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IRPH 2017: Índices hipotecarios. Simuladores de Hipoteca

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Importante varapalo a las entidades bancarias que aplican el índice IRPH en sus préstamos hipotecarios

21 de abril de 2017

imagen abogado

    Recientemente nuestro despacho ha conseguido un gran éxito tras dictar Sentencia un Juzgado de Carlet estimando íntegramente una demanda contra entidad bancaria declarando la nulidad de la cláusula 3ª BIS del contrato de préstamo hipotecario que establecía como tipo de interés de referencia al “Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años de las Cajas de Ahorro” (también conocido como IRPH Cajas), condenando a la entidad bancaria a realizar el recálculo de la operación crediticia sin aplicación del citado índice de referencia y aplicando en su lugar el Euribor, abonando a la actora las cantidades percibidas por aplicación del índice IRPH en relación con el índice de referencia Euribor, más el pago de los intereses legales de la cantidad a restituir desde el abono de cada una de las cuotas hipotecarias hasta la fecha de pago, con expresa condena en costas a la entidad bancaria.

   Desde hace algunos años, no son pocas las resoluciones existentes en el territorio nacional declarando en primera instancia la nulidad del índice por manipulación de la entidad bancaria, pero sin embargo luego han sido revocadas en segunda instancia por entender que el índice es un índice oficial publicado en el BOE y que no queda suficientemente acreditado que la entidad lo manipule a su antojo para beneficio propio en perjuicio del deudor hipotecario, por lo que existe mucha incertidumbre acerca del criterio del Tribunal Supremo en este sentido.

    Sin embargo, desde nuestro despacho hemos enfocado la acción bajo otro prisma, olvidándonos de la posible manipulación del índice y subrayando la falta de transparencia en la contratación bancaria, por tratarse de un índice claramente más perjudicial que el Euribor, y acreditando que en ningún momento se cumplieron los requisitos de transparencia que exige la Ley.

    El resultado no ha podido ser más satisfactorio y, aunque la sentencia aun no es firme porque nos encontramos en fase de recurso, entendemos que hemos conseguido despejar las dudas sobre la vía correcta para impugnar la polémica cláusula y conseguir su declaración de nulidad.

ALBERTO REY VAQUERO

     RPB ABOGADOS








El IRPH baja en marzo de 2017 mínimamente

21 de abril de 2017

    El IRPH retrocede en marzo de 2017 situándose en los 1,879 puntos

IRPH marzo 2017

   El IRPH ha vuelto a bajar en el mes de marzo de 2017. Pero lo ha hecho insignificantemente. Tan solo ha retrocedido 2 milésimas, -0,002. Si en febrero de 2017 se situó en el 1,881% en el mes de marzo se encuentra en el 1,879%. Así no hay manera de recortar diferencias con respecto al Euribor, puesto que si bien este se encuentra en terreno negativo y prácticamente estancado por sus cortas posibilidades de perder posiciones, en el mes de marzo bajo incluso más que el IRPH, pues perdió 4 milésimas con respecto al mes de febrero, pasando del -0,106, al -0,110.

  Con esta mínima caída de 0,002 puntos del IRPH en marzo de 2017, ni siquiera se sitúa en su mínimo histórico, puesto que el índice alcanzó su valor más bajo en diciembre de 2016, al señalar 1,874 puntos. En marzo de 2017, como hemos indicado se encuentra en el 1,817%,

   Con los datos de marzo de 2017, y teniendo en cuenta que el IRPH en este mes se ha situado en el 1,879% y el Euribor en el -0,110%, señalamos que entre los dos índices hipotecarios existe una diferencia de 1,989 puntos. 

  Como en esta vida hay que fijarse en lo positivo para no hundirnos y sacar fuerzas de donde podamos encontrarlas,  nos fijaremos en que hace seis y doce meses, el IRPH se encontraba más alto que ahora, así que las hipotecas que se revisen semestral o anualmente a partir de los datos del IRPH de marzo se abarataran. Hace seis meses el IRPH se encontraba en el 1,903 , y hace un año el IRPH se situó en el 1,919.

   Una hipoteca a interés variable que se revise anualmente a partir de los datos de marzo del IRPH, con un capital pendiente de 150.000 euros, con un plazo pendiente de 25 años, con un diferencial sobre el IRPH del 0%, pasará de una cuota mensual de 630 euros, a otra de 627 euros. Esto significa un ahorro mensual de 3 euros, o si se prefiere, un ahorro anual de 36 euros, siendo todos estos datos aproximados.

