Cambiar de hipoteca variable a hipoteca fija
Las subidas del Euríbor están poniendo en alarma a muchos ciudadanos con hipoteca variable y son muchos los que se preguntan si es conveniente cambiar ahora de hipoteca variable a hipoteca fija y cómo hacerlo
¿Cambiar ahora de hipoteca variable a fija?
Muchas personas y familias con hipoteca se están haciendo la misma pregunta actualmente. ¿Es mejor que cambie mi hipoteca variable a hipoteca fija? o ¿Cómo cambio de hipoteca variable a hipoteca fija?
Este tema está muy abierto actualmente debido a que las hipotecas variables dependen del Euribor y este índice está empezando a subir como consecuencia de que posiblemente el Banco Central Europeo (BCE), en unos pocos meses suba los tipos de interés, es decir encarezca el precio del dinero. Aunque nuestra hipoteca se encuentre vinculada al IRPH y no al Euribor, también le afectará la subida del Euribor, porque en la fórmula de cálculo del IRPH se encuentra el valor del Euríbor.
El BCE subirá los tipos de interés
El BCE subirá los tipos de interés para hacer frente a la alta inflación. Al menos todo parece indicarlo.
Alta inflación significa que los precios se están encareciendo excesivamente. Se trata de una subida generalizada de los precios, y esta ocasionada principalmente por los desequilibrios económicos provocados por la pandemia por el Covid-19 y la actual tensión internacional por la guerra en Ucrania.
La guerra en Ucrania y las sanciones europeas a Rusia están ocasionando una gran presión sobre los precios de la energía.
Por estas razones nos encontramos con una inflación que no se conocía ni en Europa ni en España desde hace décadas. El BCE para afrontar la inflación subirá los tipos de interés y si se sube el precio del dinero también sube el Euribor, ya que ambos indicadores, tipos de interés y Euríbor siguen tendencias paralelas.
El Euríbor lleva todo 2022 subiendo
De hecho, el Euríbor ya está subiendo desde principio de año y esta subida se ha acelerado fuertemente en los meses de marzo y abril. Estas subidas han ocasionado que el Euribor a 12 meses ya haya mostrado valores positivos en algunos días del mes de abril.
Recordemos que el Euribor lleva en negativo desde febrero de 2016, es decir, hace más de 6 años. Y en diciembre de 2021 el Euribor todavía se encontraba muy cercano a su mínimo histórico y por debajo de la barrera psicológica del -0,50%.
Esta rápida ascensión del Euríbor está encendiendo muchas alarmas, y muchos ciudadanos con hipoteca a interés variable se están preocupando y por ello se preguntan si es posible y si es mejor cambiar su hipoteca variable a hipoteca fija.
La respuesta no es fácil de dar, y debe ser el consumidor, él que tome finalmente la decisión. Pasar de hipoteca variable a fija significa cambiar las condiciones de contratación iniciales y eso supone un coste, no muy elevado, pero tiene un coste.
Con la nueva ley hipotecaria de 2019, las comisiones que conllevaría cambiar las condiciones de la hipoteca están limitadas. Si es por novación, es decir, pasar de hipoteca variable a fija con el propio banco donde ya tenemos la hipoteca, la comisión se encuentra entre el 0% y el 1% de la hipoteca y si es por subrogación, es decir pasar de hipoteca variable a fija con otro banco con el que no tenemos actualmente la hipoteca, la comisión por el cambio irá desde el 0% al 0,50%.
¿Cómo cambiar de hipoteca variable a hipoteca fija?
Pero, además, aunque sea por novación o por subrogación la entidad financiera debe ser la que nos permita el cambio, y ella establecerá sus condiciones, entre ellas la que será fundamental serla la de a qué tipo fijo nos querrá conceder la hipoteca. Y ya sabemos la máxima, la banca nunca pierde. Y a partir de ahí deberemos valorar.
El Euríbor ha subido de forma importante en marzo y en abril, ¿pero seguirá haciéndolo? Y si el Euríbor sube, ¿lo hará de forma gradual o vertiginosa?
Debemos de valorar también que al frente del BCE se encuentra Christine Lagarde, que ha seguido los pasos de Mario Draghi en política monetaria y estos han sido de mantener los tipos de interés muy bajos y de afrontar las dificultades con grandes estímulos económicos.
Recordemos que tanto Mario Dragui y Christine Lagarde se han caracterizado por ser autoridades económicas con mucha inteligencia y responsabilidad y que han tenido que afrontar muchas dificultades como la crisis financiera internacional iniciada a finales de 2007, la irrupción de la pandemia por el Covid-19 y ahora la guerra en Ucrania con sus devastadoras consecuencias.
En la rueda de prensa tras la última reunión del Consejo de Gobierno del BCE, se indicó las futuras decisiones de política monetaria se realizarán con "opcionalidad, gradualismo y flexibilidad". Es importante tener esto en cuenta.
¿Cual es la previsión del Euribor para 2022 y 2023?
La decisión de cambiar de hipoteca variable a hipoteca fija, debe ser de cada consumidor, en la actualidad es muy difícil hacer predicciones económicas para saber si finalmente resultará más conveniente una hipoteca fija o variable.
Es complicado actualmente hacer previsiones del Euribor, pero por si a alguien le resulta de utilidad, diremos que el departamento de análisis de Bankinter señala que el Euribor rondará el 0,40% en el 2022 y el 0,80% en el 2023.
