IRPH

IRPH, Euríbor o fijo: cómo elegir según tu hipoteca

IRPH, Euríbor o fijo: cómo elegir según tu hipoteca

IRPH, Euríbor y tipo fijo no son “buenos” o “malos” en abstracto: se comportan distinto cuando suben los tipos, cuando bajan y cuando te quedan diez años o veinticinco. Esta guía te ayuda a encajar el índice (o el fijo) con tu caso real.

Clave: elige con tres números delante: cuota actual, cuota si el índice sube un punto, y coste de cambiar de condiciones.

El IRPH Entidades suele situarse por encima del Euríbor a 12 meses en gran parte de la serie histórica. El Euríbor es más volátil día a día, pero tu cuota variable solo cambia en la revisión. El fijo elimina esa incertidumbre a cambio de un precio que el banco fija hoy. Compara series en IRPH vs Euríbor y en gráficos con datos.

Tres caminos para la hipoteca: IRPH, Euríbor o fijo

Diferencias que importan de verdad

AspectoIRPHEuríborFijo
PublicaciónMensual (BdE)Diario + media mensualNo hay índice
CuotaVariable en revisiónVariable en revisiónEstable (salvo novación)
Nivel típico vs EuríborHabitualmente más altoReferencia de mercadoDepende de la oferta
Riesgo principalRevisiones al alza + diferencialRevisiones al alzaQuedarte caro si los tipos caen
TranquilidadBajaMediaAlta

Perfil A: te quedan pocos años

Con cinco años o menos, los gastos de novación o subrogación pesan más. Si la cuota IRPH te cabe y el esfuerzo es bajo (mide el esfuerzo), a menudo conviene no tocar el contrato salvo error de revisión o una oferta fija claramente más barata.

Perfil B: te quedan muchos años y la cuota ya aprieta

Aquí el IRPH alto se come margen durante mucho tiempo. Compara el “extra” frente a Euríbor con pagas de más y valora pasar a Euríbor o a fijo. La herramienta IRPH → fijo te dice en cuántos meses recuperas los gastos si la cuota fija es menor.

Clave: si una subida de un punto del índice te deja sin colchón, el fijo deja de ser un capricho y pasa a ser seguro de cuota.

Perfil C: ingresos variables o autonomos

La combinación de facturación irregular + revisión al alza es peligrosa. Prioriza estabilidad (fijo o diferencial muy bajo) y un fondo de reserva antes de amortizar agresivo.

Cómo simular la decisión en una tarde

  1. 1
    Anota capital, plazo, diferencial e índice actual.
  2. 2
    Calcula cuota IRPH actual y cuota con IRPH +1 punto (impacto de revisión).
  3. 3
    Calcula la misma operación con Euríbor actual + tu diferencial objetivo.
  4. 4
    Pide una oferta fija por escrito y compárala con IRPH a fijo.
  5. 5
    Suma gastos de cambio y descarta cualquier opción que no recupere el coste en un plazo que te resulte aceptable.

El diferencial importa tanto como el índice

Un Euríbor bajo con diferencial alto puede superar a un IRPH con diferencial muy reducido. Por eso la comparación siempre es índice + diferencial, no el titular del índice solo. Revisa en la escritura si el diferencial estaba bonificado por seguros o domiciliación y qué ocurre si cancelas esos productos.

Algunas escrituras antiguas incluyen redondeos al alza por octavos o décimas. Ese detalle, pequeño en apariencia, se acumula durante años. Localízalo antes de aceptar cualquier “mejora” que no elimine el redondeo.

Si prevés vender la vivienda en menos de tres años, los costes de cambio de hipoteca pueden no compensar. En ese horizonte corta, estabilizar la cuota solo tiene sentido si la revisión actual te desborda el presupuesto mes a mes.

Las ofertas fijas cambian con el mercado. Pide siempre la vigencia de la oferta y la TAE con los productos vinculados marcados como opcionales u obligatorios. Una TAE sin seguros y otra con seguros no se pueden comparar de oído.

Errores al elegir índice

  • Mirar solo el titular del periódico (“el Euríbor baja”) sin mirar tu fecha de revisión.
  • Pasarte a fijo sin sumar comisiones ni productos vinculados.
  • Quedarte en IRPH por inercia cuando el diferencial ya no se puede negociar y el plazo es largo.

