Hipotecas a 40 años ¿Son interesantes?

Hipotecas a 40 a�os �Son interesantes?

    Hipotecas a 40 a�os. S�lo de pronunciar la frase o de leerla ya asusta. Estamos hablando de 40 a�os, la mitad o m�s de nuestra vida soportando en la espalda la cada vez m�s pesada carga de la hipoteca. Teniendo en cuenta que generalmente una persona se plantea adquirir una vivienda entre los 25 y 35 a�os, o cuando sus circunstancias personales y sobretodo econ�micas permiten entrever alg�n tipo de estabilidad financiera para embarcarse en la gran aventura hipotecaria, resultar� que pr�cticamente el resto de su vida estar� "casado" con su pr�stamo hipotecario. Cuando el cliente va a dar el paso y  se formaliza la escritura de la vivienda, el pr�stamo va a perseguir mensualmente al cliente hipotecado pr�cticamente toda su vida.

    Las hipotecas a 40 a�os se presentan con la idea de poder obtener una  misma vivienda pagando una cuota mensual menor o la de conseguir una vivienda mayor, de m�s precio, haciendo pagos similares que por otra vivienda de menor valor pero con una formalizaci�n de hipoteca a menos a�os, es decir, conseguir una mejor casa, sin tener que pagar cuotas mensuales m�s elevadas.  El problema en ambos casos, es el pago de m�s a�os de intereses, lo que supone pagar muchos miles de euros m�s a lo largo de la vida del pr�stamo hipotecario. Por otra parte, el ritmo de pago de capital por la propiedad y su acumulaci�n es m�s lento, pues en las cuotas mensuales, se destina m�s parte de la cuota al pago de intereses y menos al pago de capital de la vivienda.

La f�rmula ser�a:

Hipotecas a m�s a�os = Menor cuota mensual -- Mayor pago de intereses -- Mayor parte de la cuota al pago de intereses -- Menor parte de la cuota al pago de capital.

    El dilema que se puede entonces plantear el hipot�tico cliente de este tipo de pr�stamo hipotecario es si puede resultar interesante o merece realmente la pena, teniendo en cuenta sus necesidades, deseos y todas sus circunstancias personales, alargar la vida del pr�stamo hipotecario consiguiendo como contrapartida un menor pago mensual.

Comparativa de Hipotecas a 40 a�os respecto a Hipoteca a 30 a�os

    Para una hipoteca de 30 a�os por un importe de 200.000 euros a un inter�s fijo del 5%,  nos saldr�a una cuota mensual de 1.073,64 euros . Si en lugar de calcularlo para 30 a�os, lo hacemos para 40 a�os, nos encontramos con una cuota mensual  de 964,39 euros. Es decir poco m�s de 100 euros que nos ahorrar�amos eligiendo un pr�stamo hipotecario para 40 a�os en lugar de hacerlo para 30.

    Por el pr�stamo hipotecario a 30 a�os se pagar�a 186510,4  euros en intereses, y por el de 40 a�os 262907,2, es decir, 76396,8 euros m�s dados al banco en intereses por pagar poco m�s de 100 euros mensuales menos en la cuota mensual y adem�s alargando la vida del pr�stamo 10 a�os m�s.

Los poco m�s  de 100 euros menos en cuota mensual,  parece una diferencia poco atrayente teniendo en cuenta que la vida del pr�stamo hipotecario se alarga 10 a�os m�s, es decir estamos hablando de contratar el beneficio de pagar un poco menos mensualmente, a cambio de pagar m�s a�os y adem�s a cambio de haber pagado al finalizar el pr�stamo mucho m�s dinero al banco que si hubi�ramos formalizado la hipoteca a 30 a�os.

Por otra parte hemos comentado que la acumulaci�n del capital de propiedad de la casa lleva un ritmo m�s lento, porque se destina m�s cantidad de la cuota mensual al pago de intereses, en lugar de capital. As� la pregunta es:

�Cu�nto dinero hemos pagado de capital a los 5 ,10 o 15 a�os en un pr�stamo hipotecario a 30 a�os  y en uno de 40 a�os?

    Siguiendo con el mismo ejemplo anterior a los 5 a�os en un pr�stamo hipotecario a 30 a�os habremos pagado de capital 16.342,53 euros qued�ndonos una deuda de 183.657,46 y en el de 40 a�os a los 5 a�os habremos pagado s�lo 8.912,87 euros, es decir, casi la mitad que en el de 30 a�os, qued�ndonos todav�a una deuda de 191.087,13 euros.

    A los 10 a�os habremos pagado en el de 30 a�os un capital de 37.315,87 euros, quedando una deuda de 162.684,13 euros, a diferencia de haber pagado 20.351,27 euros de capital y teniendo  una deuda de 179.648,73 en el de 40 a�os.

    En cuanto a la comparaci�n a 15 a�os, el capital pagado en un pr�stamo hipotecario a 30 a�os ser�a de 64.232,18 con una deuda de 135.767,82 euros, en cambio a 40 a�os s�lo habr�amos pagado un capital  de 35.030,85 quedando todav�a una deuda de 164.969,15 euros. En este cuadro podemos encontrar un resumen de estos datos:

    Por lo que vemos todo parecen desventajas en una formalizaci�n de hipoteca a 40 a�os, frente a una de 30 a�os si exceptuamos lo poco m�s de 100 euros de ahorro  en la cuota mensual. Cantidad que parece muy poco significativa teniendo en cuenta todas las dem�s condiciones que resultan evidentemente desventajosas.

    Pero en �ltima instancia ser� el cliente el que tome la decisi�n en base a sus necesidades y circunstancias personales. Es importante saber que conviene estudiar muy detenidamente cualquier oferta hipotecaria que se nos presente, porque  su posible atractivo vendr� acompa�ado de contraprestaciones en quiz�  letra peque�a que conviene tener muy en cuenta. Se hace muy necesario contar con informaci�n de expertos profesionales que ayuden a escoger la oferta m�s adecuada en una tarea tan importante como formalizar un pr�stamo hipotecario en el que siempre hay mucho dinero implicado.