En la presente página se encontraran todas las noticias sobre IRPH, reclamar IRPH, hipotecas y los índices hipotecarios en general. El índice IRPH actualmente se puede reclamar porque el TJUE se ha posicionado a favor del consumidor en su sentencia sobre el IRPH. Para reclamar primero debes de realizar una reclamación extrajudicial a la entidad financiera. Además, es conveniente que esperes a que el Tribunal Supremo se pronuncie de nuevo sobre el IRPH. En la siguiente web encontrarás teléfonos gratuitos de instituciones, entidades, etc, por si los necesitas en tu reclamación.
Cómo elegir la mejor hipoteca
La mayoría de las personas y familias tienen que firmar una hipoteca con el fin de conseguir la vivienda o el inmueble deseado para poder materializar sus proyectos de vida.
Una hipoteca supone generalmente una relación de largo plazo con el banco o la institución financiera que finalmente la concede. Por ello es muy importante elegir la mejor hipoteca. Es una decisión crucial.
Realizar una buena planificación
Desafortunadamente se cometen errores en una decisión de tan gran envergadura. Por ello resulta vital realizar una buena planificación.
Resulta paradójico que muchas personas para adquirir una determinada prenda de ropa acudan a muchas tiendas y sin embargo para firmar una hipoteca se conformen con solo acudir a su banco de toda la vida donde finalmente acaban firmándola.
Elegir bien nuestra hipoteca nos puede suponer un considerable ahorro de miles de euros.
Podemos precipitarnos y seguramente será por desconocimiento, ya que adquirir una hipoteca es complejo y en la misma residen múltiples conceptos que no son entendibles por la mayoría de las personas: tipos de interés, tipos de hipotecas, TAE, TIN, productos vinculados, plazo de amortización, tasación, diferencial...
Ante tal desconocimiento, muchos consumidores optan por dejarse llevar por la primera hipoteca que consiguen en el banco tradicional de siempre.
También puede jugar un mal papel, el gran deseo de poder disfrutar pronto de la vivienda que se va a adquirir con la hipoteca concedida y este fuerte anhelo nos puede cegar y hacer firmar condiciones hipotecarias poco atractivas o peores que las que podríamos haber conseguido conseguido si hubiéramos buscado más posibilidades.
Queríamos escribir este artículo para ofrecer al lector interesado algunas consideraciones interesantes que le pueden llevar a tomar una mejor decisión y finalmente firmar una hipoteca con las mejores condiciones posibles.
Buscar toda la información posible sobre hipotecas
Firmar una hipoteca es una gran decisión. No debemos hacerlo a la ligera. Recomendamos estudiar muchas posibilidades y no quedarnos con la primera que nos encontremos, sino comparar con otras hipotecas. También acudir tanto a oficinas tradicionales, como a entidades financieras online y a comparadores de hipoteca en línea.
Normalmente las hipotecas que ofrecen los bancos tradicionales tienen la ventaja de un contacto directo con el profesional encargado de comercializar las hipotecas. Sin embargo, en los bancos online, las hipotecas se pueden conseguir con un tipo de interés más bajo y con menos productos vinculados.
Esto último es muy importante para conseguir una hipoteca más económica. Los productos vinculados son aquellos que vienen asociados a la hipoteca, como seguro de vida y hogar, seguro de protección de pagos, domiciliación de la nómina, comprometerse a determinada cantidad de compras a través de la tarjeta de crédito....
A partir de la contratación de estos productos vinculados se puede conseguir una hipoteca con un tipo de interés más bajo. Es lo que se llama hipoteca bonificada.
Es cuestión de hacer números. Si nos conviene contratar los productos con el banco porque nos sale una cuota mensual más económica, podemos dar nuestro visto bueno a dichos productos.
Pero si comprobamos que no nos compensa y que es mejor contratar los productos necesarios, como el seguro de vida o de hogar con otra entidad o aseguradora, no estamos obligados a aceptar los que nos ofrece el banco.
