IRPH y TJUE: sentencias europeas y del Supremo (2020-2026) | IRPH.es

IRPH y el TJUE: qué han dicho Europa y el Supremo

Guía actualizada 2026 · Información orientativa, no asesoramiento legal

El debate sobre el IRPH no se resuelve con un titular único. Hay una línea de sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) y otra del Tribunal Supremo español. Entender ambas es esencial antes de decidir si reclamas, negocias o esperas.

Idea central (para no perderse)

El IRPH es un índice oficial, pero eso no impide controlar si la cláusula del contrato fue transparente.
El TJUE ha reforzado el deber de información al consumidor (impacto económico, funcionamiento del índice, accesibilidad de la información).
El Supremo español no ha declarado nulas de forma automática todas las cláusulas IRPH: el análisis es caso por caso.
En la práctica, muchas audiencias provinciales siguen estimando reclamaciones cuando falta transparencia o hay desequilibrio relevante.

Cronología esencial

3 de marzo de 2020 — TJUE (asunto C-125/18)

El TJUE corrigió la idea de que el carácter oficial del IRPH bastaba para excluir el control. Dejó claro que los jueces nacionales pueden examinar la transparencia de la cláusula y, si procede, su carácter abusivo.

13 de julio de 2023 — TJUE (asunto C-265/22)

Se insiste en que no basta con que el índice se publique en el BOE. El consumidor debe haber podido comprender el funcionamiento y las consecuencias económicas de referenciar la hipoteca al IRPH.

12 de diciembre de 2024 — TJUE (asunto C-300/23)

Se refuerza la línea de que la información debe ser suficiente para valorar el coste y el riesgo. La publicación oficial ayuda, pero no sustituye por sí sola una explicación comprensible en el contexto de la contratación.

11 de noviembre de 2025 — Tribunal Supremo (plenarios)

En sentencias de noviembre de 2025, el Supremo adapta su doctrina a los pronunciamientos europeos. Mensaje clave: no hay nulidad general y automática de todas las cláusulas IRPH; hay que examinar transparencia y, en su caso, abusividad según las circunstancias de cada préstamo. También se discuten aspectos como la accesibilidad de la información y el papel de la publicación en el BOE.

2026 — Nuevos matices (promotoras y transparencia material)

En 2026 continúan resoluciones relevantes. Destaca, entre otras, doctrina sobre préstamos de promotora y subrogaciones, donde el control de incorporación y transparencia puede ser especialmente estricto si el consumidor no negoció realmente las condiciones. Cada supuesto exige prueba y análisis del contrato concreto.

¿Qué miran los tribunales en la práctica?

Información precontractual y contractual: ¿se explicó que el IRPH tiende a situarse por encima del Euríbor?
Comprensión del índice: ¿el consumidor podía entender, con un nivel medio de atención, cómo afectaría a su cuota?
Alternativas: ¿se ofrecieron o mencionaron otras referencias (p. ej. Euríbor)?
Prueba del caso concreto: escritura, ofertas vinculantes, folletos, testigos, historial de cuotas.

Consecuencias si se declara la nulidad de la cláusula

Cuando un tribunal estima la nulidad por falta de transparencia o abusividad, las consecuencias dependen del fallo y de la doctrina aplicable en ese momento. En muchos procedimientos se ha acordado la sustitución por Euríbor (u otro criterio) y la devolución de cantidades cobradas de más. En supuestos particulares (p. ej. ciertos préstamos promotor) la consecuencia puede ser aún más intensa. Nada de esto es automático: lo decide el juez con los hechos del expediente.

Relación con tu reclamación

Si tienes IRPH, la lectura útil de estas sentencias no es “ya está ganado” ni “ya está perdido”, sino:

Documentar bien tu escritura y la información que recibiste.
Cuantificar el diferencial respecto al Euríbor (puedes usar nuestras calculadoras y el comparador).
Valorar con un abogado especializado la viabilidad en tu provincia y según tu fecha de firma.

Guía práctica: Cómo reclamar el IRPH en 2026.

Aviso

Esta página resume el estado del debate con fines informativos. La jurisprudencia evoluciona y cada hipoteca es distinta. Consulta siempre a un profesional colegiado antes de iniciar acciones legales.

