IRPH y TJUE: sentencias europeas y del Supremo (2020-2026) | IRPH.es

IRPH y el TJUE: qué han dicho Europa y el Supremo

Guía actualizada 2026 · Información orientativa, no asesoramiento legal

El debate sobre el IRPH no se resuelve con un titular único. Hay una línea de sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) y otra del Tribunal Supremo español. Entender ambas es esencial antes de decidir si reclamas, negocias o esperas.

Idea central (para no perderse)

El IRPH es un índice oficial, pero eso no impide controlar si la cláusula del contrato fue transparente.
El TJUE ha reforzado el deber de información al consumidor (impacto económico, funcionamiento del índice, accesibilidad de la información).
El Supremo español no ha declarado nulas de forma automática todas las cláusulas IRPH: el análisis es caso por caso.
En la práctica, muchas audiencias provinciales siguen estimando reclamaciones cuando falta transparencia o hay desequilibrio relevante.

Cronología esencial

3 de marzo de 2020 — TJUE (asunto C-125/18)

El TJUE corrigió la idea de que el carácter oficial del IRPH bastaba para excluir el control. Dejó claro que los jueces nacionales pueden examinar la transparencia de la cláusula y, si procede, su carácter abusivo.

13 de julio de 2023 — TJUE (asunto C-265/22)

Se insiste en que no basta con que el índice se publique en el BOE. El consumidor debe haber podido comprender el funcionamiento y las consecuencias económicas de referenciar la hipoteca al IRPH.

12 de diciembre de 2024 — TJUE (asunto C-300/23)

Se refuerza la línea de que la información debe ser suficiente para valorar el coste y el riesgo. La publicación oficial ayuda, pero no sustituye por sí sola una explicación comprensible en el contexto de la contratación.

11 de noviembre de 2025 — Tribunal Supremo (plenarios)

En sentencias de noviembre de 2025, el Supremo adapta su doctrina a los pronunciamientos europeos. Mensaje clave: no hay nulidad general y automática de todas las cláusulas IRPH; hay que examinar transparencia y, en su caso, abusividad según las circunstancias de cada préstamo. También se discuten aspectos como la accesibilidad de la información y el papel de la publicación en el BOE.

2026 — Nuevos matices (promotoras y transparencia material)

En 2026 continúan resoluciones relevantes. Destaca, entre otras, doctrina sobre préstamos de promotora y subrogaciones, donde el control de incorporación y transparencia puede ser especialmente estricto si el consumidor no negoció realmente las condiciones. Cada supuesto exige prueba y análisis del contrato concreto.

¿Qué miran los tribunales en la práctica?

Información precontractual y contractual: ¿se explicó que el IRPH tiende a situarse por encima del Euríbor?
Comprensión del índice: ¿el consumidor podía entender, con un nivel medio de atención, cómo afectaría a su cuota?
Alternativas: ¿se ofrecieron o mencionaron otras referencias (p. ej. Euríbor)?
Prueba del caso concreto: escritura, ofertas vinculantes, folletos, testigos, historial de cuotas.

Consecuencias si se declara la nulidad de la cláusula

Cuando un tribunal estima la nulidad por falta de transparencia o abusividad, las consecuencias dependen del fallo y de la doctrina aplicable en ese momento. En muchos procedimientos se ha acordado la sustitución por Euríbor (u otro criterio) y la devolución de cantidades cobradas de más. En supuestos particulares (p. ej. ciertos préstamos promotor) la consecuencia puede ser aún más intensa. Nada de esto es automático: lo decide el juez con los hechos del expediente.

Relación con tu reclamación

Si tienes IRPH, la lectura útil de estas sentencias no es “ya está ganado” ni “ya está perdido”, sino:

Documentar bien tu escritura y la información que recibiste.
Cuantificar el diferencial respecto al Euríbor (puedes usar nuestras calculadoras y el comparador).
Valorar con un abogado especializado la viabilidad en tu provincia y según tu fecha de firma.

Guía práctica: Cómo reclamar el IRPH en 2026.

Aviso

Esta página resume el estado del debate con fines informativos. La jurisprudencia evoluciona y cada hipoteca es distinta. Consulta siempre a un profesional colegiado antes de iniciar acciones legales.

Comentarios

jorge · Miércoles, 21 Octubre 2009 | 07:35:12 AM · nº 870

SE puede pasar de la IRPH a la euribor si lo deseo?
O solo se puede con consentimiento de la entidad financiera que me ha acordado el credito?