Hasta 44.000 millones en devoluciones dependen del fallo, que marcará el criterio para los juzgados y la banca
Hacienda, en el punto de mira del Tesoro de EE.UU. por el «control» de contribuyentes americanos con servidores de Huawei
José Rosado del MoralJosé Rosado
06 nov. 2025 - 04:30
1
Compartir
Save
Un mes después de la deliberación del Tribunal Supremo sobre la legalidad del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH), la decisión sigue sin hacerse pública. Mientras los juzgados de primera instancia han dictado fallos favorables a los consumidores a la luz de la doctrina europea, la incertidumbre entre los afectados es total. La resolución puede inclinarse en direcciones muy distintas y los expertos aconsejan anticiparse ante una eventual oleada de reclamaciones.
El punto de inflexión llegó el pasado mes de diciembre, cuando el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) estableció que el carácter oficial del IRPH no basta para considerar válida la cláusula si no se explicó correctamente su funcionamiento. La corte señaló que el consumidor debía haber recibido información clara sobre cómo se calculaba el índice, cómo había evolucionado y en qué se diferenciaba del euríbor. Si esa transparencia no existió, la cláusula puede ser abusiva.
¿Quieres colaborar económicamente
con El Debate?
Apóyanos
La diferencia entre ambos índices se hizo evidente tras la bajada de tipos del Banco Central Europeo en 2013, cuando el euríbor se situó en torno al 0,5 % mientras el IRPH se mantuvo por encima del 3 %. Muchos hipotecados empezaron entonces a reclamar al entender que no habían sido correctamente informados. A partir de esta sentencia, distintos juzgados comenzaron a dar la razón a los afectados en aquellos casos donde no constaba información comparativa suficiente.
Ahora, el potencial impacto de la decisión es considerable. Los despachos especializados estiman que entre 500.000 y un millón de hipotecas podrían verse afectadas, con devoluciones que podrían alcanzar los 44.000 millones de euros en total. Si el fallo se inclina a favor de los afectados, los reembolsos derivados del caso de las cláusulas suelo quedarían en una mera anécdota en comparación con este asunto.
El desenlace del caso dependerá de cómo interprete el Supremo el estándar de transparencia fijado por el TJUE. Según Ángel Sánchez, socio y abogado de Asoban Abogados, «el Tribunal Supremo se enfrenta a una de las decisiones más trascendentales de la última década: determinar el futuro del IRPH». A su juicio, lo que está en juego «no es solo la validez de cientos de miles de cláusulas hipotecarias, sino la coherencia del sistema jurídico español con el derecho de la Unión Europea y la protección de los consumidores».
Si el Alto Tribunal adopta plenamente la doctrina europea, podría abrirse un escenario favorable a los afectados, en el que la falta de información suficiente sobre la evolución del índice y su comparación con el euríbor permitiría declarar la nulidad de la cláusula. En ese caso, las hipotecas pasarían previsiblemente a referenciarse al euríbor más el diferencial pactado y las entidades tendrían que devolver las cantidades abonadas de más.
E Supremo podría exigir que el consumidor acreditara con más precisión la información que recibió en el momento de la contratación
Otra posibilidad sería una vía intermedia. En ese supuesto, la nulidad no quedaría descartada, pero el Supremo podría exigir que el consumidor acreditara con más precisión la información que recibió en el momento de la contratación. «Esta opción mantendría vivas las reclamaciones, pero haría más compleja su defensa, exigiendo una labor probatoria más intensa por parte del consumidor», explica Sánchez.
También existe un escenario más conservador, en el que el Supremo mantenga una interpretación restrictiva y limite la nulidad a los casos en los que la opacidad sea especialmente evidente. Eso reduciría el alcance de las devoluciones y prolongaría un marco de litigación caso a caso. «La cuestión central es si el cliente tuvo información real para comprender el impacto económico de su elección», resume el abogado.
Una familia, en casa
Miles de familias hipotecadas, en vilo ante el mutismo del Supremo por el IRPH
José Rosado
Revisión de la documentación
A la espera de la resolución del Supremo, los expertos recomiendan no paralizar los pasos previos. La revisión de la documentación del préstamo –incluidas las ofertas previas y posibles novaciones– permite determinar con claridad qué información se facilitó en el momento de la contratación y si existieron comparaciones entre el IRPH y el euríbor. Esta revisión es relevante porque, en un escenario en el que el Alto Tribunal exija acreditar la falta de transparencia caso a caso, disponer de esa base documental agilizaría cualquier proceso posterior.
En paralelo, algunas entidades están ofreciendo acuerdos privados o modificaciones contractuales. Los juristas consultados advierten de que aceptar una novación sin asesoramiento podría implicar la renuncia tácita o explícita a futuras reclamaciones, lo que condicionaría la posición del consumidor si el fallo del Supremo resultara favorable.
MiDebate
Suscríbete y recibe, en tu correo electrónico, un resumen semanal con lo más importante de la economía
Suscríbete
En este contexto, los despachos recomiendan plantear ya una reclamación extrajudicial, no para forzar una solución inmediata, sino para fijar una fecha, ordenar la documentación y preparar la estrategia probatoria de cara al escenario que resulte finalmente. Sánchez recuerda que «esperar no significa quedarse quieto», por lo que reclamar ahora «permite preparar la estrategia probatoria y situarse en mejores condiciones para cualquiera de los escenarios».
Temas
Hipotecas