Lo importante es que estudiemos muchas opciones, muchas hipotecas tanto en oficinas físicas como en bancos online y recabemos toda la información posible.
Solo realizando muchas comparaciones podemos encontrar nuestra hipoteca ideal. Cuantas menos hipotecas estudiemos dependeremos más de la suerte.
Distinguir entre los diferentes tipos de hipoteca
Existe la hipoteca fija, la hipoteca variable y la hipoteca mixta.
La hipoteca a tipo fijo, consiste en que la hipoteca queda vinculada al mismo tipo de interés durante toda la vida la misma, de modo que siempre pagamos la misma cuota mensual.
Siempre será la misma cuota, independientemente de que suban o bajen los tipos de interés y que por consiguiente suba o baje el Euribor.
La hipoteca fija nos ofrece la tranquilidad de que nunca nos encontraremos con el sobresalto de subidas en la cuota, pero tampoco disfrutaremos de rebajas en la misma, si el Euribor evoluciona a la baja.
Es importante buscar la mejor hipoteca fija, pues suelen haber importantes variaciones respecto al tipo de interés.
La hipoteca variable se vinculada a un índice hipotecario, generalmente el Euribor, más un diferencial. La hipoteca variable es revisada semestral o anualmente y la cuota mensual experimentará un encarecimiento o un abaratamiento si el Euribor ha experimentado una subida o una bajada respectivamente con respecto a la anterior revisión.
La hipoteca variable tiene la ventaja de que inicialmente es más económica que la hipoteca fija, pero podemos experimentar subidas en la cuota si el Euribor sube. También disfrutaremos de rebajas en la cuota si el Euribor sigue una senda bajista.
La hipoteca mixta está ganando popularidad en los últimos tiempos. Se empieza con un tipo fijo, que pude durar varios años y finalmente acaba en un tipo variable.
La última decisión de elegir el tipo de hipoteca debe ser nuestra. Nadie nos podrá asegurar de ninguna de las maneras que un tipo de hipoteca nos resultará finalmente más ventajoso con respecto a otro.
La importancia de contar con ahorros
Para conseguir que nos concedan una hipoteca y que esta tenga las mejores condiciones posible, es muy importante que disfrutemos de una economía saludable. Cuantos más ahorros tengamos mejor.
Ten en cuenta que normalmente los bancos solo conceden el 80% del valor de la tasación de la vivienda. Es decir que, si por ejemplo una vivida tiene un valor de 100.000 euros, el banco con la hipoteca solo nos prestará 80.000. Además, deberemos de hacer frente a gastos iniciales de tasación, gestoría, notaría, impuestos...
Los bancos ven con muy buenos ojos, a los clientes con un buen historial crediticio y una economía lo más saneada posible. Con ahorros nos encontraremos con una mejor posición para negociar con el banco. Por todo ello, es muy importante que dispongamos de capital ahorrado.
¿Podemos conseguir una hipoteca por el 100% del valor de la vivienda? Puedes conseguirla a través de Hipotecas100.net
Sí, se puede conseguir una hipoteca por el 100% del valor de la vivienda.
A pesar que se parte de la idea de que banco concede solo el 80% del valor de tasación de la vivienda, también se puede conseguir el 85%, el 90%, el 95% e incluso el 100% de su valor.
Pero en estos casos es mejor buscar la ayuda profesional de analistas y expertos especializados en hipoteca que pueden negociar por ti, a través de su experiencia y contactos unas mejores condiciones para tu hipoteca y lograr el 100% o el máximo posible del valor de la vivienda.
En este sentido, recomendamos Hipotecas100.net, que constituye un importe grupo de expertos hipotecarios que pueden analizar tu caso sin compromiso. Pueden lograrte la mejor hipoteca con las mejores condiciones posibles y pueden ayudarte en todo el proceso.
Cuentan con importantes acuerdos de colaboración con diferentes entidades bancarias y ello te puede suponer un importante ahorro financiero, pues te podrán conseguir la hipoteca más ventajosa posible, con las mejores condiciones, y personalizada para ti.
