IRPH

La cuota IRPH ha subido: qué hacer este mes paso a paso

La cuota IRPH ha subido: qué hacer este mes paso a paso

Cuando llega la revisión y la letra sube, el primer impulso es buscar culpables. El segundo, más útil, es comprobar cifras y elegir una acción concreta en los próximos siete días. Esta página es ese plan de trabajo.

Clave: no firmes nada con el banco hasta tener capital pendiente, IRPH de la carta y una simulación propia.

El IRPH Entidades se publica una vez al mes, habitualmente en torno al día 20, por el Banco de España. No se mueve a diario como el Euríbor. Si tu revisión usa el valor de un mes concreto, ese es el número que debe aparecer en la notificación. Consulta el último dato en IRPH hoy y el histórico en IRPH histórico.

Familia revisando la carta de subida de cuota IRPH

Día 1–2: verificar la carta de revisión

Anota en un papel: mes de referencia del IRPH, valor del índice, diferencial, nuevo TIN, capital sobre el que calculan y nueva cuota. Si el índice no coincide con el oficial de ese mes, reclama la corrección al banco por escrito adjuntando el dato de IRPH.es o del Banco de España.

Replica el cálculo con la calculadora de impacto de la revisión: verás la diferencia en euros al mes y al año. Si además quieres el peso sobre tu sueldo, usa el esfuerzo de la cuota con IRPH.

Día 3: decidir si amortizas

Una entrega a cuenta reduce intereses futuros. Puedes pedir bajar la cuota (más aire cada mes) o acortar plazo (terminar antes). Prueba ambas en la amortización parcial. No vacíes el colchón de emergencias: tres a seis meses de gastos fijos deberían quedar fuera de la amortización.

Clave: amortizar con tipo alto multiplica el ahorro de intereses; amortizar dejando la cuenta a cero multiplica el estrés.

Día 4–5: hablar con el banco con números

Pide por escrito una de estas opciones (o varias): bajar diferencial, pasar a Euríbor, pasar a fijo, alargar plazo o una carencia temporal. Lleva la simulación impresa. Para valorar un fijo, usa IRPH a tipo fijo; para cambiar de entidad, la subrogación.

Desconfía de bonificaciones que exigen seguros caros: el diferencial baja en el papel y el coste total puede subir. Suma primas anuales antes de aceptar.

Día 6–7: elegir y dejar constancia

SituaciónAcción prioritaria
Tienes ahorro holgadoAmortizar (cuota o plazo)
La cuota supera ~35 % de ingresosNegociar plazo / fijo o subrogar
Error en el IRPH de la cartaReclamación de corrección al banco
Quieres cerrar el riesgo del índiceOferta a fijo con gastos calculados
Sospechas falta de transparencia en origenArchivar papeles y valorar reclamación IRPH

Ejemplo orientativo de conversación con el banco

Puedes estructurar el correo así: identifica el contrato, adjunta la carta de revisión, indica el IRPH oficial del mes de referencia (enlace o captura de IRPH hoy), muestra tu simulación de cuota y pide respuesta escrita sobre novación a Euríbor, a fijo o reducción de diferencial en un plazo concreto (por ejemplo 15 días hábiles).

Adjunta solo lo necesario: escritura (páginas del tipo de interés), último recibo y la simulación. No envíes DNI por canales inseguros; usa la banca electrónica o registro formal si el volumen del asunto lo requiere.

Si el banco propone alargar el plazo, exige una tabla con la nueva cuota, los intereses totales añadidos y la fecha de finalización. Alargar es un respiradero: reduce la letra y aumenta el coste global. Compáralo con amortizar una cantidad menor hoy.

Cuando la subida coincide con otros gastos (colegio, comunidad, IBI), prioriza no acumular descubiertos. Un plan de tres partidas —cuota, fondo de reserva, resto del mes— evita decisiones impulsivas de consolidar deudas caras.

Lo que empeora el problema

  • Dejar de pagar sin avisar: genera demora, comisiones y peores condiciones de negociación.
  • Aceptar una novación verbal “que ya te mandan el contrato”.
  • Comparar solo el TIN y olvidar comisiones de apertura, subrogación o cancelación.

Si necesitas contrastar con otros casos

Publica tu duda (sin datos sensibles) en el foro IRPH. Incluye banco, año de firma, diferencial y si la revisión es anual o semestral. Cuanto más concreto, mejor la respuesta.

