IRPH y TJUE: sentencias europeas y del Supremo (2020-2026) | IRPH.es

IRPH y el TJUE: qué han dicho Europa y el Supremo

Guía actualizada 2026 · Información orientativa, no asesoramiento legal

El debate sobre el IRPH no se resuelve con un titular único. Hay una línea de sentencias del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) y otra del Tribunal Supremo español. Entender ambas es esencial antes de decidir si reclamas, negocias o esperas.

Idea central (para no perderse)

El IRPH es un índice oficial, pero eso no impide controlar si la cláusula del contrato fue transparente.
El TJUE ha reforzado el deber de información al consumidor (impacto económico, funcionamiento del índice, accesibilidad de la información).
El Supremo español no ha declarado nulas de forma automática todas las cláusulas IRPH: el análisis es caso por caso.
En la práctica, muchas audiencias provinciales siguen estimando reclamaciones cuando falta transparencia o hay desequilibrio relevante.

Cronología esencial

3 de marzo de 2020 — TJUE (asunto C-125/18)

El TJUE corrigió la idea de que el carácter oficial del IRPH bastaba para excluir el control. Dejó claro que los jueces nacionales pueden examinar la transparencia de la cláusula y, si procede, su carácter abusivo.

13 de julio de 2023 — TJUE (asunto C-265/22)

Se insiste en que no basta con que el índice se publique en el BOE. El consumidor debe haber podido comprender el funcionamiento y las consecuencias económicas de referenciar la hipoteca al IRPH.

12 de diciembre de 2024 — TJUE (asunto C-300/23)

Se refuerza la línea de que la información debe ser suficiente para valorar el coste y el riesgo. La publicación oficial ayuda, pero no sustituye por sí sola una explicación comprensible en el contexto de la contratación.

11 de noviembre de 2025 — Tribunal Supremo (plenarios)

En sentencias de noviembre de 2025, el Supremo adapta su doctrina a los pronunciamientos europeos. Mensaje clave: no hay nulidad general y automática de todas las cláusulas IRPH; hay que examinar transparencia y, en su caso, abusividad según las circunstancias de cada préstamo. También se discuten aspectos como la accesibilidad de la información y el papel de la publicación en el BOE.

2026 — Nuevos matices (promotoras y transparencia material)

En 2026 continúan resoluciones relevantes. Destaca, entre otras, doctrina sobre préstamos de promotora y subrogaciones, donde el control de incorporación y transparencia puede ser especialmente estricto si el consumidor no negoció realmente las condiciones. Cada supuesto exige prueba y análisis del contrato concreto.

¿Qué miran los tribunales en la práctica?

Información precontractual y contractual: ¿se explicó que el IRPH tiende a situarse por encima del Euríbor?
Comprensión del índice: ¿el consumidor podía entender, con un nivel medio de atención, cómo afectaría a su cuota?
Alternativas: ¿se ofrecieron o mencionaron otras referencias (p. ej. Euríbor)?
Prueba del caso concreto: escritura, ofertas vinculantes, folletos, testigos, historial de cuotas.

Consecuencias si se declara la nulidad de la cláusula

Cuando un tribunal estima la nulidad por falta de transparencia o abusividad, las consecuencias dependen del fallo y de la doctrina aplicable en ese momento. En muchos procedimientos se ha acordado la sustitución por Euríbor (u otro criterio) y la devolución de cantidades cobradas de más. En supuestos particulares (p. ej. ciertos préstamos promotor) la consecuencia puede ser aún más intensa. Nada de esto es automático: lo decide el juez con los hechos del expediente.

Relación con tu reclamación

Si tienes IRPH, la lectura útil de estas sentencias no es “ya está ganado” ni “ya está perdido”, sino:

Documentar bien tu escritura y la información que recibiste.
Cuantificar el diferencial respecto al Euríbor (puedes usar nuestras calculadoras y el comparador).
Valorar con un abogado especializado la viabilidad en tu provincia y según tu fecha de firma.

Guía práctica: Cómo reclamar el IRPH en 2026.