Utilizar simuladores de hipoteca
Una vez que hayamos recopilado toda la información posible es tiempo de hacer números.
Te recomendamos que utilices simuladores de hipoteca y que vayas probando a cambiar las diferentes variables, como tipo de interés, plazo de amortización, capital... y que vayas viendo cómo se te quedará la cuota de las diferentes hipotecas que tengas en estudio.
Hay muchos simuladores y calculadoras online para que puedas realizar este tipo de cálculos.
Puedes acabar con tu hipoteca antes de lo previsto
Podemos sentir un poco de vértigo al pensar que cuando firmamos una hipoteca estaremos pagándola durante 25 o 30 años, según lo que inicialmente hayamos firmado. Pero no es así.
Si nos esforzamos por mantener una economía saludable, si gestionamos bien nuestras finanzas y procuramos ser ahorrativos, si entra dentro de nuestras posibilidades y circunstancias personales, podemos acabar antes con nuestra hipoteca.
Con el capital ahorrado podemos ir haciendo amortizaciones parciales de la hipoteca. Se trata de ir realizando aportaciones extraordinarias (fuera de las cuotas mensuales) de capital a la deuda hipotecaria pendiente.
El banco seguramente nos dará a elegir con dichas aportaciones extraordinarias entre reducir cuota o reducir plazo.
Podemos elegir la opción de amortización que mejor nos convenga. Reduciendo plazo, seguiremos pagando la misma cuota, pero reduciremos el plazo pendiente y además pagaremos menos intereses, ya que cuanto menos tiempo debamos dinero al banco, menos intereses pagaremos por esa deuda.
Te recomendamos que utilices esta calculadora de amortización parcial de la hipoteca, donde podrás realizar infinidad de simulaciones y comparar simultáneamente entre reducir cuota o reducir plazo.
Esperamos que la lectura de este artículo te haya resultado útil y te haya ayudado en el complicado proceso de elegir la mejor hipoteca.
Internet, escuelas y parques: ¿cómo evaluar la ubicación de su
posible nuevo hogar?
Mudarse a una nueva locación puede parecer
algo sencillo, pero nada más alejado de la realidad; primero se deben hacer
algunos preparativos antes de dar inicio a un nuevo cambio de vida en un lugar
mejor.
La organización será la clave para que este
plan se dé, y uno de los primeros detalles que se deben tomar en cuenta es
conocer las ubicaciones de los sitios que han captado nuestro mayor interés en
base a nuestras necesidades.
Por otra parte, la zona en la que se planea
adquirir un hogar debe contar con algunos requerimientos los cuales nos ayudarán
a saber si dicho lugar es el más adecuado para vivir cómodamente.
La ubicación: un
factor crucial
La ubicación, un detalle que siempre se
pone en primer lugar a la hora de buscar un nuevo hogar, y es que, casi todo
depende de la zona en la que queramos residir.
Pero, no solo eso es lo que importa,
también hay otros aspectos a tomar en cuenta, ya que nos interesa acudir a otros
lugares en nuestro día a día y es conveniente que la distancia entre dichos
lugares y nuestro nuevo hogar sea lo más reducida posible y de fácil acceso.
Por otra parte,
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lugares donde haya casas disponibles.
Los sitios de interés a evaluar
Vivir lejos de un lugar al que frecuentamos
no es atractivo; la influencia que tienen en nosotros los sitios de interés es
bastante notoria y no vivir cerca de dichos lugares puede resultar en largos
recorridos para llegar a su ubicación. Los lugares que se toman en cuenta son:
- Centros comerciales
- Supermercados
- Centros médicos
- Oficina de trabajo
- Escuelas
- Parques y plazas
Además, es importante observar qué tipo de
lugares son relevantes para nosotros según nuestras necesidades, por ejemplo, si
trabajamos de forma presencial lo más recomendable es que dicho lugar no esté
lejos, lo mismo aplica para aquellos que aún se encuentran realizando
actividades académicas.