Clave final: una subida de cuota se gestiona con verificación, simulación y una sola decisión escrita. El resto es ruido.

Comentarios

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pablo · palma de mallorca · Martes, 21 Marzo 2017 | 10:33:44 AM · nº 3729
hola a todos sabeis cuando se pronunciara el tribunal supremo sobre el IRPH
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Ana · Barcelona · Martes, 21 Marzo 2017 | 08:48:00 AM · nº 3728
Hola soy Ana de Barcelona, tengo una hipoteca en el banco Sabadell desde el año 2005 con IRPH actualmente tengo un interes 3,96, tengo clausula 3 y techo 19, hace un mes fuimos al banco a reclamar, al principio nos dijeron que ellos lo tenian todo bien, luego que nos bajaban EL IRPH AL 2,50 le dijimos que no y ahora estamos esperando que nos contesten a la reclamacion. Creeis que aparte de quitarme el IRPH, me tendrian que abonar por la clausula suelo?.
Muchas Gracias
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debancaabogados · sevilla · Martes, 21 Marzo 2017 | 02:28:48 PM · resp. nº 61
el irph es en princio una condicion general de la contratacion nula,pero dado el caudal economica que supone se esta debatiendo y mucho sobre su nulidad ...debes pedir la nulidad del irph ,,,ademas la nulidad del suelo y la nulidad de los interes de demora ,,,.de esta forma si pierdes el irph jamas tendra quye abonar costas,,,si anulas el irph te quedas sin tipo de interes y se te devuelve todo lo que has abonado por intereses ,,todo .

si deseas mas informacion nos puedes llamar ,,o siguenos en facebook
javieral1976 · Tarragona · Martes, 21 Marzo 2017 | 09:12:22 PM · resp. nº 62
Hola Ana te comento porque yo también tengo un IRPH con el Banco Sabadell y en Octubre de 2015 fui a informarme a la oficina que tengo y me dijeron que no tenia clausula abusiva o suelo, les dije de cambiarme el tipo de interés a EURIBOR y me dijeron de ir al notario y me pedían 2.801 euros y ádemas me ponían el tipo de interes mas alto que el que tengo en el IRPH, me negue a negociar todo lo que me ofrecieron que fueron bastantes cosas y decidí contactar con un abogado para demandar al banco y por fin gane la demanda,y actualmente esta en proceso de que me hagan la devolución mas los intereses, por eso yo te ánimo que lo muevas porque por lo que explicas tu tipo de interés es algo mas alto que el mio, ánimo y suerte.
Ana · Madrid · Miércoles, 22 Marzo 2017 | 10:35:35 PM · resp. nº 69
Hola javieral1976, me podrías indicar qué Juzgado fue? Estoy haciendo un estudio minucioso sobre IRPH y, recopilando sentencias a favor y en contra en toda España.

Ver las 7 respuestas →

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Ana · Barcelona · Martes, 21 Marzo 2017 | 08:47:33 AM · nº 3727
Hola soy Ana de Barcelona, tengo una hipoteca en el banco Sabadell desde el año 2005 con IRPH actualmente tengo un interes 3,96, tengo clausula 3 y techo 19, hace un mes fuimos al banco a reclamar, al principio nos dijeron que ellos lo tenian todo bien, luego que nos bajaban EL IRPH AL 2,50 le dijimos que no y ahora estamos esperando que nos contesten a la reclamacion. Creeis que aparte de quitarme el IRPH, me tendrian que abonar por la clausula suelo?.
Muchas Gracias
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Lorena Romero · Murcia · Miércoles, 22 Marzo 2017 | 08:40:24 AM · resp. nº 65
Hola Ana.

Pues tienes que ir parte por parte. Para empezar, tienes que entregar este escrito de reclamación de la cláusula suelo en el Servicio de Atención al cliente de tu banco para que te devuelvan los intereses pagados de más: https://www.rankia.com/blog/mejores-hipotecas/2837432-modelo-reclamacion-clausula-suelo-real-decreto-ley
También puedes preguntarlo en el foro: https://www.rankia.com/foro/irph