Comentarios

Ale · Cordoba · Lunes, 09 Sept. 2019 | 12:35:13 PM · nº 5220

Buenas tardes,solo contestar a Roberto de Madrid.Dudo mucho Roberto que no pertenezcas a la banca con tu comentario,y si no lo eres,eres una persona que no tienes ni puñetera idea de este,por eso ahorrate estos comentatmrios sin antes informarte bien.Y piensa un poquito si es normal como el banco esta arruinando la vida de las personas,de gente que ha llegado a pagar hasta 1000 euros o mas de hipoteca,sin contar la de gente que ya despues de ser exprimidos,le han quitado sus casas o a sus abalistas.un saludo y corre Roberto al banco,que con tu comentario te regalaran una tablet.Con gente como tu ya estamos sobrados.un saludo y animo a todos para mañana.

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Sandra · Manlleu · Lunes, 09 Sept. 2019 | 12:46:43 PM · resp. nº 1360

Buenos dias, por supuesto que debe pertenecer a la banca, si no que narices hace este tal Roberto hablando y opinando asi de la gente. Si cada uno sabe su caso. I en el mio ni el ni nadie me va a decir que asuma las consecuencias... a estas alturas y después de lo visto. Que aqui cuándo se trata de según quien tenemos que entender de todo y saber de todo con 20 añitos y un E.G.B...justito. (no quiere decir que sea tonta) pero que nos la colaron y doblada. Y otros no sabian lo que firmaban cob masters y carreras de economía y no hace falta que diga nombres. Si esta pareja que dice supo lo que firmaba debe de ser la unica de todo el pais. Por que, que tonto firma algo que va a estar siempre por encima del otro indice. Vete a otro foro a tomar el pelo a la gente Roberto. Aqui somos gente desesperada a la que le han robado la vida los bancos por una mierda de vivienda digna. Que no tenemos palacios. No te atrevas a meternos a todos en el plato que tu guisas

adrian · murcia · Lunes, 09 Sept. 2019 | 11:35:48 AM · nº 5219

Hola a todos-as , soy afectado como vosotros y esoy esperando a mañana para empezar a mover papeles , me podrais recomendar un abogado que no me tangue..

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Miguel · ELCHE · Lunes, 09 Sept. 2019 | 09:49:15 AM · nº 5218

Harto estoy de leer allá donde voy "lo que se juega la banca mañana" o "si fallan en su contra será una debacle"...
Los hipotecados no nos jugamos nada al parecer,y si fallan en nuestra cuenta no será una debacle para personas como yo con hipoteca irph para 40 años...
Muy civilizados somos para lo que podríamos hacer algunos...

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ROBERTO · MADRID · Lunes, 09 Sept. 2019 | 10:45:44 AM · resp. nº 1357

Hola, en primer lugar voy a decir que ni trabajo en banca ni he trabajado. Cuando se leen titulares del tipo "la banca se juega mucho" es cierto. Creo que es un producto comercializado de forma legal, el cual esta cumpliendo con lo que se dijo en su momento, es mas estable, por eso baja y esta por encima del euribor pq siempre va a tardar en bajar mas.

Habra casos en los cuales la informacion igual no ha sido la adecuado pero en otros casos si que lo sera y simplemente el hipotecado decidio aceptar el IRPH buscando esa estabilidad. Claro luego vino la crisis y pasaron cosas que nadie se esperaba, ni los propios banco.

Es como si te has comprado un piso por 200.000 euros que hoy no te dan por el mas de 120.000 € y argumentas que te engañaron pq te dijero que la inversion en vivienda era segura, que nunca bajara, que lo venderas por 250.000, pero vino la crisis y eso no se cumplio. Te han engañado? No, solo se han dado unas condiciones de mercado que hacen que eso no sea cierto.

Dicho esto, la banca tendra su parte de culpa en algunos casos y otros no, tiene que pagarlos todos?

Yo creo que lo justo es una solucion intermedia que beneficie a ambas partes.

Que creo que va a pasar? que seguramente pierda la banca dado que es impopular y la banca es la mala de todo en los ultimos años.