    Calculadora para la revisión de la hipoteca





El IRPH baja en febrero de 2017 0,047 puntos

19 de marzo de 2017

    El IRPH retrocede en febrero de 2017 situándose en los 1,881 puntos

IRPH febrero 2017

   Que el IRPH descienda siempre es buena noticia. Aunque la distancia del IRPH con respecto al Euribor continúe siendo abismal, que pierda posiciones siempre se agradece, ya que eso supone que las hipotecas ligadas al IRPH también se abarataran en las revisiones del cálculo de las letras mensuales.

    Esta bajada no sitúa al IRPH en su valor más bajo, pero se le acerca mucho. Recordemos que en diciembre de 2016 llegó a bajar hasta los 1,874 puntos, pero desafortunadamente al mes siguiente subió hasta el valor 1,928. En el mes de febrero de 2017 retrocede casi todos los puntos que recuperó en enero y se sitúa en el valor 1,881. Ha retrocedido 0,047 puntos.

    Si observamos el gráfico anual del IRPH comprobamos que hace tres, seis o doce meses el IRPH se encontraba más alto, por lo que en las revisiones trimestrales, semestrales o anuales de las hipotecas a interés variable referenciadas al IRPH estas quedarán rebajadas.

   La distancia con el Euribor sigue siendo muy alta, pues el Euribor también descendió en febrero de 2017 mostrando otro mínimo histórico hasta situarse en los -0,106 puntos. Este valor lo sitúa con respecto al IRPH, en casi dos puntos por debajo, concretamente con una diferencia de 1,987 puntos.

    Pero centrándonos en lo positivo, la diferencia entre el IRPH de febrero de 2016 y el IRPH de febrero de 2017 es de 0,126 puntos. Por ello, una hipoteca referenciada al IRPH con un capital pendiente de 150.000 euros, con un plazo pendiente de 25 años, un diferencial sobre el IRPH del 0% y que se revise anualmente a partir de los datos de febrero, pasará de costar 636 euros mensuales a 627 euros. Es decir, unos 9 euros menos de cuota mensual, lo que supone un ahorro anual de 108 euros. Todos estos datos son aproximados.

    Calculadora para la revisión de la hipoteca








El Euríbor hipotecario cierra febrero de 2017 en el -0,106

4 de marzo de 2017

    El Euribor hipotecario o Euríbor a 12 meses sigue ahondando en el terreno negativo. Cierra febrero de 2017 en el -0,106%

Euribor febrero 2017

   El Euríbor hipotecario o Euríbor a 12 meses que es el que se utiliza para el calculo de los intereses a pagar por la mayoría de las hipotecas a interés variable concedidas en España, ha cerrado el mes de febrero de 2017 con un nuevo mínimo histórico, concretamente en el -0,106%.

   Se trata de una nueva alegría para el ciudadano con carga hipotecaria, cuyo préstamo hipotecario se encuentre referenciado al Euríbor y se revise con este nuevo dato, ya que producirá un nuevo abaratamiento de la misma, como lleva ocurriendo ya desde hace varios años.  

  Gracias a los bajos tipos de interés, y las inyecciones económicas del Banco Central Europeo (BCE), se esta consiguiendo un Euríbor muy bajo. Recordemos que de tan bajos valores que alcanza el índice hipotecario, ya se encuentra en terreno negativo, de hecho, ya se cumple un año y un mes desde que el Euribor se situó por debajo del 0. El primer valor en negativo del Euríbor fue en febrero de 2016 para situarse en el -0,008%. Ahora en febrero de 2017 se encuentra en el -0,106. Estamos ante un ahondamiento anual de -0,098 puntos.

   Con estos nuevos datos, una hipoteca ligada al Euríbor con un diferencial sobre el mismo del 1%, con un capital pendiente de 150.000 euros, con un plazo restante de 25 años y que se revise su cuota mensual a partir de los datos de febrero, pasará aproximadamente de una letra de 565 euros al mes a otra de 558 euros al mes. Un ahorro mensual de 7 euros aproximadamente, o si se prefiere, un ahorro anual aproximado de 84 euros.

   Resulta muy difícil predecir como evolucionará el Euribor en los próximos meses, pero hay economistas y expertos que señalan que puede producirse una ligera subida en los próximos meses. La voz como siempre la tendrá el Banco Central Europeo (BCE) con sus decisiones, especialmente en el terreno de los tipos de interés. Si los tipos de interés suben, el Euribor también lo hará. En el terreno de la oferta hipotecaria se observa que las hipotecas a interés fijo han adquirido mayor relevancia, seguramente como alternativa a un Euríbor tan bajo.




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