Novación de hipoteca con IRPH: cambiar plazo, diferencial o pasar a fijo sin cambiar de banco
La novación permite cambiar condiciones de la hipoteca sin cambiar de banco: plazo, diferencial, titulares o incluso el tipo de interés. Si tu préstamo va referenciado al IRPH, los números merecen una revisión tranquila antes de firmar.
Clave: novación = mismo banco, contrato modificado. Subrogación = otro banco. No son lo mismo ni cuestan igual.
Muchas personas confunden novación y subrogación. En la novación negocias con tu entidad actual. Puede ser más rápida, pero no siempre más barata.
Con IRPH, una novación puede buscar bajar diferencial, alargar plazo para reducir cuota, acortar plazo si hay holgura, o pasar a fijo / mixto. Cada opción mueve la cuota de forma distinta: simúlala.
Qué se puede novar
- Plazo (más años → cuota más baja, más intereses a largo plazo).
- Diferencial o tipo fijo ofertado.
- Titulares (entradas/salidas, divorcios, herencias).
- Sistema de amortización o carencias puntuales.
- Productos vinculados y bonificaciones.
Costes que no debes olvidar
Comisión por novación (si el contrato la contempla), notaría, gestoría y registro en cambios que afecten a la hipoteca inscrita. Pide desglose por escrito. La calculadora de novación te ayuda a sumar cuota nueva + gastos.
Clave: una cuota más baja no compensa si los gastos de novación tardan años en recuperarse.
Comparar antes / después
| Variable | Antes | Después (ejemplo) |
|---|---|---|
| Índice | IRPH entidades | IRPH o fijo |
| Diferencial | 0,50 % | 0,25 % / fijo 3,x % |
| Plazo | 18 años | 22 años |
| Cuota | Actual | Simular |
| Gastos novación | — | Comisión + notaría… |
Usa el simulador y la comparativa fijo vs variable si te ofrecen salir del IRPH hacia un fijo.
¿Compensa salir del IRPH en una novación?
Depende del diferencial nuevo, del fijo ofertado y de cuántos años queden. Calcula el sobrecoste histórico con pagas de más y mira la serie en IRPH vs Euríbor.
A veces el banco ofrece novar a Euríbor + diferencial o a fijo a cambio de productos vinculados: aplica entonces la lógica de bonificaciones y coste real.
Pasos recomendados
- 1Capital pendiente, plazo residual, IRPH + diferencial actual.
- 2Pide oferta de novación por escrito (tipo, plazo, comisión, vinculaciones).
- 3Simula cuota nueva y recupera de gastos.
- 4Compara con una subrogación a otra entidad.
- 5Firma solo si el ahorro neto es claro.
La novación es una herramienta poderosa cuando el banco está dispuesto a mejorar condiciones. No es obligatoria ni siempre ventajosa: los números deciden.
Clave final: negocia con la cuota simulada en la mano, no solo con el diferencial del folleto. El IRPH del mes lo puedes contrastar en el BOE.
Voy a informaros de mi caso mi hipoteca de laCAIXA
como se me hizo una hipoteca IRPH DE ENTIDADES +2,95% y no evaluacion de la solvencia capital de 33.000 euros para 25 años pago mensual 220 mi solvencia en 2012 era sobreendeudamiento en 188.000 euros entre tres entidades BBVA LA CAIXA Y CX pero la CAIXA le interesaba hacer una refinanciacion y restructuracion por eso me obligaron hacer una hipoteca cuando pedia un prestamo personal por eso me obligaron a poner una finca de valor 200.000 euros que tenia con hipotecada con CX ANTICIPA dime quien seria capaz de hacer una hipoteca de 33.000 euros por una vivienda de 200.000 euros pero en 2016 me hacen una demanda judicial y pacte pero en 2021 me volvieron hacer otra demanda y estoy en ello en 2023 me hicieron la demanda y me cedieron al FTA PROMONTORIA YELOWSTONE durante el proceso judicial y ganaron pero hice un recurso de apelacion en la AUDENCIA PROVINCIAL pues bien se me desestima y los gastos y costas para el deudor esto a dia de hoy y la ejecucion hipotecaria sigue y mi abogado me dice que negocie con el FTA Y ESTE QUIERE TODA LA DEUDA SE VE QUE LA SENTENCIA DEL TJUE NO EXISTE ESPERO LA SENTENCIA DEL JUCIO YO TENGO IRPH DE ENTIDADES+2,95% Y UN CERTIFICADO DEL CIRBE DONDE SE DEMUESTRA SOBREENDEUDAMIENTO
YA IRE INFORMANDO
SALUDOS
Yo particularmente llevo desde 2015 con el tema, hipoteca con IRPH entidades y a día de hoy mi caso está en el SUPREMO, en todos los otros juzgados en el de 1ª instancia y en el provincial de Barcelona le han dado la razón al Banco.
En el de 1ª instancia de Mollet llamaron como testigo al director del Banco el qual le hizo la hipoteca y testifico que NO me dieron opción de poner euríbor, ni le informaron de nada y que tenían ordenes de dar las hipotecas directamente con IRPH, que el euríbor solo se lo ofrecían a las empresas.
La verdad que es indignante lo de este sistema judicial.
Me podrías decir cuánto te piden de costas judiciales en la audiencia provincial.
Gracias y mucho ánimo compañero
Yo particularmente llevo desde 2015 con el tema, hipoteca con IRPH entidades y a día de hoy mi caso está en el SUPREMO, en todos los otros juzgados en el de 1ª instancia y en el provincial de Barcelona le han dado la razón al Banco.
En el de 1ª instancia de Mollet llamaron como testigo al director del Banco el qual le hizo la hipoteca y testifico que NO me dieron opción de poner euríbor, ni le informaron de nada y que tenían ordenes de dar las hipotecas directamente con IRPH, que el euríbor solo se lo ofrecían a las empresas.
La verdad que es indignante lo de este sistema judicial.
Me podrías decir cuánto te piden de costas judiciales en la audiencia provincial.
Gracias y mucho ánimo compañero
Yo particularmente llevo desde 2015 con el tema, hipoteca con IRPH entidades y a día de hoy mi caso está en el SUPREMO, en todos los otros juzgados en el de 1ª instancia y en el provincial de Barcelona le han dado la razón al Banco.
En el de 1ª instancia de Mollet llamaron como testigo al director del Banco el qual le hizo la hipoteca y testifico que NO me dieron opción de poner euríbor, ni le informaron de nada y que tenían ordenes de dar las hipotecas directamente con IRPH, que el euríbor solo se lo ofrecían a las empresas.
La verdad que es indignante lo de este sistema judicial.
Me podrías decir cuánto te piden de costas judiciales en la audiencia provincial.
Gracias y mucho ánimo compañero