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Miguel · ELCHE · Miércoles, 23 Enero 2019 | 10:08:09 PM · resp. nº 870

Madre mia que sinvergüenzas..En mi caso,si ganara y ganara costas,pagaría eso al abogado.Si no ganara costas pagaría un 10% de lo ganado.Y si no ganó,no pago nada de nada.
Esta claro que los sinvergüenzas atraen a más sinvergüenzas,vaya país...

montse · Martes, 20 Octubre 2009 | 12:23:34 PM · nº 868

Hola, quisiera saber si alguien puede asesorarme si me valdría la pena el cambio de mi hipoteca. Tengo un capital pendiente de 96.695,46 € y el tipo de interés es irph con la caixa a 5,20%+0.Pago una cuota de 623,44 € durante 21,5 años que quedan pendientes. Tengo la revisión en marzo con el índice que refleje el mes de enero 2010, me interesaría saber si vale la pena quedarme con el irph ó por el contrario me beneficiaria más el euribor. Cual sería el índice de irph de cajas para enero 2010? Agradecería su ayuda, gracias por adelantado.

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Jesus · Elda (Alicante) · Miércoles, 23 Enero 2019 | 06:23:19 PM · resp. nº 868

Se debe a que tienes el irph y posiblemente sea declarado nulo como las clausulas suelo, te hacen contrato privado para evitar pagar la inclusión en la hipoteca. No le afectaría la modificación a mejor de la ley hipotecaria, seguramente te meterían alguna condición de mas comisión por desentimiento o pago anticipado, y sobre todo RENUNCIAS a medidas legales para recuperar los daños del IRPH

jose alberto · Martes, 20 Octubre 2009 | 01:04:17 AM · nº 867

me podrian decir a cuanto esta el irph ha fecha de 20-10-2009

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Anacamino · Tarragona · Miércoles, 23 Enero 2019 | 06:22:37 PM · resp. nº 867

Tu deve dejar el abogado si no te interesa..el que manda eres tu..lo que yo no entiendo que cuando ganamos al banco una sentencia a favor de nosotros.. Que Como debemos pagar al abogado 20% para dárselo a ellos..esto es culpa del banco..por no pagar..Y por rrobar..el abogado de lleva tanto por ciento del banco y del consumidor allá ganado..

jesús · Jueves, 15 Octubre 2009 | 02:05:04 PM · nº 865

Para Ana, (644).Tengo una hipoteca muy parecida a la tuya, con una carencia de quince años, por lo demas todo igüal. He cambiado a UNOe Euribor+039. Si te fijas en el historico desde el año 2000 no ha estado ni siquiera a la par el Euribor y el irph, de modo que atendiendo a esa realidad una hipoteca al euribor sera mas barata que cualquier otra.

Jesús

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Juan · Pilas · Miércoles, 23 Enero 2019 | 12:42:31 PM · resp. nº 865

Buenas tardes, creo que como apunta Antonio en su comentario, es interesante que, primero se mandé un escrito al banco solicitando la devolución del irph, que lo van a denegar, para a continuación remitir al Banco de España, "se van adelantando pasos".
En mi caso, es lo que hice, y en el informe del Banco de España indican que "la actuación de la entidad reclamada podría ser constitutiva de un quebrantamiento de la normativa de transparencia y protección de la clientela..."
Animos a todos, FUERZA Y JUSTICIA!

carme · Miércoles, 14 Octubre 2009 | 06:09:19 PM · nº 864

Tengo una hipoteca IRPH, que se ha de revisar en noviembre, alguien me puede decir, a cuanto estarà el IRPH. gràcia. Carme

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Alejandro · Las palmas de gran Canaria · Martes, 22 Enero 2019 | 09:11:25 PM · resp. nº 864

Jajaja me contesto a mi mismo. Por aquí hay alguien que le sienta muy mal cuando comento algo y les llamo golfos a la banca, dándome siempre votos negativos. Pues lo siento Sr o Sra., eso es lo que son Uds., una panda de hienas y golfos, les guste o les disguste. Solo han hecho engañar a sus clientes, tomarle el pelo con sus avaricias y robarles las vidas y el futuro a tod@s.Estan en la cuerda floja, y no les va a salir bien, si existe un dios, no les saldrá bien. En el camino han dejado enormes desgracias familiares, y no acabará con el irph, seguirán saliendo más cosas, porque lo que entre uds y el gobierno de turno han hecho al pueblo Español, no tiene perdón divino, y lo tienen que pagar. En cuanto a esos partidarios que están por aquí de la banca, espero que sean jubilados, porque caso contrario, se verán en la cola del paro, A ver si luego los defienden tanto. Que uds les importan a estos, lo mismo que nosotros, o sea nada. Asumanlo.

Jerónimo · Domingo, 11 Octubre 2009 | 12:49:18 PM · nº 863

buenas tardes,
es una pasada la de situaciones que leo donde ha habido un exceso de confianza,y yo he sido uno de los que la ha padecido también

Lo cierto es que cuando debía más de la hipoteca me llegaban ofertas para subrogarla a otros bancos y ahora que he consultado en ibanesto y otros me consideran un cliente de riesgo y me lo deniegan actualmente.

Es un cachondeo el como nos tratan y nosotros aceptamos unas condiciones que nos suenan a chino y encima que nos condicionarán a muchos años.

No termino de entender si en el irph cajas es legal que se ponga un diferencial y si hay máximos legales.