Evalúa tu presupuesto
Otro factor importante es el presupuesto
que tengamos a disposición, debido a que no en todos los lugares dicho
presupuesto para tener una
buena calidad de vida suele ser igual, este puede incrementarse o reducirse
dependiendo de las necesidades de los propietarios. Hay que tener eso muy en
mente.
¿Es importante el
entorno y la seguridad?
¡Por supuesto! Nadie quiere vivir en una
zona insegura, tanto dentro como fuera de la residencia. Vivir en un entorno
seguro es lo más recomendable y esto no puede pasar desapercibido, de hecho,
este aspecto debe estar en la lista de prioridades a la hora de adquirir
un inmueble.
A la hora de elegir una nueva vivienda en
una zona de clase social media o alta, esta debería contar con los siguientes
requisitos en cuanto a la seguridad:
- Cámaras de seguridad CCTV
- Vigilancia 24/7
- Portones y cercas
- Sistema de alarmas
Conclusión
Elegir una excelente ubicación para un
nuevo hogar puede que no sea tan sencillo; lo más recomendable es buscar
asesoramiento con agentes inmobiliarios para que nos ayuden a encontrar el mejor
lugar que se adapte a nuestras necesidades, y también al presupuesto.
Los acuerdos que ofrecen los
bancos ante una reclamación por IRPH
Por Sara Guerra
Durante la última década han surgido numerosas
reclamaciones y controversias por parte de los consumidores en
España, que se han animado a denunciar y dar voz a una realidad que llevaba
muchísimos años afectando directamente a la economía de las familias del
país: el Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios,
también conocido por sus siglas IRPH.
Este índice, utilizado por algunas entidades bancarias para
calcular el tipo de interés aplicable a los créditos hipotecarios,
ha generado preocupaciones entre los consumidores debido a la propia
opacidad con la que los bancos presentan este concepto, así como a sus
reiteradas tendencias al alza. Esto ha provocado que miles de familias
lleven años pagando una cantidad de intereses que, ahora, según el Tribunal
de Justicia de la Unión Europea se considera completamente abusiva, como
bien se puede comprobar en
el artículo del despacho Sello Legal, especializado en este
tipo de casos.
Sea como sea, en este artículo queremos explicar por
qué los bancos han comenzado a ofrecer acuerdos extrajudiciales
para resolver estas reclamaciones relacionadas con el IRPH, en qué consisten
exactamente estos acuerdos y cuáles serán sus implicaciones en la economía
de los consumidores, para que puedan tomar una decisión acertada e
informada.
¿Qué es el IRPH y por qué ha sido tan polémico?
El IRPH es un índice que muchas entidades
bancarias han utilizado en España para establecer los intereses que se
aplicarán a la devolución de un préstamo hipotecario, de manera
abusiva, así como poco transparente, de ahí la polémica con este
índice. Además, a diferencia de otros índices como puede ser el Euríbor, el
IRPH se calcula únicamente a partir de los datos proporcionados por los
propios bancos, lo que lo convierte en un concepto poco fiable.
Todo esto, unido al hecho de que, en muchas ocasiones, se ha
encontrado que el IRPH sigue una tendencia siempre al alza,
estando siempre más alto que otros índices de referencia para el pago de
créditos hipotecarios, ha dado como resultado el incremento más que
considerable de una gran cantidad de cuotas hipotecarias.
Los peligros de los acuerdos extrajudiciales con tu banco
Ante la creciente presión y la proliferación de
demandas judiciales relacionadas con el IRPH, los bancos han
comenzado a ofrecer acuerdos extrajudiciales como una vía
para resolver las reclamaciones de manera más rápida y económica, sobre todo
para las propias entidades financieras. Sin embargo, este es un asunto
bastante complejo con diversas implicaciones legales y financieras
que pueden afectar directamente a los propios usuarios, por lo que firmar
uno de estos acuerdos puede llegar a ser verdaderamente negativo.
