Cambiar de hipoteca variable a hipoteca fija
Las subidas del Euríbor están poniendo en alarma a muchos ciudadanos con hipoteca variable y son muchos los que se preguntan si es conveniente cambiar ahora de hipoteca variable a hipoteca fija y cómo hacerlo
Muchas personas y familias con hipoteca se están haciendo la misma pregunta actualmente. ¿Es mejor que cambie mi hipoteca variable a hipoteca fija? o ¿Cómo cambio de hipoteca variable a hipoteca fija?
Este tema está muy abierto actualmente debido a que las hipotecas variables dependen del Euribor y este índice está empezando a subir como consecuencia de que posiblemente el Banco Central Europeo (BCE), en unos pocos meses suba los tipos de interés, es decir encarezca el precio del dinero. Aunque nuestra hipoteca se encuentre vinculada al IRPH y no al Euribor, también le afectará la subida del Euribor, porque en la fórmula de cálculo del IRPH se encuentra el valor del Euríbor.
El BCE subirá los tipos de interés para hacer frente a la alta inflación. Al menos todo parece indicarlo.
Alta inflación significa que los precios se están encareciendo excesivamente. Se trata de una subida generalizada de los precios, y esta ocasionada principalmente por los desequilibrios económicos provocados por la pandemia por el Covid-19 y la actual tensión internacional por la guerra en Ucrania.
La guerra en Ucrania y las sanciones europeas a Rusia están ocasionando una gran presión sobre los precios de la energía.
Por estas razones nos encontramos con una inflación que no se conocía ni en Europa ni en España desde hace décadas. El BCE para afrontar la inflación subirá los tipos de interés y si se sube el precio del dinero también sube el Euribor, ya que ambos indicadores, tipos de interés y Euríbor siguen tendencias paralelas.
De hecho, el Euríbor ya está subiendo desde principio de año y esta subida se ha acelerado fuertemente en los meses de marzo y abril. Estas subidas han ocasionado que el Euribor a 12 meses ya haya mostrado valores positivos en algunos días del mes de abril.
Recordemos que el Euribor lleva en negativo desde febrero de 2016, es decir, hace más de 6 años. Y en diciembre de 2021 el Euribor todavía se encontraba muy cercano a su mínimo histórico y por debajo de la barrera psicológica del -0,50%.
Esta rápida ascensión del Euríbor está encendiendo muchas alarmas, y muchos ciudadanos con hipoteca a interés variable se están preocupando y por ello se preguntan si es posible y si es mejor cambiar su hipoteca variable a hipoteca fija.
La respuesta no es fácil de dar, y debe ser el consumidor, él que tome finalmente la decisión. Pasar de hipoteca variable a fija significa cambiar las condiciones de contratación iniciales y eso supone un coste, no muy elevado, pero tiene un coste.
Con la nueva ley hipotecaria de 2019, las comisiones que conllevaría cambiar las condiciones de la hipoteca están limitadas. Si es por novación, es decir, pasar de hipoteca variable a fija con el propio banco donde ya tenemos la hipoteca, la comisión se encuentra entre el 0% y el 1% de la hipoteca y si es por subrogación, es decir pasar de hipoteca variable a fija con otro banco con el que no tenemos actualmente la hipoteca, la comisión por el cambio irá desde el 0% al 0,50%.
Pero, además, aunque sea por novación o por subrogación la entidad financiera debe ser la que nos permita el cambio, y ella establecerá sus condiciones, entre ellas la que será fundamental serla la de a qué tipo fijo nos querrá conceder la hipoteca. Y ya sabemos la máxima, la banca nunca pierde. Y a partir de ahí deberemos valorar.
El Euríbor ha subido de forma importante en marzo y en abril, ¿pero seguirá haciéndolo? Y si el Euríbor sube, ¿lo hará de forma gradual o vertiginosa?
Debemos de valorar también que al frente del BCE se encuentra Christine Lagarde, que ha seguido los pasos de Mario Draghi en política monetaria y estos han sido de mantener los tipos de interés muy bajos y de afrontar las dificultades con grandes estímulos económicos.
Recordemos que tanto Mario Dragui y Christine Lagarde se han caracterizado por ser autoridades económicas con mucha inteligencia y responsabilidad y que han tenido que afrontar muchas dificultades como la crisis financiera internacional iniciada a finales de 2007, la irrupción de la pandemia por el Covid-19 y ahora la guerra en Ucrania con sus devastadoras consecuencias.
En la rueda de prensa tras la última reunión del Consejo de Gobierno del BCE, se indicó las futuras decisiones de política monetaria se realizarán con "opcionalidad, gradualismo y flexibilidad". Es importante tener esto en cuenta.
La decisión de cambiar de hipoteca variable a hipoteca fija, debe ser de cada consumidor, en la actualidad es muy difícil hacer predicciones económicas para saber si finalmente resultará más conveniente una hipoteca fija o variable.
Es complicado actualmente hacer previsiones del Euribor, pero por si a alguien le resulta de utilidad, diremos que el departamento de análisis de Bankinter señala que el Euribor rondará el 0,40% en el 2022 y el 0,80% en el 2023.