Pido disculpas de manera anticipada a los que les pueda molestar mi opinion, pero es eso, solo una opinion.

Como he dicho alguna vez por aqui, no todo el mundo que tiene IRPH ha sido engañado pero ahora se quiere aprovechar de una situacion para intentar solventar un error a la hora de tomar decisiones.

Dicho esto, suerte para mañana.

DAVID · DOS HERMANAS SEVILLA · Lunes, 09 Sept. 2019 | 12:01:32 PM · resp. nº 1358

ROBERTO EM PRIMER LUGAR BUENOS DIAS A TI Y A TODOS,NO SE SI TRABAJAS PARA LA BANCA O NO ,NI ME IMPORTA NI CREO QUE LE IMPORTE A NADIE,LLEVO ENTRANDO EN ESTE FORO HACE MUCHOS AÑOS Y HA HABIDO MUCHOS MAL ENTENDIDOS ENTRE UNOS Y OTROS QUE SIEMPRE SE HAN ARREGLADO CON EDUCACION,LO QUE TE QUIERO DECIR O QUIERO LOGRAR ENTENDERTE ES PORQUE O QUE GANAS ENTRANDO EN UN FORO QUE NI TE VA NI TE VIENE?AUNQUE MAS O MENOS SE QUE HAY GENTE QUE LE GUSTA TOCAR UN POCO O BASTANTE LAS NARICES POR NO DECIR OTRA COSA,ESO POR UN LADO Y CON ESTO NO QUIERO QUE TE OFENDAS ,Y AHORA POR OTRO LADO Y EL MAS IMPORTANTE ES DECIRTE QUE EL IRPH SIEMPRE SIEMPRE SERA MAS CARO QUE EL EURIBOR HOY MAÑANA Y SIEMPRE,TU CREES QUE SI LOS BANCOS NOS HUBIERAN DICHO QUE ES EL INDICE OFICIAL MAS CARO LO HUBIERAMOS FIRMADO?SOMOS GENTE HUMILDE PERO GUILILEA NO.AHORA BIEN SI EL BANCO NOS HUBIERA EXPLICADO CON TOTAL TRANSPARENCIA Y LA HUBIERAMOS FIRMADO NO HABRIA QYE HABLAR NADA ,PERO CREES QUE ESE HA SIDO EL CASO?NO VERDAD?BUENO Y YA PARA ACABAR CON EL SELMON DESEAROS A TODOS QUE SE HAGA JUSTICIA Y MUCHA SUERTE QUE HABEMOS MUCHAS CASAS DE FAMILIA EN JUEGO ,UN SALUDO

Roberto · Madrid · Lunes, 09 Sept. 2019 | 12:13:24 PM · resp. nº 1359

Mira este sabado pasado en una celebración habia dos parejas a mi lado y se pusieron a hablar del IRPH pq los dos tenían una hipoteca referenciada a este índice. Estan como locos pq salga la sentencia para ver si pueden recuperar algo, pero dentro de su conversación dijeron algo que para mi es de admirar, reconocieron que ellos firmaron la hipoteca de forma consciente y que dado que en esos momentos el euribor subia pensaron que seria lo ideal buscar un indice mas estable, que no mas barato que no es lo mismo. Vino la crisis y estan pagando mas como todos los que tienen IRPH. Su conclusion era simple, si la sentencia sale a su favor se aprovecharán para corregir su decision y si no asumiran las consecuencias de la misma y seguiran pagando. Son los dos unicos casos en españa? Yo voy a eso, ahora todo el mundo ha sido engañado cosa que no es asi.
Por eso digo que cada uno asuma las consecuencias de sus decisiones.

Javier - Reclama Por Mí · Bizkaia · Lunes, 09 Sept. 2019 | 08:39:04 AM · nº 5217

Hola a todos,

Las conclusiones del abogado coparan numerosos titulares de prensa estos días.

Son muchos los afectados que nos escriben a "Reclama Por Mí" www.reclamapormi.com preguntando cómo deben proceder. Dejaremos un análisis y cómo en este enlace mañana donde hemos ido informando de toda la actualidad: https://www.reclamapormi.com/reclama-por-mi/hipoteca/irph-que-es-y-como-reclamar-irph-abogado/154-que-es-y-como-reclamar-irph.html

Es importante que antes de tomar decisiones al respecto habléis con un abogado.

