Todos los IRPH (Bancos, Cajas y Entidades) bajan de forma significativa en noviembre de 2012.

Todos los IRPH  (Bancos, Cajas y Entidades) bajan de forma significativa en noviembre de 2012.

    En noviembre de 2012, baja el  IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el IRPH Entidades. La diferencia entre el IRPH y el Euribor se acorta este mes. La diferencia entre ambos �ndices se encuentra en el mes de noviembre de 2012 en  2,404 puntos.

   Por tercer mes consecutivo todos los IRPH descienden, y como en el mes de octubre la ca�da es significativa. La ca�da m�s importante en los IRPH en el mes de noviembre de 2012, la protagoniza el IRPH Cajas, pues del 3,498 de octubre de 2012, desciende hasta el 3,336 del mes de noviembre de 2012. Se trata por tanto de un retroceso de 0,162 puntos. La ca�da del IRPH Bancos es menos significativa, siendo mucho m�s importante el descenso que cosecho en el mes de octubre que el del mes de noviembre, concretamente en noviembre de 2012 desciende 27 mil�simas, pasando del 2,888 del mes de octubre al 2,861 del mes de noviembre. El IRPH Entidades cruza la barrera del 3% y se encuentra ahora en el 2,992, cuando en octubre se encontraba en el 3,078. En el IRPH Entidades el descenso es por tanto de 0,086 puntos. Los ciudadanos con una hipoteca al IRPH - sea la variante de IRPH que sea -  ver�n reducidas sus cuotas mensuales, ya sea en revisiones semestrales o anuales, pues el IRPH de ahora se encuentra m�s alto que el IRPH de hace 6 meses o de hace un a�o. La diferencia entre el IRPH y el Euribor sigue siendo muy alta, pero mes a mes se va reduciendo. Al mes de noviembre de 2012, la diferencia entre el IRPH Entidades y el Euribor es de 2,404 puntos.

    �Porqu� el Euribor ha bajado tanto y el IRPH  baja mucho menos?

   Se trata de  indicadores distintos y sus valores se obtienen de forma bien distinta.

    En el caso del Euribor a 12 meses, que es el que se utiliza para el c�lculo de los intereses de las hipotecas, cada d�a h�bil presenta un valor diario. Al terminar el mes se obtiene la media y ese valor es el que se toma de referencia para revisar las hipotecas que tocan ser revisadas con el Euribor a 12 meses de ese mes. El Euribor sigue una trayectoria paralela a los tipos de inter�s, como actualmente esta en valores muy bajos, tambi�n lo esta el Euribor.

    En el caso del IRPH, sus valores se obtienen a partir del c�lculo de la media de los tipos de inter�s establecidos para las hipotecas de vivienda libre, a m�s de tres a�os durante el mes. Es decir, el valor del IRPH de cada mes nace a partir de los datos de los tipos de inter�s aplicados a las nuevas hipotecas concedidas durante ese mes. Lo que significa que si las hipotecas se est�n concediendo actualmente a tipos de intereses altos, el IRPH tambi�n ser� alto. Mientas que para el c�lculo del  Euribor se realiza con  independencia de los tipos de inter�s a los que se conceden ahora las hipotecas, el IRPH es totalmente dependiente de los tipos de inter�s a los que se conceden actualmente las hipotecas. Las entidades financieras ahora conceden hipotecas a diferenciales sobre el Euribor muy altos, que superan f�cilmente el 2%, para compensar los actuales valores bajos del Euribor. De esta manera, el IRPH permanece alto ya que como estamos comentando el valor del IRPH es la media de los tipos de intereses de las hipotecas de vivienda libre a m�s de tres a�os concedidas durante el mes. Si las entidades aplican diferenciales altos para compensar el valor bajo actual del Euribor, inevitablemente el IRPH estar� alto, que es en realidad lo que esta sucediendo.

    Veamos ahora como variar� una hipoteca referenciada al IRPH Cajas a partir de los nuevos datos de noviembre

    Una hipoteca de 150.000 euros referenciada al IRPH Cajas con un diferencial sobre el mismo IRPH, de + 0, a 25 a�os y que se revise anualmente a partir del IRPH Cajas de noviembre, pasar� aproximadamente de una cuota mensual de 771 euros a otra de 738 euros. Esta variaci�n supone un descenso mensual de 33 euros, o una bajada anual de 396 euros, siendo todos estos c�lculos aproximados.

    Calculadora para la revisi�n de la hipoteca