Cómo elegir la mejor hipoteca
La mayorÃa de las personas y familias tienen que firmar una hipoteca con el fin de conseguir la vivienda o el inmueble deseado para poder materializar sus proyectos de vida.
Una hipoteca supone generalmente una relación de largo plazo con el banco o la institución financiera que finalmente la concede. Por ello es muy importante elegir la mejor hipoteca. Es una decisión crucial.
Desafortunadamente se cometen errores en una decisión de tan gran envergadura. Por ello resulta vital realizar una buena planificación.
Resulta paradójico que muchas personas para adquirir una determinada prenda de ropa acudan a muchas tiendas y sin embargo para firmar una hipoteca se conformen con solo acudir a su banco de toda la vida donde finalmente acaban firmándola.
Elegir bien nuestra hipoteca nos puede suponer un considerable ahorro de miles de euros.
Podemos precipitarnos y seguramente será por desconocimiento, ya que adquirir una hipoteca es complejo y en la misma residen múltiples conceptos que no son entendibles por la mayorÃa de las personas: tipos de interés, tipos de hipotecas, TAE, TIN, productos vinculados, plazo de amortización, tasación, diferencial...
Ante tal desconocimiento, muchos consumidores optan por dejarse llevar por la primera hipoteca que consiguen en el banco tradicional de siempre.
También puede jugar un mal papel, el gran deseo de poder disfrutar pronto de la vivienda que se va a adquirir con la hipoteca concedida y este fuerte anhelo nos puede cegar y hacer firmar condiciones hipotecarias poco atractivas o peores que las que podrÃamos haber conseguido conseguido si hubiéramos buscado más posibilidades.
QuerÃamos escribir este artÃculo para ofrecer al lector interesado algunas consideraciones interesantes que le pueden llevar a tomar una mejor decisión y finalmente firmar una hipoteca con las mejores condiciones posibles.
Firmar una hipoteca es una gran decisión. No debemos hacerlo a la ligera. Recomendamos estudiar muchas posibilidades y no quedarnos con la primera que nos encontremos, sino comparar con otras hipotecas. También acudir tanto a oficinas tradicionales, como a entidades financieras online y a comparadores de hipoteca en lÃnea.
Normalmente las hipotecas que ofrecen los bancos tradicionales tienen la ventaja de un contacto directo con el profesional encargado de comercializar las hipotecas. Sin embargo, en los bancos online, las hipotecas se pueden conseguir con un tipo de interés más bajo y con menos productos vinculados.
Esto último es muy importante para conseguir una hipoteca más económica. Los productos vinculados son aquellos que vienen asociados a la hipoteca, como seguro de vida y hogar, seguro de protección de pagos, domiciliación de la nómina, comprometerse a determinada cantidad de compras a través de la tarjeta de crédito....
A partir de la contratación de estos productos vinculados se puede conseguir una hipoteca con un tipo de interés más bajo. Es lo que se llama hipoteca bonificada.
Es cuestión de hacer números. Si nos conviene contratar los productos con el banco porque nos sale una cuota mensual más económica, podemos dar nuestro visto bueno a dichos productos.
Pero si comprobamos que no nos compensa y que es mejor contratar los productos necesarios, como el seguro de vida o de hogar con otra entidad o aseguradora, no estamos obligados a aceptar los que nos ofrece el banco.
Lo importante es que estudiemos muchas opciones, muchas hipotecas tanto en oficinas fÃsicas como en bancos online y recabemos toda la información posible.
Solo realizando muchas comparaciones podemos encontrar nuestra hipoteca ideal. Cuantas menos hipotecas estudiemos dependeremos más de la suerte.
Existe la hipoteca fija, la hipoteca variable y la hipoteca mixta.
La hipoteca a tipo fijo, consiste en que la hipoteca queda vinculada al mismo tipo de interés durante toda la vida la misma, de modo que siempre pagamos la misma cuota mensual.
Siempre será la misma cuota, independientemente de que suban o bajen los tipos de interés y que por consiguiente suba o baje el Euribor.
La hipoteca fija nos ofrece la tranquilidad de que nunca nos encontraremos con el sobresalto de subidas en la cuota, pero tampoco disfrutaremos de rebajas en la misma, si el Euribor evoluciona a la baja.
Es importante buscar la mejor hipoteca fija, pues suelen haber importantes variaciones respecto al tipo de interés.