Lo mejor en caso de que el banco proponga un acuerdo
extrajudicial es analizar cada caso de manera individual y
contar siempre con el asesoramiento profesional de un
equipo especializado, como puede ser
el
departamento de reclamación de IRPH de Sello Legal Abogados.
Lo cierto es que estos acuerdos que están
proponiendo hoy en día los bancos suelen ser más beneficiosos para
ellos mismos que para sus clientes. Generalmente, la solución que
proponen pasa por reducir el tipo de interés aplicable a la hipoteca o por
la devolución de una parte de los intereses pagados. Sin embargo, esto no
tiene por qué ser así en todos los casos, por lo que resulta
imprescindible contar con un buen equipo de abogados especializados en
reclamaciones por IRPH, que puedan evaluar la viabilidad de la
reclamación y negociar con el banco el acuerdo para obtener las mejores
condiciones posibles.
¿Por qué no es recomendable firmar un acuerdo con el banco?
Básicamente, el principal motivo de rechazo para no
firmar estos acuerdos extrajudiciales con el banco es que, en la
mayoría de los casos, estos significaría renunciar a la posibilidad
de emprender acciones legales más contundentes en el futuro. Lo más
habitual es que los acuerdos ofrecidos no sean lo suficientemente favorables
para los clientes, al menos en primera instancia, ya que las entidades
financieras tienen un interés en resolver las reclamaciones de la
manera más beneficiosa para ellas. Es aquí donde un el
asesoramiento de un abogado especializado antes de firmar puede resultar
fundamental para llegar a buen término.
¿En qué casos sería correcto aceptar el acuerdo?
En términos generales, se habla de un acuerdo
extrajudicial beneficioso para el consumidor cuando el banco se
compromete a la restitución del dinero que se ha pagado de más
desde la contratación del préstamo. Además, también puede ser una
buena idea si la cuota del préstamo hipotecario se abarata
considerablemente respecto a la anterior, o en caso de que el banco
renuncie a que el usuario firme una cláusula de no reclamación, que
impida denunciar al banco en un futuro.
No obstante, el despacho de abogados Sello Legal y su
director Íñigo Serrano,
a los que hemos consultado como voces expertas para la redacción de este
artículo, recomiendan siempre que cada caso se evalúe de manera
profesional, individual y personalizada. De esta manera, los
usuarios recibirán la resolución que merecen y podrán resolver su situación
de manera rápida y legal.
El auge de las hipotecas mixtas en España: ¿Merecen la pena?
Durante más de seis años, los datos del Euríbor han experimentado valores
negativos, más concretamente desde febrero de 2016 a marzo de 2022. A partir de
esta fecha,
el Euríbor no ha parado de crecer, situándose en agosto de 2023 en el 4,073%,
siendo esta la primera caída en los últimos 20 meses, pero superando con creces
el 1,249% de hace justo un año.
Este crecimiento exponencial del Euríbor, junto con el aumento de los tipos de
interés, han hecho renacer las hipotecas mixtas en España,
que desaparecieron de la oferta de los bancos justo cuando el Euríbor comenzó a
registrar cifras negativas.
¿Qué es una hipoteca mixta?
Como su propio nombre indica, una hipoteca mixta es
aquella que combina elementos de hipotecas de tasa fija e hipotecas de tasa
variable.
Normalmente, las
hipotecas mixtas
se componen de un primer periodo de entre 3 y 10 años donde la tasa de interés
es fija y, tras este periodo, la tasa de interés se convierte en variable.
La principal ventaja de las hipotecas mixtas es que
el titular puede disfrutar de intereses más bajos en comparación con las
hipotecas puramente fijas.
Hipoteca fija, variable o mixta: ¿Cuál elegir?
Las
hipotecas fijas
siempre han sido el producto estrella de los bancos,
debido a que, históricamente, el Euríbor siempre se ha mantenido en niveles
positivos hasta febrero de 2016. Es aquí donde entran con mayor presencia las
hipotecas variables,
iniciándose una gran competencia entre ambas por lograr, en todo momento, la
primera posición del podio.
