El IRPH baja en septiembre al mínimo histórico: 1,700%
El IRPH baja en septiembre de 2020 al valor 1,700% y al ser un mínimo histórico este valor abaratará las hipotecas independientemente de si la revisión es trimestral, semestral o anual.
Aunque muchos de los ciudadanos con hipoteca IRPH están pendientes de la polémica sentencia del Tribunal Supremo sobre cuatro recursos de casación por hipotecas vinculadas al IRPH, en la que se admitía la falta de transparencia en la aplicación del índice IRPH en el contrato hipotecario pero que no existe abusividad en la cláusula IRPH, también necesitan saber que valores alcanza el IRPH, ya que de ellos depende de si su hipoteca se abaratará o encarecerá en la siguiente revisión.
El IRPH ha alcanzado en septiembre de 2020 el valor 1,700, y se trata de su segundo mínimo histórico consecutivo. La razón de esta nueva caída la encontraremos seguramente en que el Euríbor también se encuentra en estos meses experimentado caídas hacia mínimos históricos y cómo el cálculo del IRPH se apoya en grandes rasgos en la media de las TAE de las hipotecas comercializadas y revisadas de cada mes, evidentemente, los valores IRPH dependen también de los valores que alcanza el Euribor, que es el índice utilizado en la inmensa mayoría de las hipotecas en España.
La diferencia entre ambos índices, IRPH y Euribor, a pesar de las caídas que muestran los dos, se acrecienta. Esto se debe a que el Euribor ha caído más significativamente en los últimos meses, que el IRPH.
El Euríbor ha caído tanto a consecuencia de los estímulos de ayuda de gran envergadura que ha puesto en marcha y que seguirá poniendo el Banco Central Europeo (BCE), para afrontar las devastadoras consecuencias de la pandemia del Covid-19 en las economías de los países europeos.
Mientras que en septiembre el IRPH ha caído hasta el valor 1,700% el Euribor ha bajado hasta el -0,415%, esto supone una diferencia de 2,115 puntos entre ambos, ya que 1,700- (-0,415) = 1,700 + 0,415 = 2,115.
Las hipotecas ligadas al IRPH también van a abaratarse, ya que el IRPH nunca ha estado tan bajo y entonces, independientemente de si las revisión de la hipoteca es trimestral, semestral o anual, al partir del nuevo valor del IRPH de septiembre la hipoteca se abaratará.
El IRPH en septiembre de 2020, como hemos dicho ha caído hasta el valor 1,700%, mientras que hace un año, en septiembre de 2019, el IRPH alcanzó el valor del 1,825%. Estos valores suponen una caída interanual de 0,125 puntos.
Concretamente, una hipoteca referenciada al IRPH con un diferencial sobre el mismo del 0%, con un capital pendiente de 100.000 euros, con un plazo restante de 20 años y que se revise anualmente a partir del dato del IRPH de septiembre de 2020, pasará de una cuota mensual de 498 euros a otra de 492 euros. Se trata de un abaratamiento mensual de 6 euros, siendo todas estos valores aproximados.
IRPH son las siglas correspondientes a: Índices de Referencia de Préstamos Hipotecarios. Estos índices son varios, y son un porcentaje que es utilizado por las entidades financieras con el que actualizan el tipo de interés de las hipotecas con tipos de interés variables. El Banco de España publica mensualmente todos los índices a través de un media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro.
El índice más utilizado como referencia para las hipotecas a interés variable es el Euribor, pero existen otros que es importante conocer:
- El Euribor: como decimos es el más conocido y utilizado. Es el índice que sustituyó al Mibor. Es el tipo al que las entidades financieras formalizan préstamos entre sí en la zona del mercado interbancario de la moneda europea. ¿Cómo se calcula? Los bancos europeos se prestan dinero entre ellos, entonces a partir de los precios de oferta de estos préstamos, se calcula el Euribor. Estamos hablando de los bancos europeos más importantes. El Euribor sustituyó al Mibor y este todavía se utiliza, pero de forma exclusiva para los préstamos hipotecarios anteriores al 1 de enero de 2000.
- El IRPH: el porcentaje es la media obtenida a partir de los tipos medios de interés de los préstamos hipotecarios con un plazo superior a tres años que han sido concedidos por las entidades durante el mes.
- También se puede utilizar como índice el IRS o el de la Deuda Pública o rentabilidad semestral de los bonos del Tesoro.
Como comentábamos el índice más utilizado para referenciar los préstamos hipotecarios a interés variable es el Euribor.
Debemos de saber que las entidades financieras aplican un diferencial adicional. Si por ejemplo, nuestro banco nos ofrece euribor + 0,50 y el porcentaje del euribor es 4,60 se realizará la suma del índice más el diferencial para obtener el tipo de interés que se aplicará. En este caso 5,10 ya que, 4,60 + 0,50 =5,10
El valor del IRPH siempre lo hemos visto por encima del Euribor, su oscilación no es tan frecuente como la el Euribor, pero los diferenciales que se suman al IRPH a diferencia de los que se aplican sobre el Euribor, deberían ser negativas, dado que el Euribor siempre nos lo hemos encontrado con valores inferiores e incluso muy inferiores con respecto a los del IRPH. Como compensación, los diferenciales sobre el IRPH deberían ser negativos. Los expertos dicen que generalmente las entidades financieras tienen una mayor disposición a utilizar el Euribor pues generalmente registra menores fluctuaciones durante la vida del préstamo hipotecario.
