Actualmente el IRPH sobre el que están referenciadas una parte de las hipotecas a interés variable es el IRPH Entidades.
El IRPH o el IRPH Entidades es un Ãndice de referencia de préstamos hipotecarios que se ha utilizado para calcular el tipo de interés de muchas hipotecas de interés variable. Además del actual IRPH Entidades, también existÃan el IRPH Cajas y el IRPH Bancos, pero estas dos últimas variantes del IRPH desaparecieron en 2013.
Actualmente el IRPH Entidades, ya no se comercializa y las entidades financieras o los bancos ya no la presentan en sus ofertas hipotecas porque por una parte es un Ãndice hipotecario que se encuentra inmerso en multitud de procesos judiciales y por otra parte porque se ha convertido en un indicador extraordinariamente polémico, ya que siempre se ha situado por encima del Euribor y con una diferencia superior a los dos puntos durante muchos tiempo, que ha perjudicado económicamente de forma grave a los ciudadanos con hipotecas IRPH frente a los que tenÃan hipotecas Euribor.
El IRPH Entidades, también conocido con otros nombres como IRPH Conjunto Entidades, o simplemente como IRPH, o también con el nombre más largo de tipo medio de préstamos hipotecarios para la adquisición de vivienda libre a más de 3 años por las entidades de crédito de España, se publica aproximadamente cada dÃa 20 de cada mes por el Banco de España.
Al hablar del IRPH en la actualidad se hace en dos dimensiones diferentes pero bien relacionadas, por una parte se encuentra el Ãndice IRPH en sÃ, como Ãndice como tal, y en este caso hablarÃamos de su evolución y de los valores que ha alcanzado en el pasado, su valores actuales y su posible evolución futura y por otra parte tenemos la dimensión jurÃdica, ya que como hemos mencionado anteriormente, el IRPH ha sido objeto de multitud de demandas que han originado sentencias tanto en los Juzgados de Primera Instancia, como en las Audiencias Provinciales, llegando incluso ante el Tribunal Supremo, con su famosa sentencia sobre el IRPH, conocida el 14 de diciembre de 2017, y siendo elevado y a la espera de resolución ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE).
El IRPH Entidades, en su evolución pasada y presente, tenemos que decir, que siempre se ha situado por encima del Euribor y con una diferencia muy importante que a lo largo del tiempo ha sido durante muchos tiempo superior a los dos puntos. El método de cálculo del IRPH es bien diferente de EurÃbor y es evidentemente el causante de que siempre se encuentre por encima del Euribor. Todas las variantes del IRPH; IRPH Entidades, IRPH Cajas e IRPH Bancos siempre se han situado por encima del Euribor. Cuando existÃan las tres variantes del IRPH, el IRPH Cajas siempre se encontraba más alto, el IRPH Bancos más bajo, y entre medio de ambos se encontraba siempre el IRPH Entidades, pero con escasas décimas de diferencia entre las tres variantes del IRPH, y siempre todas ellas por encima claramente del Euribor.
Mientras que el Euribor se encuentra presente aproximadamente en el 90% de las hipotecas a interés variable, un 10% se encuentra referenciada al IRPH, pero ello supone una importante parte de la población con hipoteca que siempre ha pagado mucho más dinero por ella que la restante parte de la población que tiene su hipoteca ligada al Euribor.
Esta destacada diferencia entre Hipotecas IRPH e Hipotecas Euribor, fue la que desató la indignación de los ciudadanos afectados por las Hipotecas IRPH, se interpusieron y se siguen interponiendo demandas, se crearon asociaciones y plataformas de reivindicación, de ayuda a las familias afectadas por el IRPH y de lucha contra el IRPH y aparecieron las consiguientes sentencias pasado por las instancias jurÃdicas de España. Es la conocida como jurisprudencia del IRPH, que ha llegado hasta el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) a la espera de su dictamen, pasando antes por el Tribunal Supremo. El Tribunal Supremo en la sentencia sobre el primer caso de IRPH admitido a trámite, concretamente sobre un caso IRPH Entidades, falló en contra del cliente y por consiguiente a favor de la entidad financiera, pero hubo un voto particular de un magistrado al que posteriormente se unió otro, que dio la razón al cliente. Esta sentencia junto al voto particular del alto tribunal entrañaba una disparidad de criterio en los casos IRPH, y por ello, un juzgado de Barcelona elevó una serie de cuestiones prejudiciales al TJUE, que está pendiente de sentencia. Existen posibilidades claras de que finalmente el TJUE dictamine a favor del cliente, ya que las observaciones de la Comisión Europea van en la lÃnea de declarar la cláusula IRPH como cláusula abusiva.
Es preciso hacer referencia a que los juzgados llegan casos de todos las variantes del IRPH, es decir del actual IRPH Entidades, pero también del IRPH Cajas y del IRPH Bancos, de hecho, el caso que se juzgó en el Tribunal Supremo fue sobre el IRPH Entidades y el primer caso elevado al TJUE desde un juzgado de Barcelona ha sido respecto a una hipoteca referenciada al IRPH Cajas.
El IRPH Entidades es la única variante del IRPH que existe en la actualidad. Aquà se muestra los gráficos del IRPH Entidades actual, el gráfico del IRPH Entidades comparado con el Euribor y los valores de diferencia entre ambos y el gráfico de todos los Ãndices.
Este es el gráfico anual del IRPH Entidades, es útil para comparar los valores a lo largo del año y para poder hacer un pronostico de cuanto variará la cuota de la hipoteca a interés variable tras la revisión de la misma, ya se trate de revisión trimestral, semestral o anual. Recomendamos la utilización de la calculadora de revisión de hipoteca para tener una idea precisa de cuanto variará la cuota.
En este gráfico podemos comparar los valores del IRPH y del EurÃbor, asà como la diferencia entre ambos.
En este gráfico se observan todos los Ãndices. Las lÃneas de los Ãndices hipotecarios IRPH Cajas, IRPH Bancos y CECA dejan de verse a partir del 2013, año de desaparición de estos Ãndices.