Por ejemplo, según el INE (Instituto Nacional de Estadística), en febrero de
2020, eran las hipotecas variables las que mayor cuota de mercado consiguieron,
alcanzando un 61,30%. Pero, en marzo de 2020, cambió completamente la historia,
ya que las hipotecas fijas superaron a las variables con un 53%.
¿Y dónde están las hipotecas mixtas?
Las hipotecas mixtas, en su momento, no eran un producto competitivo frente a
las hipotecas fijas y las hipotecas variables, ya que, debido a la incertidumbre
sobre el Euríbor y la tasa de interés, se corría el riesgo de pagar más al
empezar el periodo variable. Por eso,
las hipotecas mixtas han comenzado a resurgir hace relativamente poco,
cuando ambos porcentajes se han mantenido más estables en el tiempo y con
valores más altos que en el pasado, siendo la tasa de interés registrada en
septiembre de 2023 por el Banco Central Europeo del 4,50%.
Las hipotecas mixtas han alcanzado, en junio de 2023,
más del 60% de las contrataciones firmadas sobre el total y siguen en esa
tendencia desde entonces.
Esto es debido a la posibilidad que existe hoy en día de cambiar de hipoteca y a
las ventajas ya mencionadas de las hipotecas mixtas, es decir, seguridad de la
tasa de interés fija (que, actualmente, ronda el 3,00% durante el periodo fijo)
y oportunidad de bajadas del Euríbor durante el periodo variable.
Mejores hipotecas mixtas del 2023
Desde el año 2022, podemos encontrar una mayor oferta de hipotecas mixtas en el
mercado. Y es que los bancos están apostando de nuevo por este producto, debido
a su versatilidad y, por supuesto, a la demanda de los clientes que quieren
comprar una vivienda.
De esta manera, recomendamos, principalmente, dos entidades bancarias para
contratar una hipoteca mixta.
Por un lado,
dentro de la oferta de
hipotecas de ING,
encontramos su solución mixta,
la cual está disponible
hasta un periodo de 40 años en su parte fija
y no tiene comisiones de apertura, amortización o subrogación.
Respecto al TIN y al TAE de la Hipoteca Naranja Mixta de ING, estos son
porcentajes variables y personalizables según el perfil del contratante, aunque
rondan el
4,00% TAE/3,50% TIN sin bonificar
y el
3,50% TAE/3,00% TIN bonificada para el plazo fijo inicial.
Por otro lado,
tenemos las
hipotecas de Openbank
donde también podemos acceder a una hipoteca mixta
sin comisiones, pudiendo contratarla
hasta 30 años en plazo fijo.
La Hipoteca Open Mixta aplica un TIN y una TAE también muy competitivos que
alcanzan el
4,25% TAE/3,25% TIN sin bonificar y el 4,00% TAE/2,75% TIN bonificada.
¿Es recomendable hacer un cambio de hipoteca?
Cambiar de hipoteca, también llamado subrogación de hipoteca,
puede ayudarte a ahorrar una buena cantidad de dinero al año.
En agosto de 2023, aquellos titulares que cambiaron a hipoteca fija ahorraron
unos 300 € en sus cuotas, mientras los que cambiaron a hipoteca mixta alcanzaron
una cantidad de ahorro de 280 € aproximadamente.
No obstante, debes considerar
dos aspectos a la hora de cambiar tu hipoteca:
- Si te queda
poco tiempo para terminar de pagarla,
no tiene sentido hacer un cambio de hipoteca y menos a tipo fijo, ya que
apenas nos quedarán intereses.
- Recuerda que podrás cambiar de hipoteca variable a fija siempre que tengas
menos de 70 años cumplidos o incluso 75 años en algunas entidades.
Decidirse por una de las mejores hipotecas mixtas, fijas o variables dependerá
de muchos factores, entre ellos, tu situación financiera actual y tus
necesidades personales. Además, es muy importante comparar las diferentes
ofertas disponibles, así como estar informados sobre las condiciones del
mercado, en especial de la evolución del Euríbor y del tipo de interés.