El comportamiento del IRPH por su método de cálculo siempre se ha encontrado por encima del Euribor y durante los peores años de la crisis y cuando todavía no ha sido superada la diferencia entre el Euribor y el IRPH ha sido superior de dos puntos, viéndose claramente perjudicados los ciudadanos con una hipoteca ligada al IRPH. Como hemos comentado, el diferencial o margen que se aplica al IRPH, teóricamente debería ser negativo para compensar que por el método de cálculo se sitúe muy por encima con respecto al Euribor.
El día 20 de cada mes el Banco de España cede los datos del mes anterior.
Comenta Eva de Fuenlabrada (Madrid)
Miércoles, 24 Enero 2024 | 08:57:21 AMComenta Eva de Fuenlabrada (Madrid)
Miércoles, 24 Enero 2024 | 08:57:03 AMComenta Anonimo123 de Madrid
Lunes, 22 Enero 2024 | 09:16:04 PMResponde darocalabria de barcelona
Martes, 23 Enero 2024 | 08:25:54 PMComenta dlsfjsflji de España
Lunes, 22 Enero 2024 | 10:30:14 AMResponde anonimo de anonimo
Lunes, 22 Enero 2024 | 12:47:42 PMComenta Alex de Granada
Domingo, 21 Enero 2024 | 12:11:47 PMComenta darocalabria de Barcelona
Viernes, 19 Enero 2024 | 01:29:01 PMComenta darocalabria de Barcelona
Jueves, 18 Enero 2024 | 04:37:21 PMResponde anonimo de anonimo
Viernes, 19 Enero 2024 | 01:01:17 PMAhora mismo el IRPH se esta comportando mas acorde al Euribor (por algo será, algo temen...)
Por lo que comentan en el tercer trimestre "dicen" que los tipos bajaran. Ya veremos si no los suben o los mantienen.
Solo espero que no les de por subirlos y lleguemos a ese 6% que algunos vivimos y sufrimos en nuestros bolsillos.
Por eso siempre digo que lo mejor es amortizar cuanto antes la hipoteca. Lo se, es duro, y mas con lo que estamos viviendo, pero tenemos que tener claro, que euro que amortizamos antes de plazo, euro que no le daremos al banco de nuestro sudor.
Animo!!!
Responde anonimo de anonimo
Viernes, 19 Enero 2024 | 01:06:22 PMUn 0.6 de diferencia.¿Cuando se va a volver a igualar? Lo manipulan como quieren.
Responde David de Barcelona
Viernes, 19 Enero 2024 | 06:54:50 PMResponde anonimo de anonimo
Sábado, 20 Enero 2024 | 11:11:23 AMPor suerte en aquella epoca eran muchos los que no se hipotecaban a los niveles de ahora (80%).
La gente tenia trabajo, cobraba un sueldo decente y tenia la sana costumbre de AHORRAR para tratar lo menos posible con el banco.
Se compraban / hipotecaban acorde a sus ingresos, cosa que ahora a cualquiera (me incluyo) le dan acceso a comprar una vivienda (la de sus sueños dicen algunos) y pagarla en 30 años!!!!
Gente de clase media, con cochazos metidos en la hipoteca del piso /chalet.
A muchos el tiempo y la situación actual nos ha puesto en nuestro lugar, para bien o para mal.
Ya no hay remedio, nos han convencido de que TODOS tenemos derecho a comprarnos la vivienda que queramos (aunque no nos la podamos permitir) y muchos hemos picado. Han forzado a las familias a pensarse el tener hijos, e incluso han normalizado el que tengan que trabajar los dos para poder pagarlo.
La verdad es que se lo han montado bien los bancos y el gobierno de turno, para hacernos completamente dependientes de ellos.
Y muchos siguen sin aprender la lección que nos dieron en el 2008.
Yo respeto las decisiones de cada uno, pero ya tiene delito, sabiendo los tiempos que hemos pasado, que todavía haya algunos que piensen a lo grande, teniendo en cuenta, los sueldos actuales y la situación que vivimos. Cabeza señores, mucha cabeza!!!
Por mi parte, aunque no haya servido de nada, aconseje a varias personas cercanas, me trataron por loco y cayeron. Ahora tienen hasta mas allá de la jubilación para pagar el piso, no tienen prisa en amortizar, teniendo dinero para ello y esperando que su situación no cambie en 30 años!!! nada menos.
Al final es lo de siempre, cada cual es libre, pero que no se pueda decir que no se les advirtió.
Todo esto es para que (seguro que ya lo estais haciendo) aconsejeis a los familiares / conocidos que esten pensando en hipotecarse. Sobre todo para que no cometan los mismos errores que nosotros cometimos, por ejemplo con el IRPH.
Perdonar por el tocho, pero tenia que soltarlo.
Comenta María de Torrevieja
Martes, 16 Enero 2024 | 10:04:44 AMResponde Rafa de Valencia
Martes, 16 Enero 2024 | 05:41:44 PMResponde anonimo de anonimo
Miércoles, 17 Enero 2024 | 08:32:54 AMComenta David de Barcelona
Jueves, 11 Enero 2024 | 03:25:43 PMResponde anonimo de anonimo
Sábado, 13 Enero 2024 | 11:18:28 AMViene bien saber como actúa el enemigo para después contraatacar.
Saber que grandes son nuestros políticos (todos), como se preocupan por nosotros... hay que jod..se!!!
Siempre legislan por nuestro bien!!!
Los que tenéis lanzado el proceso igual tenéis problemas (ojala no pase nada). De momento sigo esperando que se aclare el tema de una vez y actuar en consecuencia.
No decaigáis, muchas veces son globos sonda para tantear al personal.
Espero por el bien de todos, que las próximas votaciones nos acordemos de todo lo que están haciendo y actuemos en consecuencia.
Comenta María de Torrevieja
Jueves, 11 Enero 2024 | 07:40:05 AM