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Camarada IVÁN · Barcelona · Sábado, 18 Marzo 2017 | 08:35:58 PM · nº 3726
IRPH febrero. 1,881
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Bart · Chiclana de la Frontera-Cádiz · Sábado, 18 Marzo 2017 | 09:27:09 AM · nº 3725
Gracias Ana de Madrid por tu respuesta. ¿Podrías aconsejarme qué hacer? ¿Acepto la bajada de interés a la espera del TS? ¿o qué debo hacer?
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Ana · Madrid · Lunes, 20 Marzo 2017 | 07:50:20 PM · resp. nº 59
Hola Bart,
Si llegas a un acuerdo con el Banco y, en el supuesto de que el TS se pronuncie a favor nulidad , luego será más difícil reclamar vía judicial. En cualquier caso te dejo mi teléfono 659473902, Llámame y te comento, no firmes nada con el banco sin que te asesore o revise acuerdo a firmar un profesional
Un saludo
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David · Sevilla · Viernes, 17 Marzo 2017 | 10:40:37 PM · nº 3724
Hola buenas, se sabe cuando más o menos se pronuncia el tribunal supremo? Yo tengo en mayo la primera instancia contra el irph.
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francisco · Valladolid · Viernes, 17 Marzo 2017 | 10:47:52 AM · nº 3723
Muchas gracias herrera de Sevilla
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Elisabeth · Castellon · Viernes, 17 Marzo 2017 | 10:12:28 AM · nº 3722
Hola, tengo una hipoteca firmada en el año 2000 con IRPH en la caixa, tengo el 3.14 Ultimo publicado + diferencial, me queda pocos años para terminarla, les puedo reclamar para que me cambien al euribor? ya que segun tengo entendido el IRPH ha sido declarado nulo.
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Lorena Romero · Murcia · Miércoles, 22 Marzo 2017 | 08:36:27 AM · resp. nº 64
Hola! Ya hay sentencias a favor de los que reclamaban a caixabank, es este foro las están colgando: https://www.rankia.com/foros/hipotecas/temas/3110518-puede-reclamar-caixabank-por-cobro-indebido-irph-hipotecas-sujetas-indice-cabk?page=4#respuesta_3494434
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Bart · Chiclana de la Frontera-Cádiz · Jueves, 16 Marzo 2017 | 07:24:25 PM · nº 3721
Hola, tengo una hipoteca abierta con la caixa desde 2001, con IRPH. Me llamaron de la caixa porque querían hablar conmigo. Hoy he tenido la cita y me han dicho que desde 2015 tengo el IRPH fijo al 3,58% la primera disposición. El caso es que me han llamado para ofrecerme bajarme 0'80%, quedándose el IRPH al 2,78% fijo hasta finalizar la hipoteca.
Aparentemente parece bien, ya que si lo cambiamos a EURIBOR variable, corremos el peligro de que en los años que nos queda por pagar pueda subir éste, pero que tu banco se moleste en llamarte para bajarte el IRPH me mosquea bastante y no sé que hacer.
¿Alguien puede decirme si haría bien, o no, aceptando la bajada de interés?
¿Temen algo si no lo acepto?
Gracias, un saludo a todos.
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Ana · Madrid · Jueves, 16 Marzo 2017 | 09:59:03 PM · resp. nº 57
Hola Bart,

Si el TS declara la nulidad del IRPH, además de devolverte el dinero pagado de más como consecuencia de su aplicación, el préstamo quedaría sin interes, esto es, sólo tendrías que amortizar capital SIN INTERESES.

En el supuesto que no declare su nulidad, te quedaría otra vía, ya que parece ser que al desaparecer IRPH te lo congelaron y, ese «acuerdo» podría declararse nulo por falta de transparencia, por lo que te tendrían que devolver lo cobrado de más desde 2013 y, dejar préstamo sin interés.

En el supuesto, de que ninguna de estas vías sea pisible, siempre te quedará negociar hipoteca con otro banco

A fecha de hoy, los bancos ofrecen hipotecas con tipo interés fijo, 2.50 a 2.70, en base según ellos a que el EURIBOR va a subi.

El EURIBOR subirá en.un futuro pero lo hará muy lentamente y, ello en el supuesto de que no desaparezca , como parece ser que va a suceder.

Ten en cuenta, que la gran mayoría de españoles tienen.hiporeca y además referenciadas al EURIBOR, por lo que si este sube mucho en un corto espacio de tiempo, la gente no podría asumir pago. Véase, lo que pasó en los años en que EURIBOR estaba muy alto, ahí empezaron las dificultades para pagar hipotecas, ejecuciones....

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m herrera · sevilla · Jueves, 16 Marzo 2017 | 04:55:31 PM · nº 3720
GRACIAS, Ana de madrid
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