Conoce qué es el TAE.

Conoce qu� es el TAE

    TAE son las siglas correspondientes a Tasa Anual Equivalente o Tasa Anual Efectiva. Se trata de un indicador que expresa en forma de porcentaje el rendimiento o los costos de un determinado producto financiero.  El TAE acompa�a al inter�s nominal en los planes de ahorro, as� como en los pr�stamos hipotecarios y personales. Es m�s f�cil de comprender el TAE, en los productos de ahorro.

    Si nuestro banco nos ofrece un plan de ahorro consistente en invertir 1000 euros a un plazo de un a�o a un inter�s nominal del 5%, cuando termine el a�o, nuestros 1000 euros nos habr�n producido al final del a�o un inter�s de , 50 euros, es decir 5 euros por cada 100 euros que hab�amos invertido. �Pero que es lo que ocurre si en lugar de darnos los intereses al final del a�o, nos lo dan en diferentes pagos a lo largo del a�o, por ejemplo mensualmente, y ese dinero se une al capital inicial para conseguir m�s intereses? Pues que ese dinero que se une al que ya tenemos, crea tambi�n su inter�s y eso har� que el TAE difiera del inter�s nominal siendo mayor que este.

La formula del TAE es la siguiente:

 TAE = (1 + i / k)^k � 1

i es el tipo de inter�s nominal anual y k el n�mero de pagos que se efectuen en el a�o.

El TAE en productos de ahorro

Si depositamos a un a�o 1000 euros con un inter�s nominal del 7 %, al termino del a�o, percibiremos 70 euros de intereses, es decir, un total de 1.070 euros, y el  TAE coincidir� con el inter�s nominal, es decir TAE = 7%. Estamos hablando de inter�s simple porque  los intereses producidos, durante todo el tiempo que se alarga el dep�sito o plan de ahorro �nicamente son producidos por el capital inicial. Pero, si hubieramos percibido los intereses que genera el capital en pagos mensuales, no habremos recibido al final un 7 % de inter�s, sino m�s, porque los intereses recibidos en cada pago mensual, se han unido al capital anterior, generando as� m�s intereses, al aumentar el capital, por lo que al final, los intereses generados no ser�n del 7%, como dice el inter�s nominal, sino un porcentaje superior que ser� el TAE. Ahora estamos hablando de inter�s compuesto, porque al capital se le a�aden o suman peri�dicamente los intereses producidos. Cuando termina cada periodo de pago, el capital que se tiene es el capital anterior m�s los intereses producidos por ese capital durante ese periodo. As� si tenemos dos posibilidades de planes de ahorro con un mismo inter�s nominal y un mismo plazo, ser� m�s rentable el que m�s periodos de pago ofrezca, pues para cada periodo se suma capital (producido de los intereses producidos en ese periodo), al capital anterior. En este caso, si depositamos al plazo de un a�o 1000 euros con un inter�s nominal del 7%, y 12 pagos al a�o de los correspondientes intereses, �cu�l ser� el dinero final conseguido? �Qu� TAE se habr� aplicado?

Aplicando la f�rmula tenemos:

7 / 100= 0,07

TAE = (1+ 0,07 / 12 ) ^12 - 1 = 0,0723 , es decir, una TAE de 7,23 %, mientras que el inter�s nominal era del 7 %.

I = (1000 * 7,23 *12) / 1200 = 72,3 de intereses.

1000 + 72,3 = 1072, 3 euros, de capital al final.

El TAE en pr�stamos hipotecarios o personales

    Cuando hablamos de pr�stamos hipotecarios o personales, el TAE encierra en s� mucha informaci�n, ya que incluye al inter�s nominal, los gastos y comisiones bancarias y el plazo de la operaci�n, por otra parte no quedan incluidos otros gastos en el TAE. No se incluyen por ejemplo  los gastos de tasaci�n de la vivienda o los seguros que son requeridos por la entidad financiera.

    Si tenemos dudas de que pr�stamo firmar  entre dos o varios,  el TAE es el indicador que nos ayudar�, porqu� para pr�stamos con tipos de inter�s y comisiones diferentes el TAE los homogeneiza convirti�ndolos a un com�n equivalente anual. De todas maneras, tambi�n deberemos estar pendientes de otras consideraciones que no recoge el TAE, como es la posibilidad que un pr�stamo financiero pueda cancelarse anticipadamente o de la confianza que tengamos con la entidad financiera. Tambi�n es importante que la cuota mensual a pagar la consideremos adecuada a nuestras posibilidades financieras para poder afrontarla con comodidad. Por otra parte no debemos comparar el TAE de un pr�stamo hipotecario a inter�s fijo con otro a inter�s variable, ya que este �ltimo depender� mucho de la variaci�n que sufra el �ndice de referencia que se aplique. Si los dos pr�stamos hipotecarios son a inter�s fijo, si que ser� muy �til el TAE, porque el TAE m�s reducido ser� el que nos lleve a pagar menos intereses, y por �ltimo tampoco hay que comparar el TAE de un pr�stamo personal, con un pr�stamo hipotecario, ya que �ste �ltimo, como coment�bamos anteriormente hay muchos gastos que no se incluyen en el TAE.