea parte del sobrante de la ejecución realizada sobre la vivienda.

   Es importante saber que la exoneración podrá ser revocada durante los cinco años posteriores, perdiendo el deudor su segunda oportunidad si se pierde la "buena fe", si se incumple con el plan de pagos previsto –en caso de haberlo-, si mejorase sustancialmente su situación económica y pudiera pagar todas las deudas pendientes o si se demostrase la existencia de bienes, ingresos o derechos ocultos.

   Si usted se encuentra en esta situación, no dude en contactar con un profesional que estudie su caso y le asesore adecuadamente.

Alberto Rey Vaquero

RPB ABOGADOS








El IRPH sube en abril de 2017 0,027 puntos

21 de mayo de 2017

    El IRPH sube en mayo de 2017 situándose en los 1,906 puntos

IRPH abril 2017

   El IRPH ha perdido su tendencia bajista de los dos anteriores meses, febrero y marzo de 2017 y ha cerrado abril con una subida de 0,027 milésimas que sitúan al índice hipotecario hasta el 1,906%.

  Se trata de una subida poco pronunciada, pero suficiente para seguir aumentado su distancia con respecto al otro índice hipotecario que se utiliza mayoritariamente para el cálculo de las hipotecas a interés variable: el Euribor. De esta manera, si el Euribor en abril cayó hasta los -0,119 puntos y en este mismo mes el IRPH se sitúa en los 1,906 puntos, entre ambos índices hipotecarios la diferencia se encuetra ahora en los 2,025 puntos. Es decir, se supera la barrera de diferencia entre ambos de los dos puntos.

  Afortunadamente, hace un año el IRPH se encontraba en los 2,030 puntos y abril de 2017, un año después, se encuentra como comentamos en los 1,906 puntos. Se trata de una diferencia interanual del 0,024 puntos. Por lo tanto, las hipotecas ligadas al IRPH que se revisen a partir de los datos de abril, se abarataran.

   Una hipoteca a interés variable que se revise anualmente a partir de los datos de abril del IRPH, con un capital pendiente de 150.000 euros, con un plazo pendiente de 25 años, con un diferencial sobre el IRPH del 0%, pasará de una cuota mensual de 638 euros, a otra de 629 euros. Esto significa un ahorro mensual de 9 euros, o si se prefiere, un ahorro anual de 108 euros, siendo todos estos datos aproximados.

    Calculadora para la revisión de la hipoteca



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Gastos de hipoteca, ¿realmente los van a devolver?

5 de mayo de 2017

    Existe la incertidumbre de si realmente se van a devolver el importe de los gastos, todos ellos o sólo una parte

gastos_hipoteca 

    Si usted aún no lo sabe, de nuevo aprovechamos este artículo para informarle que desde la publicación de la Sentencia del Tribunal Supremo 705/2015 de 23 de diciembre, la cual declara la nulidad de la cláusula de imputación de gastos al prestatario, que obligaba a éste a soportar todos los gastos e impuestos inherentes al préstamo hipotecario, se ha iniciado una batalla legal contra las entidades bancarias, para reclamar el importeque el deudor hipotecario tuvo que soportar en su momento, correspondiente a la factura de la Gestoría que tramitó el expediente, la factura de la Notaría donde se llevó a cabo la firma de la escritura pública, la factura del Registro de la Propiedad donde se inscribió la carga hipotecaria y el importe del impuesto de Actos Jurídicos Documentados correspondiente al préstamo, ya sea por la constitución de uno nuevo, por subrogación de otro anterior, por ampliación o por novación del mismo.

    Ahora bien, este artículo se centra en la situación actual en que nos encontramos, de incertidumbre, en si realmente van a devolver el importe de los gastos, algo que muchos aún no dan crédito, en si van a devolver todos ellos, o sólo una parte.

    Pues bien, en estos momentos en nuestro país, la mayoría de las sentencias dictadas hasta la fecha han estimado la nulidad de la cláusula por desproporcional, al obligar al deudor hipotecario a abonar todos los gastos que realmente correspondería abonar a la parte interesada en la elevación a público del derecho de crédito sobre el préstamo, pero es dispar la interpretación que hacen sobre dicha nulidad, ya que si bien algunas sentencias obligan al banco a abonar al deudor la totalidad de los gastos, en otras no se acepta la devolución del impuesto, o se entiende que los gastos han de ser soportados por mitad entre ambas partes, por no haber zanjado la cuestión la sentencia del Tribunal Supremo antes referida en su redacción.

    Lo que sí es claro, es que se puede conseguir la nulidad de la cláusula, y con ello, la devolución de al menos buena parte de los gastos que en su día soportó el deudor hipotecario.

Si bien es cierto que más vale un mal acuerdo que un buen pleito, si recibe una oferta de su entidad bancaria, no dude en consultar con un abogado experto en el área bancaria para ver si la oferta es aceptable.

Alberto Rey Vaquero

RPB ABOGADOS








Importante Sentencia del Tribunal Supremo abre la vía a una nueva oleada de reclamaciones contra las entidades bancarias

25 de abril de 2017

    Se declara la nulidad por abusiva de la cláusula de gastos incorporada a los préstamos hipotecarios

Gastos formalizacion hipoteca 

    La Sentencia de Pleno de la Sala 1ª del Tribunal Supremo nº 705/2015 de 23 de diciembre ha declarado, entre otras circunstancias y como principal novedad, la nulidad por abusiva de la cláusula de gastos incorporada a los préstamos hipotecarios, siendo partes condenadas en este procedimiento, las entidades bancarias BBVA y Banco Popular Español.

    La importancia de esa resolución radica en que la cláusula abusiva no sólo ha sido incorporada por estas entidades bancarias en la mayoría de sus préstamos hipotecarios, sino que afecta a casi todas las escrituras de préstamo hipotecario de nuestro país, donde por mala praxis se viene obligando al prestatario a correr con todos los gastos inherentes a la operación y que, según el Tribunal Supremo, no es una práctica correcta puesto que es desproporcional y abusivo obligar a una la parte prestataria a correr con los gastos que, en virtud del interés de proteger su derecho, no es la principal interesada, sino más bien la prestamista, quien salvaguarda su derecho de crédito en documento público.

    Hay que distinguir siempre entre la escritura de compraventa y sus gastos, y la escritura de préstamo hipotecario, así como el interés que tiene cada una de las partes en proteger su derecho, siendo como hemos indicado antes, la principal interesada en que se escritura y registre el préstamo hipotecario la entidad prestamista, por lo que es quien debe correr con los gastos inherentes a la operación, y no la prestataria, en este caso.

    Los gastos a reclamar a la entidad bancaria son, principalmente, las facturas correspondientes a los aranceles del Registro y Notaría y, de forma más discutida, el gasto abonado por el impuesto de Actos Jurídicos Documentados.

    Para que pueda hacerse una idea aproximada del importe de la reclamación, para una hipoteca media de 150.000 euros, estaríamos hablando de unos 3.000 euros, que no es baladí.

    En nuestro despacho somos especialistas en este tipo de reclamaciones, por lo que no dude en consultarnos los pasos a seguir, aportando junto a su consulta copia de la escritura de préstamo hipotecario para poder indicarle exactamente las cantidades que tiene derecho a percibir, en caso de haber sido incorporadas a la misma.

Alberto Rey Vaquero

RPB ABOGADOS




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