¿Cómo calcular la cuota de mi hipoteca?

A la hora de buscar nuestra futura vivienda y, por ende (en la mayoría de los casos), una hipoteca, una de las cuestiones más frecuentes que nos encontramos es cómo calcular la cuota de mi hipoteca . Es muy importante atender a nuestras condiciones particulares para conocer la cuota que deberemos pagar y evaluar si es un gasto asumible para nuestro nivel de ingresos y situación socio-económica general. Existen varias formas de calcular la cuota, como el sistema de amortización francés (el más común) o el americano. Pero hoy en día tenemos herramientas que calculan la cuota por nosotros, además de los posibles gastos que conlleva una hipoteca.

Herramienta para calcular la cuota de mi hipoteca

En internet encontramos muchos bancos y portales especializados que nos ofrecen una calculadora o simulador de hipoteca, pero recomendamos estos últimos, ya que nos ofrecen independencia y varias opciones de distintas entidades financieras adaptadas a los criterios de la simulación que queramos realizar. Un buen ejemplo de portal especializado en ayudar a sus usuarios con la elección de una hipoteca es Rankia. 

¿Qué es un simulador de hipoteca?

Un simulador de hipoteca es una calculadora especializada en préstamos hipotecarios que te ayuda a realizar todos los cálculos financieros que se necesitan para conocer el coste de una hipoteca así como la cuota que deberemos afrontar para el pago de nuestra hipoteca, el total de costes asociados a la compra de la hipoteca, etc. 

Simuladores de hipoteca: Datos para calcular la cuota

En los mejores simuladores que ofrecen los distintos portales especializados, vamos a poder introducir los siguientes datos para darnos un valor muy próximo a la cuota de la hipoteca que vamos a pagar: 

- Si se trata de una hipoteca para la compra de la primera vivienda, segunda o autopromoción, esto influirá en el porcentaje de préstamo hipotecario que nos concederá el banco sobre el valor del inmueble. 

- En qué comunidad autónoma se encuentra el inmueble, ya que dependiendo de esta pagaremos un mayor o menor ITP (Impuestos sobre Transmisiones Patrimoniales).

- Cuanto cuesta el inmueble sobre el que vamos a solicitar la hipoteca.

- Cuantos ahorros vamos a aportar, es poco habitual que se conceda una hipoteca de más de un 80% sobre el valor del inmueble, aunque es posible acceder a estas hipotecas con condiciones más estrictas.

- El plazo en el vamos a pagar el préstamo hipotecario solicitado.

- El tipo de interés que tendrá la hipoteca, fijo o variable.

Además tendremos un desglose de gastos asociados a esta y el total de dinero que habremos pagado al finalizar el pago de todas las cuotas, sumando el dinero solicitado, gastos e intereses.

Con todos estos datos nos presentarán una cuota muy aproximada a lo que pagaremos mensualmente de cuota de hipoteca, en el caso de que sea una hipoteca nueva. 

Si queremos conocer cuales son las hipotecas del mercado que más se ajustan a la simulación de cuota que hemos realizado, son pocos los simuladores que ofrecen esta opción.

Otro simulador: Simuladores de cambio de hipoteca

En este simulador también tendrás la opción de calcular la cuota de tu actual hipoteca, bajo las condiciones de distintos bancos, lo cual te permitirá ver el ahorro que podrías llegar a conseguir cambiando las condiciones de tu hipoteca por las condiciones actuales que encontramos en el mercado. 

Debemos recordar también que el proceso de cambio de hipoteca (lo cual implica trasladar la deuda contraída con una entidad a otra), tiene una serie de gastos asociados. No debemos olvidarlos a la hora de valorar si nos es conveniente cambiar de banco, pues si lo que nos vamos a ahorrar en intereses no supera los costes de la operación, no es rentable realizar un cambio de hipoteca (siempre y cuando el motivo sea siempre una mejora en tipos, pues pueden haber otras razones que nos lleven a decidir si cambiar o no de banco). 

Para poder calcular cómo quedaría la cuota de tu hipoteca bajo las nuevas condiciones del mercado, debemos indicar los siguientes datos:

- Indicar la comisión de subrogación o cancelación en el caso de que la tenga. La comisión estándar es del 1%, puesto que si la desconoces es probable que sea esta.

- Cantidad que te queda por pagar, refiriéndonos a la cantidad de hipoteca, no del valor del inmueble. 

- Cuántos meses te quedan para terminar de pagar tu actual hipoteca.

- Cual es la cuota mensual que pagas actualmente de hipoteca.

- Tipo de interés que quieres para tu nueva hipoteca, debes elegir entre fijo o variable.

Con estos datos se pueden calcular además de la cuota que pagarás mensualmente si cambias de hipoteca, también verás el ahorro final que tendrías por hacerlo. Además de esto, algunas webs especializadas te dan opciones en base a los datos que has puesto para calcular el cambio de hipoteca.

¿Por qué son importantes los simuladores hipotecarios para calcular cuotas?

Es de vital importancia hacer uso de una calculadora que nos ayude a conocer cuál será la cuota de nuestra hipoteca, ¿por qué? No debemos olvidar que existe algo denominado como tasa de endeudamiento máxima , que es, básicamente, una recomendación que nos dice que no debemos destinar más del 35% de nuestros ingresos netos mensuales para el pago de cuotas fijas que tengamos que pagar mes a mes, como lo puede ser el pago de una hipoteca u otro tipo de préstamo. 

¿Te parece útil el uso de simuladores hipotecarios que te ayuden a conocer los gastos y cuota de tu hipoteca?