IRPH y TJUE: sentencias europeas y del Supremo (2020-2026) | IRPH.es

IRPH y el TJUE: qué han dicho Europa y el Supremo

Guía actualizada 2026 · Información orientativa, no asesoramiento legal

El debate sobre el IRPH no se resuelve con un titular único. Hay una línea de sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) y otra del Tribunal Supremo español. Entender ambas es esencial antes de decidir si reclamas, negocias o esperas.

Idea central (para no perderse)

El IRPH es un índice oficial, pero eso no impide controlar si la cláusula del contrato fue transparente.
El TJUE ha reforzado el deber de información al consumidor (impacto económico, funcionamiento del índice, accesibilidad de la información).
El Supremo español no ha declarado nulas de forma automática todas las cláusulas IRPH: el análisis es caso por caso.
En la práctica, muchas audiencias provinciales siguen estimando reclamaciones cuando falta transparencia o hay desequilibrio relevante.

Cronología esencial

3 de marzo de 2020 — TJUE (asunto C-125/18)

El TJUE corrigió la idea de que el carácter oficial del IRPH bastaba para excluir el control. Dejó claro que los jueces nacionales pueden examinar la transparencia de la cláusula y, si procede, su carácter abusivo.

13 de julio de 2023 — TJUE (asunto C-265/22)

Se insiste en que no basta con que el índice se publique en el BOE. El consumidor debe haber podido comprender el funcionamiento y las consecuencias económicas de referenciar la hipoteca al IRPH.

12 de diciembre de 2024 — TJUE (asunto C-300/23)

Se refuerza la línea de que la información debe ser suficiente para valorar el coste y el riesgo. La publicación oficial ayuda, pero no sustituye por sí sola una explicación comprensible en el contexto de la contratación.

11 de noviembre de 2025 — Tribunal Supremo (plenarios)

En sentencias de noviembre de 2025, el Supremo adapta su doctrina a los pronunciamientos europeos. Mensaje clave: no hay nulidad general y automática de todas las cláusulas IRPH; hay que examinar transparencia y, en su caso, abusividad según las circunstancias de cada préstamo. También se discuten aspectos como la accesibilidad de la información y el papel de la publicación en el BOE.

2026 — Nuevos matices (promotoras y transparencia material)

En 2026 continúan resoluciones relevantes. Destaca, entre otras, doctrina sobre préstamos de promotora y subrogaciones, donde el control de incorporación y transparencia puede ser especialmente estricto si el consumidor no negoció realmente las condiciones. Cada supuesto exige prueba y análisis del contrato concreto.

¿Qué miran los tribunales en la práctica?

Información precontractual y contractual: ¿se explicó que el IRPH tiende a situarse por encima del Euríbor?
Comprensión del índice: ¿el consumidor podía entender, con un nivel medio de atención, cómo afectaría a su cuota?
Alternativas: ¿se ofrecieron o mencionaron otras referencias (p. ej. Euríbor)?
Prueba del caso concreto: escritura, ofertas vinculantes, folletos, testigos, historial de cuotas.

Consecuencias si se declara la nulidad de la cláusula

Cuando un tribunal estima la nulidad por falta de transparencia o abusividad, las consecuencias dependen del fallo y de la doctrina aplicable en ese momento. En muchos procedimientos se ha acordado la sustitución por Euríbor (u otro criterio) y la devolución de cantidades cobradas de más. En supuestos particulares (p. ej. ciertos préstamos promotor) la consecuencia puede ser aún más intensa. Nada de esto es automático: lo decide el juez con los hechos del expediente.

Relación con tu reclamación

Si tienes IRPH, la lectura útil de estas sentencias no es “ya está ganado” ni “ya está perdido”, sino:

Documentar bien tu escritura y la información que recibiste.
Cuantificar el diferencial respecto al Euríbor (puedes usar nuestras calculadoras y el comparador).
Valorar con un abogado especializado la viabilidad en tu provincia y según tu fecha de firma.

Guía práctica: Cómo reclamar el IRPH en 2026.

Aviso

Esta página resume el estado del debate con fines informativos. La jurisprudencia evoluciona y cada hipoteca es distinta. Consulta siempre a un profesional colegiado antes de iniciar acciones legales.

Comentarios

jose luis · Jueves, 08 Nov. 2012 | 04:00:22 PM · nº 1367

como estaba el irph cajas a 31/10/2012 alguien lo sabe?

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Roberto · Madrid · Lunes, 09 Sept. 2019 | 06:19:49 PM · resp. nº 1367

Mirar yo no falto el respeto a nadie. Quiero que os den la razon, que os den lo que segun vosotros os han robado todos estos años, que os cambien el IRPH por el euribor o como dicen por ahi que no os pongan interes y no pagueis ni un duro.

Pero ya que aqui al que faltais al respeto es a mi por el simple echo de opinar y decir verdades como casas, pq no es ninguna mentira que si hubierais ido a estos abogados que son tan listos y que despues de 10 años dicen que os han engañado cuando lo que quieren es ganar ellos dinero, donde estaban hace 10 o 15 años estos listos. Mas informacion y menos llorar. Dicho todo esto espero que mañana ganeis y la banca se vaya a la mierda.