Aviso

Esta página resume el estado del debate con fines informativos. La jurisprudencia evoluciona y cada hipoteca es distinta. Consulta siempre a un profesional colegiado antes de iniciar acciones legales.

Comentarios

LUZ DANEY · Lunes, 16 Febrero 2009 | 09:14:29 PM · nº 487

yo tambien me sumo a la demanda daniela_12_music@hotmail.com
desde que estoy con uci me han subido 250 euros
si vais a hacer algo decirmelo daniela_12_music@hotmail.com

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Maria · BARCELONA · Sábado, 17 Marzo 2018 | 07:11:38 AM · resp. nº 487

Yo estoy ejecutando y de momento me han aceptado la ejecución. En que juzgado te han dado la razón?

Teresa · Lunes, 16 Febrero 2009 | 05:07:09 PM · nº 484

Quería preguntar-le a gg del comentario nº 391 qué banco te ha aceptado la subrogación? si lo quieres decir, me harías un favor, gracias, mi mail es set075@yahoo.es

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Davidd · Dos hermanas-Sevilla · Miércoles, 14 Marzo 2018 | 04:31:40 PM · resp. nº 484

Supongo que ya an pasado pero todavía no se sabe nada,hay alguien en el grupo que sepa algo?ojala sea por vía urguente y en 6 u 8 meses conteste el tjue,paciencia a todos que esto va a tardar pero tiene buena pinta

Tinerfeña · Lunes, 16 Febrero 2009 | 03:52:01 PM · nº 483

Hola a todos, lo único que pretendemos es una vivienda digna de poder pagar, estamos hablando de una vivienda única para la familia que formes, no de lujos ni de tener varias sino la vivienda familiar.Las hipotecas de esas viviendas deberían estar a un precio accesible de poder pagar las letras cada mes.No quiero que me regalen nada simplemente una vivienda acorde y en relación a las nóminas que cobramos para poder pagar y no este extrangulamiento de unos y otros no.Me da igual quien da la hipoteca Uci, BBvA, Banesto etc, ese no es el caso.Quiero una vivienda que pueda pagar, no que de buenas a primeras me aumente 250 € y no sepa como hacer y con el riesgo hasta de perderlo todo.

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silvia · barcelona · Domingo, 11 Marzo 2018 | 10:56:07 PM · resp. nº 483

Si miras en la pagina www.irphstop.net/kalkulagailua/ te contara los intereses pagados de mas que te tendria que devolver el banco. Esta calculadora acierta bastante con el importe que deberian devolverte.
Un saludo. Hay que reclamarlo

Ana · Lunes, 16 Febrero 2009 | 01:57:12 PM · nº 482

A quien le pueda interesar, yo antes de firmar con UCI, en todo momento con la comercial que me llevo el caso, Elena se llama, hable de Euribor y digo en todo momento por que en varias ocasiones le comente que con lo que estaba subiendo el Euribor (por aquellos entonces), Y EN NINGUN MOMENTO ME RECTIFICO INDICANDOME QUE MI PRESTAMO SE FIRMARIA CON EL IRPH DE LAS CAJAS, y sí es verdad que por escrito refleja el IRPH, pero en el momento de la firma.. con un bebé de tres meses esperando su toma, los nervios de lo que estás firmando, etc... uno es humano y peca de confiado, porque repito EN NINGUN MOMENTO ESTA PERSONA EN VARIAS DE LAS VISITAS A SU OFICINA, ME ACLARO ESTE "PEQUEÑO" DETALLE.
Qué opinas Toma??