La hipoteca variable se vinculada a un Ãndice hipotecario, generalmente el Euribor, más un diferencial. La hipoteca variable es revisada semestral o anualmente y la cuota mensual experimentará un encarecimiento o un abaratamiento si el Euribor ha experimentado una subida o una bajada respectivamente con respecto a la anterior revisión.
La hipoteca variable tiene la ventaja de que inicialmente es más económica que la hipoteca fija, pero podemos experimentar subidas en la cuota si el Euribor sube. También disfrutaremos de rebajas en la cuota si el Euribor sigue una senda bajista.
La hipoteca mixta está ganando popularidad en los últimos tiempos. Se empieza con un tipo fijo, que pude durar varios años y finalmente acaba en un tipo variable.
La última decisión de elegir el tipo de hipoteca debe ser nuestra. Nadie nos podrá asegurar de ninguna de las maneras que un tipo de hipoteca nos resultará finalmente más ventajoso con respecto a otro.
Para conseguir que nos concedan una hipoteca y que esta tenga las mejores condiciones posible, es muy importante que disfrutemos de una economÃa saludable. Cuantos más ahorros tengamos mejor.
Ten en cuenta que normalmente los bancos solo conceden el 80% del valor de la tasación de la vivienda. Es decir que, si por ejemplo una vivida tiene un valor de 100.000 euros, el banco con la hipoteca solo nos prestará 80.000. Además, deberemos de hacer frente a gastos iniciales de tasación, gestorÃa, notarÃa, impuestos...
Los bancos ven con muy buenos ojos, a los clientes con un buen historial crediticio y una economÃa lo más saneada posible. Con ahorros nos encontraremos con una mejor posición para negociar con el banco. Por todo ello, es muy importante que dispongamos de capital ahorrado.
SÃ, se puede conseguir una hipoteca por el 100% del valor de la vivienda.
A pesar que se parte de la idea de que banco concede solo el 80% del valor de tasación de la vivienda, también se puede conseguir el 85%, el 90%, el 95% e incluso el 100% de su valor.
Pero en estos casos es mejor buscar la ayuda profesional de analistas y expertos especializados en hipoteca que pueden negociar por ti, a través de su experiencia y contactos unas mejores condiciones para tu hipoteca y lograr el 100% o el máximo posible del valor de la vivienda.
En este sentido, recomendamos Hipotecas100.net, que constituye un importe grupo de expertos hipotecarios que pueden analizar tu caso sin compromiso. Pueden lograrte la mejor hipoteca con las mejores condiciones posibles y pueden ayudarte en todo el proceso.
Cuentan con importantes acuerdos de colaboración con diferentes entidades bancarias y ello te puede suponer un importante ahorro financiero, pues te podrán conseguir la hipoteca más ventajosa posible, con las mejores condiciones, y personalizada para ti.
Una vez que hayamos recopilado toda la información posible es tiempo de hacer números.
Te recomendamos que utilices simuladores de hipoteca y que vayas probando a cambiar las diferentes variables, como tipo de interés, plazo de amortización, capital... y que vayas viendo cómo se te quedará la cuota de las diferentes hipotecas que tengas en estudio.
Hay muchos simuladores y calculadoras online para que puedas realizar este tipo de cálculos.
Podemos sentir un poco de vértigo al pensar que cuando firmamos una hipoteca estaremos pagándola durante 25 o 30 años, según lo que inicialmente hayamos firmado. Pero no es asÃ.
Si nos esforzamos por mantener una economÃa saludable, si gestionamos bien nuestras finanzas y procuramos ser ahorrativos, si entra dentro de nuestras posibilidades y circunstancias personales, podemos acabar antes con nuestra hipoteca.
Con el capital ahorrado podemos ir haciendo amortizaciones parciales de la hipoteca. Se trata de ir realizando aportaciones extraordinarias (fuera de las cuotas mensuales) de capital a la deuda hipotecaria pendiente.
El banco seguramente nos dará a elegir con dichas aportaciones extraordinarias entre reducir cuota o reducir plazo.
Podemos elegir la opción de amortización que mejor nos convenga. Reduciendo plazo, seguiremos pagando la misma cuota, pero reduciremos el plazo pendiente y además pagaremos menos intereses, ya que cuanto menos tiempo debamos dinero al banco, menos intereses pagaremos por esa deuda.
Te recomendamos que utilices esta calculadora de amortización parcial de la hipoteca, donde podrás realizar infinidad de simulaciones y comparar simultáneamente entre reducir cuota o reducir plazo.
Esperamos que la lectura de este artÃculo te haya resultado útil y te haya ayudado en el complicado proceso de elegir la mejor hipoteca.