Cláusula de redondeo, diferencial e IRPH: tres detalles de la escritura que cambian la cuota
Muchas escrituras de hipoteca IRPH esconden tres detalles que parecen menores y acaban moviendo decenas de euros al mes: el diferencial, el redondeo y la forma de aplicar el índice. Vamos uno a uno, sin rodeos.
Clave: el IRPH es el índice; tu cuota la fabrica la fórmula completa (índice + diferencial ± redondeos ± reglas de revisión).
Dos vecinos con el mismo IRPH del BOE pueden pagar cuotas muy distintas solo por el diferencial. Por eso comparar “el IRPH” sin mirar el margen del contrato es incompleto. El redondeo, si existe, actúa como un diferencial invisible repetido en cada revisión.
El diferencial
Es el margen que el banco suma (o, en raros casos, resta) al IRPH. Revisa si es fijo, si hay bonificaciones por nómina o seguros, y qué ocurre si dejas de cumplir esas condiciones.
El redondeo
Algunos contratos redondean el tipo al alza al octavo de punto, al cuarto, etc. Localiza la cláusula, comprueba en una revisión real si el banco redondeó el índice o el tipo final, y guarda la notificación junto al PDF del BOE de ese mes.
Clave: un redondeo al alza repetido cada año es como un diferencial invisible. Conviene verlo por escrito, no de memoria.
Cómo se aplica el IRPH
La escritura suele decir qué mes del índice se toma y con qué periodicidad se revisa. No confundas el mes de publicación en el BOE con el mes de referencia del índice. Consulta IRPH en el BOE e IRPH hoy.
Cómo se apilan índice, diferencial y redondeo
El gráfico muestra un esquema orientativo: mismo índice, distinto margen y un posible redondeo. Los números son didácticos; los tuyos están en la escritura y en el simulador.
Qué anotar de tu escritura
| Elemento | Pregunta | Por qué importa |
|---|---|---|
| Índice | ¿Qué IRPH exacto cita? | Evitar confusiones con otros tipos |
| Mes de referencia | ¿Cuál se usa en cada revisión? | Saber qué PDF del BOE descargar |
| Diferencial | ¿Fijo? ¿Bonificado? | Define el tipo final |
| Redondeo | ¿Existe? ¿Al alza? | Puede sumar en cada revisión |
| Periodicidad | ¿Anual / semestral? | Frecuencia del cambio de cuota |
Cómo leer la cláusula
Busca el apartado de interés remuneratorio, localiza la palabra IRPH o la descripción larga del tipo medio, el diferencial justo después y, más adelante, el redondeo y la periodicidad de revisión.
Qué hacer esta semana
- 1Localiza diferencial, redondeo y regla de revisión.
- 2Compara una notificación antigua con el PDF del BOE de ese mes.
- 3Simula tu cuota en el simulador de revisión.
- 4Si hay dudas, anótalas antes de llamar al banco o consultar a un profesional.
Clave final: el índice llama la atención; el diferencial y el redondeo hacen el trabajo silencioso. Leer esas tres piezas juntas es lo que de verdad explica tu cuota.
Me gustaría saber si la resolución del Supremo, influirá de alguna manera en sucesivos pleitos en las provincias donde ya han sido favorables por sus correspondientes audiencias.Y otra cuestión, si es negativo (rezo para que no), ¿influirá de alguna manera?, siempre en futuras sentencias hablo.
Soy uno de los afectados que tiene una plaga de clausulas abusivas, IRPH, clausula suelo del 3.5, gastos totales por mi cuenta, interes del 26%, todo ello arrastrado desde el año 2000 y con una ventaja (creo) de tener como sustitutivo el de Bancos, ya anulado.
Aprovecho para saludar a todos los que com yo, os pasais el dia buscando noticias al respecto y contamos los dias para que llegue el 22N
La resolución del Supremo manda sobre la de las audiencias provinciales por lo que, sí, influye sobre las resoluciones futuras.
Por ejemplo, si en una audiencia provincial dieran la razón al cliente como puede estar siendo en Alicante, si la resolución del Supremo el próximo 22 de noviembre es que el IRPH no es abusivo, aunque el banco pierda en la audiencia provincial, sabe que puede llevarlo al Supremo con garantías de que le den la razón. Esto sin embargo, solo sucede con las sentencias que no sean firmes. Si ya te han dado la razón, solo hay un tiempo para presentar un recurso y pasado ese tiempo la sentencia no se puede recurrir.
De todas maneras, creo que hay razones para ser optimistas con que la sentencia sea favorable a los clientes y se declare nulo como otras cláusulas abusivas.
Desde luego, Jesús tu caso lo tiene todo. Sea de una manera de otra puedes reclamar cantidades muy altas más intereses de demora y que te apliquen un sustituto mucho más bajo. Podrás reclamar mucho dinero.
Si quieres que te asesore un abogado, en www.eclamapormi.com puedes hacerlo ya que llevan todas las cláusula abusivas que tienes.