25 de noviembre de 2017
El valor que alcanza el IRPH en cada mes se obtiene a través de una fórmula y dicho valor se publica en el BDE y en el BOE
El IRPH tiene una fórmula de cálculo que le hace ser un índice muy diferente al Euribor y por ello cada mes ofrecen valores distintos. La inmensa mayoría de las hipotecas a interés variable concedidas en España se han referenciado al Euribor, sin embargo un pequeño porcentaje se ligaron al IRPH. Actualmente parece ser que ya no se comercializan, seguramente porque el IRPH ha resultado ser un índice muy polémico y que se encuentra muy cuestionado especialmente por aquellas personas que tienen una hipoteca que utiliza el IRPH para el cálculo de las cuotas a pagar por ella. Además se encuentra sumido en muchas batallas judiciales y parece ser que se encontrará así durante mucho tiempo. A pesar de todo, el IRPH sigue siendo un índice legal y por tanto oficial, aunque ya no se aplique a nuevas hipotecas y aproximadamente el día 20 de cada mes su valor es publicado por el Banco de España (BDE) y también en el Boletín Oficial del Estado (BOE). El IRPH siempre se ha situado por encima del Euribor, especialmente en los años más duros de la crisis, y con una diferencia durante muchos meses superior a los 2 puntos. Ello ha llevado a que los ciudadanos con hipoteca referenciada al Euribor mucho menos dinero que una misma hipoteca con los mismas condiciones pero referenciada al IRPH.
¿Cómo se cálcula el IRPH?
Como hemos mencionado antes, aproximadamente el 20 de cada mes se pública su valor por el BDE y es también recogido en el BOE, pues bien en el BOE podemos comprobar que en realidad el IRPH se llama Tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidades de crédito en España, y también en el mismo BOE se nos indica que la definición y la forma de cálculo del índice se recoge en la Circular del Banco de España 5/2012 de 27 de junio, publicada en el BOE el 6 de julio del mismo año.
Allí el índice se refiere como la media simple de los tipos de interés medios ponderados por los principales de las operaciones de préstamos con garantía hipotecaria de plazo igual o superior a tres años, para adquisición de vivienda libre, que hayan sido iniciadas o renovadas por los bancos y las cajas de ahorros en el mes a que se refiere el índice. Y esos tipos de interés medios ponderados serán los tipos anuales equivalentes declarados al Banco de España. La fórmula de cálculo es la siguiente:
Ahora según recoge la circular indicamos que significa cada letra de la fórmula.
Ic es el resultado, es decir, la media de los tipos de interés medios ponderados del conjunto de entidades. Es lo que conocemos como el IRPH, que cambia cada mes.
ib, ica son los tipos de interés medios ponderados de los préstamos de cada banco y caja de ahorros, respectivamente.
nb y nca es el número de bancos y cajas de ahorros declarantes.
Como vemos las entidades indican su valor medio de sus préstamos hipotecarios y se realiza un sumatorio de todos los valores en el numerador y en el denominador se divide por el número de entidades declarantes y así obtenemos la media que es publicada por el Banco de España y posteriormente por el Boletín Oficial del Estado.
Podemos ver la círcular del Banco de España completa aquí.