Un saludo, Reclama Por Mí

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Alejandro · Las palmas · Domingo, 08 Sept. 2019 | 10:56:45 PM · nº 5216

Hola Juan, sobre UCI te diré que yo mi hipoteca es del año 1998,y en primera instancia la inicie con estos, pero por comentarios y mala publicidad, se me ocurrió en el año 2006,liquidarla con ellos y sacarla de cero con la CAM, que ya ves lo que conseguí. Me engañaron miserablemente y encima triplique la cuota, ya que aunque la cuota era fija a 20 años, tenía este maldito índice y a los 10 meses antes según ellos de la primera revisión me envía el banco con el beneplácito del notario que pague yo como todos nosotros, pero vendido a ellos que por error u omisión se dejó en la escritura de poner que era cuota fija e interés variable y no subiría en cuantía, pero si en tiempo, hasta un máximo de 15 años más. Y ahí está mi irph, ahora que digan que lo dijeron claro. No me dieron más que 20 de plazo para pagar por la edad pero me lo convirtieron en 35 años en cuestión de 10 meses y como les pareció poco la estafa, para cubrirse ponen que pueden cambiar cualquier cláusula del contrato a su antojo. Once años les he estado protestando, pagando y aguantando una cuota bestial, que cada vez amortizaba menos y pagaba más interés, hasta que me hinche y dije hasta aquí, que decida un juez. La vivienda la titulizo dicha caja en julio del 2007,o sea la vendió,caja que han sentado a todos sus directivos en el banquillo por estafas hipotecarias. Así que no sé que decirte, la UCI,la CAM, el sabadell,,,,, todos son unos miserables y golfos. Dios quiera que el IRPH, nos salga bien.
Un saludo a tod@s, espero no haber aburrido mucho con mi historia, todos tenemos una triste historia detrás de nuestras clausulas abusivas y detrás de las estafas que nos han hecho. Dentro de varias décadas las generaciones posteriores se enteraran de todo esto, como nos enteramos nosotros de las hipotecas surprise americanas, que son lo mismo que las nuestras, que nadie se deje engañar, los banqueros españoles golfos donde los haya, copiaron de aquellas todo.
Suerte para el martes para tod@s

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Alejandro · Las palmas · Domingo, 08 Sept. 2019 | 12:10:30 PM · nº 5215

Buenos días a tod@s,ya lo que ocurra o no, se verá el martes. La injusticia que es lo que realmente vivimos tod@s, muchas veces la tenemos que aceptar nos guste más o menos. Llevamos 12 años viviendo este calvario y ni a gobiernos ni a nadie les importa. Tenemos en Europa a un gran enemigo que es el Sr de guindos, espero que con su peloteo habitual, no consiga sus propósitos. Este índice totalmente ilegal en el que todos hemos sufrido las estafas de los bancos, algun@s siguen dudando si es o no legal? Bueno solo hay que mirar una cosa, los que tienen hipotecas a euribor están pagando más o menos? Pues ahí la respuesta. Otra respuesta a quien tiene o tenía la hipoteca con la CAM, entre los que me incluyo, una vez desaparecida esta maldita caja,a quien seguimos pagando por una hipoteca que dicha caja vendió antes de hundirse? Al sabadell no? Pues estos estafadores son los que se denuncian. En cuanto a lo que dirán el martes, si es a nuestro favor la guerra será larga. Ninguno de estos golfos de los bancos devolverán de buen grado absolutamente nada, tendremos que seguir luchando contra ellos, y será una guerra larga, iremos a juicio y ganaremos y recurrirán y así ganan más tiempo, y así lo harán con tod@s. No va a ser fácil, que nadie lo espere. Y si en el peor de los casos consiguen estos golfos que salga la sentencia a su favor, pues oiremos las risas de estos desde muy cerca y a partir del miércoles empezarán a llamar a los que tengan cuotas atrasadas o impagadas con la prepotencia que les caracteriza. Ya la decisión que debamos tomar si ocurre esto, es de cada uno. Yo llevo tiempo diciendo lo mismo, pero no empujó a nadie a hacer lo que yo diga, así que sí ellos han colapsado los juzgados con nuestras reclamaciones, todos deberíamos hacer lo mismo, y como? Pues que les cobren a su p... Madre.
Siento si alguien se siente ofendido con algo que pueda haber dicho, dejé de escribir en el foro hace tiempo porque desgraciadamente algunos que contestaban eran de la banca, espías y colegas de la banca. Ahora que seguro los han puesto de patitas en la calle sus amos, se arrepentirán de defender tanto a quien les pagaba. Los han cambiado por un cajero. Que se j.....
Un saludo a tod@s. Queda menos
LEER LO QUE SON TITULIZACIONES. LOS BANCOS NO SON LOS PROPIETARIOS DE LA DEUDA. LAS VENDIERON TODAS