Después de decidir

Cualquier cambio debe quedar en escritura o contrato de novación. Guarda la oferta, la FEIN si aplica y el nuevo cuadro. Si además estudias la vía de reclamación por transparencia, ordena papeles con la guía reclamar IRPH 2026.

Clave final: IRPH, Euríbor o fijo se eligen con cuota estresada, años restantes y coste de salida. El resto es conversación de café.

Comentarios

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Ron · El Vendrell- Tarragona · Sábado, 02 Febrero 2019 | 04:40:51 PM · nº 4756
La banca, según adicae, ganó 21347€ solo en comisiones en 2018, luego dicen que los pobrecillos no tienen dinero para devolver el dinero robado del irph.https://www.eleconomista.es/empresas-finanzas/noticias/9675214/02/19/ADICAE-asegura-que-las-grandes-entidades-cubren-casi-todo-el-gasto-de-personal-con-las-comisiones-que-pagan-los-usuarios.html
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eric · Barcelona · Viernes, 01 Febrero 2019 | 04:00:07 PM · nº 4755
Tenemos dudas porque en este país no hay justicia , pero no es así en europa , ninguna estafa queda sin castigo .ANIMO A TODOS , que nos van a quitar el IRPH de nuestras hipotecas .Aunque para recuperar lo pagado demás creo que habrá que demandar. 23 dias y restando......
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Ana · Tarragona · Viernes, 01 Febrero 2019 | 12:46:01 PM · nº 4754
Los juicios por cláusulas suelo o IRPh...Sólo se presenta los abogados?
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Ana · Tarragona · Viernes, 01 Febrero 2019 | 12:31:38 PM · nº 4753
Hola..afinal quien paga los gasto hipotecario hipotecario banco o cliente?
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Javier - Reclama Por Mí · Bizkaia · Viernes, 01 Febrero 2019 | 09:05:59 AM · nº 4752
Hola a todos,



Últimamente hay mucho movimiento en este foro, especialmente en relación a las devoluciones de cantidades sin especificar y/o de ofertas de bancos modificando las condiciones de la hipoteca A CAMBIO DE NO RECLAMAR EN EL FUTURO.



Desde Reclama Por Mí https://www.reclamapormi.com/ ya hemos hablado de este tema, pero lo recordamos porque es sumamente importante.



Tened en cuenta:



Si simplemente habéis visto que os han abonado una cantidad a vuestra cuenta pero NO FIRMÁIS NINGÚN DOCUMENTO POSTERIORMENTE con nuevas condiciones de hipoteca, no tenéis riesgo (como sucedió con las cláusulas suelo) de que no podáis reclamar en el futuro. Si no hay nuevo contrato o nueva firma podréis reclamar. POR ESO, OJO! NO FIRMÉIS NADA SIN ASESORAROS. NO FIRMÉIS NADA POR COMPLETO. EL motivo es claro... si un día os dijeron que el IRPH sería lo mejor para vosotros ¿Podéis fiaros de cualquier nuevo acuerdo con el banco?



Sabed que si firmáis ese acuerdo dejaríais de poder reclamar en el futuro todas la cantidades abonadas de más en caso de que se declare nulo el IRPH de vuestro contrato. Además, en el futuro, el hecho de que se declare nulo podría hacer que el interés de vuestra hipoteca sea nulo para el futuro y/o que haya un sustitutivo. Por lo tanto, no solo perdéis la oportunidad de reclamar todo lo cobrado de más, sino que como acordáis un nuevo contrato fijo con el banco, perdéis la oportunidad de que en el futuro no tengáis que pagar intereses en caso de que sea nulo y no tengáis sustitutivo, o si tenéis sustitutivo (por ejemplo euribor), que se os quede por ejemplo a un pequeño diferencial + euribor y sean mucho mejores condiciones que las que acordáis con el banco al firmar.



Como dijimos: Por una hipoteca de 180.000€, firmada en el año 2000 a 30 años, afectada por IRPH Entidades con un diferencial de 0,5%, se podría recuperar si se declara nulo el IRPH, 134.000€ y si se sustituye por Euribor 34.000€ y a esto se le suma que en el futuro tengáis probablemente unas condiciones mejores.



Nuestro consejo desde Reclama Por Mí es que esperéis al TJUE para saber cómo proceder. Podéis poneros ya en contacto en https://www.reclamapormi.com/ para que , como otros miles de afectados que ya han contactado, tengamos todo preparado si sale la sentencia favorable y llevemos adelante la reclamación.