Eso no quita que en su momento no hicisteis las cosas bien, os guste o no.

Firmar una hipoteca no es el a hacer la compra al super. Venga y ahora insultarme, enviarme a la, mierda, pero me da igual pq en el fondo se que tengo razon.

Y si mañana sale bien sere el primero en daros la enhorabuena.

Carlos · Jueves, 08 Nov. 2012 | 01:45:32 PM · nº 1366

change.org/es/peticiones/controlar-a-los-bancos-en-la-carga-de-diferenciales-en-creditos-hipotecarios

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DAVID · BARCELONA · Lunes, 09 Sept. 2019 | 05:43:52 PM · resp. nº 1366

Roberto Robertito ya te mandé a cagar un ratito. Y sí, no tengo ningún talante con gentuza como tú. De qué te has informado listillo?. Si al millón trescientas mil familias nos hubieran dicho que con el IRPH pagaríamos mucho más crees que alguien hubiera firmado?. Tú (y no te trato de usted, porque no eres digno) has firmado con Euribor por casualidad y ahora te las das de entendido y eres un desgraciado que aunque no trabajes en la banca debes tener algún interés, porqué o sino no se explica tu vehemencia. Ahora el moderador si quiere que borre mi comentario, ya que me da igual, porque ya me he desahogado. Saludos

viviendavpo · Jueves, 08 Nov. 2012 | 08:37:32 AM · nº 1365

Es abusivo el tipo de interes que estamos pagando los que tenemos vivienda VPO,,,en los tiempos que corren nos estan ahogando mas y mas,,,,,QUE NOS APLIQUEN YA EL EURIBOR + 1%

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Iosu · Navarra · Lunes, 09 Sept. 2019 | 03:58:20 PM · resp. nº 1365

Roberto no te estas enterando de que va el IRPH por lo que parece.
Por supùesto que hay que leer lo que se firma y entenderlo pero en este caso el problema no es ese. De hecho sabes que gente tiene tambien hipotecas refernciadas en este maldito indice???
Gente que trabaja en la banca. No te dice nada esto?

Noelia · Martes, 06 Nov. 2012 | 06:36:09 PM · nº 1364

¿ Que tipo de IRPH es el que se aplica a los pisos de VPP ?

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David · Dos Hermanas -Sevilla · Lunes, 09 Sept. 2019 | 03:00:54 PM · resp. nº 1364

Roberto métete en el enlace de Juan Antonio de Almería ,y si ya ves que no es una estafa pues no volveré a perder el tiempo en dialogar contigo un saludo

jesus · Viernes, 02 Nov. 2012 | 12:42:36 PM · nº 1362

EL IRPH ES UN ENGAÑO,YO ESTOY AFECTADO DESDE HACE 12 AÑOS,ENTONCES EL DIRECTOR DE OFICINA DE LA CAIXA ME LO METIO COMO LO MEJOR, PERO NO ME ESTABA VENDIENDO UNA BATERIA DE COCINA, ME ESTABA ESTAFANDO PARA 30 AÑOS. Y AHORA DICE TODO HA CAMBIADO Y NO SE PODIA PREVEER. SI EL GOBIERNO NO LO SOLUCIONA PUES JODIDOS ESTAMOS LOS AFECTADOS, COMO EN MUCHOS OTROS CASOS QUE SABEMOS LA RESOLUCION.

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Roberto · Madrid · Lunes, 09 Sept. 2019 | 02:29:00 PM · resp. nº 1362

Entonces los que firman hipotecas a tipo fijo que son gilipollas? Hay gente que busca estabilidad y cubrirse ante subidas aunque no les afecten las bajadas. Saben que esa cuota no se mueve y se olvidan.

Las subidas van a ser mas lentas tambien con el irph pq es la media de los tres años, mientras que ante fuertes subidas en el euribor se rebisa al año al euribor de ese momento de la revision. Y ojo digo que las subidas o bajadas van a ser mas lentas, no digo que sera mas barato que el euribor.

Julian · Miércoles, 31 Octubre 2012 | 08:09:44 PM · nº 1361

Yo tambien tengo la hipoteca con el irph, no hace mas que subir y subir por que a ellos les de la gana.
TENDRIAMOS QUE NEGARNOS TODOS A PAGAR LAS HIPOTECAS HASTA QUE ARREGLEN Y LEGALICEN LO QUE HACEN!!! SEGURO QUE SE ACOJONAN YA QUE NO TENDRIAN NUESTRO DINERO PARA GANAR MAS!!!

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Roberto · Madrid · Lunes, 09 Sept. 2019 | 02:20:32 PM · resp. nº 1361

No soy banquero, yo tengo una hipoteca referenciada al euribor y tampoco nadie me explicó como se calcula, donde reclamo?

Hay gente que firma hipotecas a tipo fijo pq quiere estabilidad y le da igual si baja el euribor, el irph lo mismo, es mas estable que eso no significa que vaya a ser mas barato o igual que el EURIBOR.