En mi caso la hipoteca es con UCI,y me tienen diferencial.

Saludos y espero respuestas para defendernos de estos intermediarios

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maria · oviedo · Martes, 22 Enero 2019 | 07:17:52 PM · resp. nº 863

Dicho lo anterior, el problema es que el juez de Barcelona ha elevado al TJUE como si el demandante lo hubiese pedido, el cambio al Euribor por ser beneficioso para él, lo cual no es el caso. Y lo que hace este juez es pedir poder para los jueces nacionales para poder hacerlo en contra de la ley y a su libre albedrío, lo cual sería una merienda de negros como siempre,unos por otros.

Ana. · Jueves, 08 Octubre 2009 | 07:49:16 PM · nº 862

Buenas tardes a totos y todas ,Tengo una hipoteca con la caixa,interes vigente 5,2035% base irph,diferncial.0,000% amortizacion.0,25,cancelacion,0,25.subrogacion.0,50 .El capital pendiente asciende a.65.363.04.en 21 años y medio .MI PREGUNTA ES,deberia canviar a EURIBOR.alguien podria aconsejarme un poco.GRACIAS..

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maria · oviedo · Martes, 22 Enero 2019 | 07:07:20 PM · resp. nº 862

pero vamos a ver, que en el juzgado por ley te cambien el préstamo al Euribor, no para lo que te quede de préstamo, sino para todo el préstamo desde el principio, es imposible porque es ilegal. lo que pueden hacer es anular y devolverte todo el dinero cobrado por el irph, como el suelo. ahora, si siendo perjudicial para ti, tú, o séase tu abogado lo pide, el juez no te puede dar más de lo que pidas, y por eso es cuando te cambia al Euribor todo el préstamo, y sólo te devuelven la diferencia.

Miguel · Jueves, 08 Octubre 2009 | 03:35:26 PM · nº 861

Yo tengo una Hipot. al IRPH+0 y eso de que cuando baja el euribor el irph baja más lento es cierto, pero eso de que cuando el euribor sube el irph sube más lento no se lo cree nadie, puesto que sus niveles, desde 2006 están siempre un punto por encima, por lo que queda claro que "no pierde comba". Que son todos unos ladrones legales vamos.

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maria · oviedo · Martes, 22 Enero 2019 | 06:58:15 PM · resp. nº 861

Ah, vale, entonces te saliste de la demanda de adicae cuando lo del decreto del gobierno para reclamar administrativamente, y tuviste suerte, porque la mayoría de los que estaban en demandas las rechazaban automáticamente por ese motivo. Gracias por la info y congratulations.

maria · Miércoles, 23 Sept. 2009 | 11:59:50 AM · nº 853

HOLA., ME PARECE QUE YA DEVEN PONER CARTAS SORE EL ASUNTO DE LOS QUE TENEMOS LAS IPOTECAS CON EL IRPH Y BAJARNOS LA CUOTA MENSUAL ASI COMO ESTAN LOS QUE TIENEN LAS HIPOTECAS CON EL EURIBOR

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Javier · Villajoyosa · Viernes, 18 Enero 2019 | 06:18:22 PM · resp. nº 853

El TJUE no va a declarar nulo el IRPH porque no se ha solicitado en la cuestión perjudicial, Al TJUE se le ha solicitado que se pronuncie acerca de cuáles son los criterios de transparencia que se tienen que dar para que esa cláusula sea legal, osea, que el IRPH es y será siendo un índice de Referencia hipotecario totalmente válido y reconocido por el Banco de España. Si el TJUE fija unos criterios distintos a los que nos dieron en la contratación de nuestra hipoteca y nosotros lo denunciamos, será la entidad Bancaria la que tiene que demostrar que la operación se hizo conforme marca la nueva directriz del TJUE, si no es así, el juez podrá expulsar esa cláusula de nuestro contacto por falta de transparencia y fijar la devolución de lo pagado de más desde el principio del préstamo hipotecario.
Ahora bien, no dudéis de que el banco recurrirá y recurrirá, primera instancia, AP. Supremo y ejecución de sentencia lo que podría demorar el cobro en más de ocho años

antonio · Lunes, 21 Sept. 2009 | 11:39:05 AM · nº 852

hola tengo una hipoteca con uci de irph cajas+0.40 y les e solicitado una novacion a euribor pues bien me ofrecen euribor+1.40 mas gastos de comision de cambio de capital pendiente 0.50%(89000 euros de capital)mas gastos propios de novacion aparte,quisiera que alguien me ayudara pues no quiero meter la pata otra vez,gracias

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Jesus · Madrid · Viernes, 18 Enero 2019 | 01:34:16 PM · resp. nº 852

Somos muchos los que tenemos esos prestamos convenidos con la referencia irph.Lo primero que tenía que hacer el gobierno es coger como referencia el euribor.Ahora toca la revisión por parte del Consejo de ministros.Esperamos aunque no creo que lo cambien. Y lo que hemos pagado de mas tendremos posibilidad de reclamar???

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