Un saludo, Javier
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Pedro · Bilbao · Domingo, 03 Febrero 2019 | 09:31:05 AM · resp. nº 894
Hola, mi caso es el siguiente, yo terminé de pagar el préstamo hipotecario referencia a IRPH entidades hace 5 años, ¿podría reclamar los importes cobrados de más en caso de que la sentencia del Tribunal Europeo nos dé la razón o en mi caso ya habría prescrito ya el plazo de reclamación?

Gracias por adelantado
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juan · bilbao vizcaya · Viernes, 01 Febrero 2019 | 05:33:51 AM · nº 4751
Buenos dias yo pienso que es una estrategia de los bancos el seguir subiendo el irph por que si lo anulan la mayor parte de los afectados nos quedaremos con un interes fijo todo lo que nos queda de vida del prestamo al anular el irph y entre que reclamas y te dan la razon has pagado tu mismo lo cobrado de mas con lo que van a tardar en darnos la razon los jueces
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Antonio · murcia · Viernes, 01 Febrero 2019 | 11:18:31 AM · resp. nº 892
Pues a mi me esta dando algo de miedo la resolucion que tome el tje, ya nadie escribe diciendo que lo llaman del banco para ofrecer cambio a tipo fijo, a ver si el banco se ha echo de un as debajo de la manga.Solo espero que sqalga una resolucion favorable para nosotros con desaparicion del irph y cambio a euribor...
esteban · torremolinos · Viernes, 01 Febrero 2019 | 07:49:25 PM · resp. nº 893
Sí, algo hay que hacer para salir de la trampa judicial, porque aunque luego al final te paguen intereses, si has pedido una hipoteca no estás para financiar tú al banco, y que desembolse cuando le venga bien, sino al contrario. Y es lo que hacen los bancos,comprando las prórrogas de plazo en los juzgados. Mira la demanda colectiva de suelo de 2010, todavía sigue el juicio, con las aclaraciones, que es un plazo legal de 3 días, llevan ya más de dos meses, después de más de 8 años de juicio. ¿No iba a sacar el parlamento algo para contrarrestar esta situación y que no les trayera a cuenta? Unas multas o algo así?
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David · Alcalá de Guadaira · Jueves, 31 Enero 2019 | 06:37:17 PM · nº 4750
Muchas gracias Fran de Zamora me acabas de dar nuevas esperanzas, eres abogado?
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francisco tora anton · almoradi-alicante · Jueves, 31 Enero 2019 | 06:31:38 PM · nº 4749
hola buenas noches . hace un mes casi mi banco me llamaron para decirme que me bajaban los intereses pero a cambio me ponian el interes fijo firme el contrato pero hace poco me volvieron a llamar para lo mismo con otro que tengo y eso me mosqueo y me volvi a leer el primer contrato y vi que no podia reclamar el irph y fue cuando me entere de que el tjue iban a reclamar el irph para que los bancos devolvieran el dinero a sus clientes. mi pregunta es aunque haiga firmado el primer prestamo con contrato nuevo se les puede reclamar. el segundo ya lo e hecho
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David · Alcalá de guadaira · Jueves, 31 Enero 2019 | 01:28:10 PM · nº 4748
Hola buenas, alguien sabe alguna forma de recuperar a los afectados que ya estamos sentenciados? Si hay alguna forma o es imposible, estoy confuso, gracias y animo a todos y a todas.
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fran · zamora · Jueves, 31 Enero 2019 | 05:40:46 PM · resp. nº 888
no es imposible.trabajaremos en ello. no te desanimes.por los pioneros
Juan Antonio · Almería · Viernes, 01 Febrero 2019 | 08:05:42 AM · resp. nº 890
Hola David, espero esto os ayude,yo creo que es posible, porque casi todas las hipotecas han tenido clausulas abusivas (gastos de formalización, intereses de demora, clausulas suelo, etc...) mírate este enlace y coméntalo con tu abogado.
https://www.idealista.com/news/finanzas/hipotecas/2017/06/25/747008-el-desahuciado-puede-recuperar-su-casa-si-se-aprecian-clausulas-abusivas-en-su-hipoteca
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Al · A Coruña · Jueves, 31 Enero 2019 | 11:34:50 AM · nº 4747
Queda ya muy poco para que el TJUE haga Justicia por fin con mas de un millón de afectados por esta estafa bancaria permitida por la ley en España. Mucho ánimo a tod@s!
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