Elvira · Martes, 30 Octubre 2012 | 01:56:24 PM · nº 1359

Hola en enero tengo la revosion de mi "marron"como yo llamo a mi hipoteca,como siempre no me bajara,suerte si no m sube.Todo x el irph de las narices.Dicen q a desaparecido pero nose.En los telediarios y prensa siempre hablan del euribor pero nadie habla del puto irph.Estoy muyyyyyy quemada pero muyyyyyyyy

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Roberto · Madrid · Lunes, 09 Sept. 2019 | 12:13:24 PM · resp. nº 1359

Mira este sabado pasado en una celebración habia dos parejas a mi lado y se pusieron a hablar del IRPH pq los dos tenían una hipoteca referenciada a este índice. Estan como locos pq salga la sentencia para ver si pueden recuperar algo, pero dentro de su conversación dijeron algo que para mi es de admirar, reconocieron que ellos firmaron la hipoteca de forma consciente y que dado que en esos momentos el euribor subia pensaron que seria lo ideal buscar un indice mas estable, que no mas barato que no es lo mismo. Vino la crisis y estan pagando mas como todos los que tienen IRPH. Su conclusion era simple, si la sentencia sale a su favor se aprovecharán para corregir su decision y si no asumiran las consecuencias de la misma y seguiran pagando. Son los dos unicos casos en españa? Yo voy a eso, ahora todo el mundo ha sido engañado cosa que no es asi.
Por eso digo que cada uno asuma las consecuencias de sus decisiones.

Hermana Elizbeth johnson · Lunes, 29 Octubre 2012 | 02:09:11 AM · nº 1357

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Responder

ROBERTO · MADRID · Lunes, 09 Sept. 2019 | 10:45:44 AM · resp. nº 1357

Hola, en primer lugar voy a decir que ni trabajo en banca ni he trabajado. Cuando se leen titulares del tipo "la banca se juega mucho" es cierto. Creo que es un producto comercializado de forma legal, el cual esta cumpliendo con lo que se dijo en su momento, es mas estable, por eso baja y esta por encima del euribor pq siempre va a tardar en bajar mas.

Habra casos en los cuales la informacion igual no ha sido la adecuado pero en otros casos si que lo sera y simplemente el hipotecado decidio aceptar el IRPH buscando esa estabilidad. Claro luego vino la crisis y pasaron cosas que nadie se esperaba, ni los propios banco.

Es como si te has comprado un piso por 200.000 euros que hoy no te dan por el mas de 120.000 € y argumentas que te engañaron pq te dijero que la inversion en vivienda era segura, que nunca bajara, que lo venderas por 250.000, pero vino la crisis y eso no se cumplio. Te han engañado? No, solo se han dado unas condiciones de mercado que hacen que eso no sea cierto.

Dicho esto, la banca tendra su parte de culpa en algunos casos y otros no, tiene que pagarlos todos?

Yo creo que lo justo es una solucion intermedia que beneficie a ambas partes.

Que creo que va a pasar? que seguramente pierda la banca dado que es impopular y la banca es la mala de todo en los ultimos años.

Pido disculpas de manera anticipada a los que les pueda molestar mi opinion, pero es eso, solo una opinion.

Como he dicho alguna vez por aqui, no todo el mundo que tiene IRPH ha sido engañado pero ahora se quiere aprovechar de una situacion para intentar solventar un error a la hora de tomar decisiones.

Dicho esto, suerte para mañana.

maria peña · Domingo, 28 Octubre 2012 | 08:21:05 AM · nº 1356

Me han revisado en Kutxa el IRPH y me han subido de un 3'54% que pagaba antes a 3'66% para los próximos 3 meses (de Noviembre a Enero, ambos inclusive)a pesar de que creo que el IRPH está bajando

Responder

Raul · Valencia · Lunes, 09 Sept. 2019 | 07:45:49 AM · resp. nº 1356

Hola Manuel. Yo hice la reclamación previa a Caixa popular , no es más que preparar un escrito en el que te diriges al servicio de atención al cliente de la entidad solicitando que consideras que el irph que se aplica como interés en el cobro de tu hipoteca es abusivo ( puedes encontrar modelos de reclamación en la web de asufin , y otras..) a mi me lo ha hecho un despacho de abogados de confianza de Valencia , te lo recomiendo , porque si sale a nuestro favor ya lo llevas adelantado , ten en cuenta que el banco tiene 2 meses para contestarte , y si no , pues no has perdido nada . Pero si finamente el Tjue dicta a nuestro favor , es algo que el juzgado que atienda tu demanda va a tener en cuenta ..y es muy importante que quede constancia que tu iniciaste una reclamación previa y el banco no la ha querido atender . En mi caso , tengo las reclamaciones selladas por la oficina del banco donde las presenté , y por supuesto al director de la oficina no le gusto nada , nos trató a mi y a mi mujer como a dos indeseables , y a los dos meses más o menos me respondieron que lo que yo reclamo no tiene fundamento , vamos que no tengo nada que hacer. Por supuesto contaba con ello , solo nos queda esperar , alea jacta est.