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juan · las palmas de g.c · Domingo, 08 Sept. 2019 | 06:17:35 PM · resp. nº 1355

hola Alejandro.llo vivo en las palmas capital.tengo irph con uci .imaginate..

JAVIER GARCIA CAMINO · TOMARES-SEVILLA · Domingo, 08 Sept. 2019 | 10:23:12 AM · nº 5213

El Martes es el día, ¿Cúal creeis que será la opinion del abogado del TJUE sobre nuestro caso?

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Maria · Barcelona · Domingo, 08 Sept. 2019 | 08:49:00 AM · nº 5212

Voy leyendo noticias sobre el índice I.R.P.H y algunas me dejan totalmente ojiplática.

Estos comerciales de poca monta se creen invencibles.Y yo me pregunto:

"A estas alturas del combate,¿quién iba a firmar un acuerdo con éstos seres a cambio de no reclamar futuras cantidades indebidamente cobradas? ¿...?"

https://www.elconfidencialdigital.com/articulo/dinero/bancos-estan-ofreciendo-pactos-ultima-hora-evitar-pleitos-irph-hipotecas/20190906143458130674.html

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Manuel · Gandía-Valencia · Domingo, 08 Sept. 2019 | 07:11:58 AM · nº 5211

Buenos dias.Lo de la reclamacion previa a tu banco que comenta Raul de Valencia en que consiste exactamente?Merece la pena hacer esto a estas alturas faltando 2 dias para la sentencia?

Queria dejar mi numero de telefono por privado a Raul para poder comentar el tema al ser de la misma provincia pero no encontre la manera de envia de esta manera.

Otro afectado comentaba le hicieron el irph desde la antigua Cam ahora Sabadell como ami.Menudos estafadores.Saludos

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Raul · Valencia · Lunes, 09 Sept. 2019 | 07:45:49 AM · resp. nº 1356

Hola Manuel. Yo hice la reclamación previa a Caixa popular , no es más que preparar un escrito en el que te diriges al servicio de atención al cliente de la entidad solicitando que consideras que el irph que se aplica como interés en el cobro de tu hipoteca es abusivo ( puedes encontrar modelos de reclamación en la web de asufin , y otras..) a mi me lo ha hecho un despacho de abogados de confianza de Valencia , te lo recomiendo , porque si sale a nuestro favor ya lo llevas adelantado , ten en cuenta que el banco tiene 2 meses para contestarte , y si no , pues no has perdido nada . Pero si finamente el Tjue dicta a nuestro favor , es algo que el juzgado que atienda tu demanda va a tener en cuenta ..y es muy importante que quede constancia que tu iniciaste una reclamación previa y el banco no la ha querido atender . En mi caso , tengo las reclamaciones selladas por la oficina del banco donde las presenté , y por supuesto al director de la oficina no le gusto nada , nos trató a mi y a mi mujer como a dos indeseables , y a los dos meses más o menos me respondieron que lo que yo reclamo no tiene fundamento , vamos que no tengo nada que hacer. Por supuesto contaba con ello , solo nos queda esperar , alea jacta est.

Ana · Tarragona · Sábado, 07 Sept. 2019 | 09:25:50 PM · nº 5210

Hay tanta injusticias tan mal hecha....la única manera de luchar es luchando y hecharnos a la calle...Y destrozando todo...No hay derecho..lo que hemos aguantando....Todo llegará...Todo

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