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alvaro · segura del tajo · Martes, 06 Marzo 2018 | 03:46:56 PM · resp. nº 482

Recitfico. El problema es que no depende de la economía. Depende de los contratos de los bancos donde usan como fórmula IRPH + "algo". Ese "algo" depende sólo de su voluntad y se suma automáticamente al IRPH anterior.Por eso la ESTAFA del IRPH a diferencia de la del Euríbor, no está en el propio IRPH, sino en LA FORMULA con IRPH que los bancos emplean en los contratos.

alberto · Lunes, 16 Febrero 2009 | 09:06:47 AM · nº 481

Totalmente de acuerdo contigo, aqui los primeros llorones han sido los bancos, que muchos estan al borde de la quiebra y han tenido que ir llorando los pobrecitos a sus amiguitos del gobierno a que les inyecten de nuestro dinero para salvarles el culo, ¿a quien nos han preguntado para ayudarles y salvarles de la quiebra? ¿acaso ellos tienen alguna piedad con muchos de nosotros para embargarnos y dejarnos en la calle?,por lo tanto no nos tacheis a nosotros de llorones porque nosotros no tenemos a un gobierno detras que nos aporte dinero para salvarnos igual que han echo con esos indefensos bancos y cajas, si por mi fuera ya se podian haber ido a pique por avariciosos, usureros y chapuceros por dar hipotecas como churros sin control a quien se la daban.

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alvaro · segura del tajo · Martes, 06 Marzo 2018 | 03:19:46 PM · resp. nº 481

Pues el problema es que no depende de la economía, sino de los bancos y de los contratos de los bancos usando la fórmula IRPH+ algo. Es algo, depende sólo de su voluntad, y se suma automáticamente al IRPH anterior.

gg · Lunes, 16 Febrero 2009 | 09:05:39 AM · nº 480

ESTE COMENTARIO ES PARA MARIA CASAS, SI, TU QUE TIENES AMIGOS TRABAJANDO PARA UCI, NO SE CUAL SERA TU HIPOTECA NI TAMPOCO ES QUE ME INTERESE PORQUE CADA UNO YA TENEMOS BASTANTE CON LA NUESTRA, A LO MEJOR A TI EL IRPH TE PARECE UN LUJO EN TU HIPOTECA, PERO YO ESTOY PAGANDO 1730 SOLO DE INTERESES Y AHORA QUE VOY A SUBROGARME VOY A PAGAR 1400 QUITANDOME CAPITAL E INTERESES.

ESTE ES UN FORO PARA PERSONAS QUE LO ESTAN PASANDO FRANCAMENTE MAL CON EL IRPH, NO PARA DEFENDER EL INDICE DE TU HIPOTECA QUE TE VA TAN BIEN, NI PARA DEFENDER A LOS AMIGOS DE UCI, PORQUE TUS AMIGOS DE UCI NO TIENEN MUCHA IDEA DE LAS CONDICIONES, YA QUE LES HABLAS DE UN CAMBIO EN LA HIPOTECA Y TE DICEN QUE LO QUE HAY EN LAS ESCRITURAS ES LO QUE HAY.

NO HAN DEBIDO DE LLEGAR A LA PARTE DE LAS ESCRITURAS QUE TE DICE: POR MODIFICACION DE LAS ESCRITURAS, UN TANTO POR CIENTO (EL QUE SEA A CADA UNO). Y ESOS NOS AYUDAN A CONSEGUIR QUE?

ANDA POR DIOS, TU DEBES DE SER EXACTAMENTE IGUAL QUE MIGUEL. UN DESGRACIADO QUE LLEVABA UNA INMOBILIARIA,

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Silvia · Barcelona · Lunes, 05 Marzo 2018 | 09:07:25 PM · resp. nº 480

Estoy en la misma situacion. Gane de primera instancia en el mes.de diciembre contra el bbva sobre el irph. Evidentemente bbva ha recurrido pero mi abogada tambien pedira la.ejecucion provisional. Supongo que esto tambien tardara lo.suyo pero mucha paciencia y a ver si todo va bien...un saludo

un inculto de las finanzas · Domingo, 15 Febrero 2009 | 10:45:39 PM · nº 478

Señores alguien ha tasado la vivienda enlos ultimos meses? yo por 180.000 e. voy a pagar al final del prestamo 480.000e. por una vivienda de 87mts.si el tipo de interes sigue segun el cuadro de amortizacion entregado por UCI. Es mi primera vivienda y la ultima nola compre para hacerme rico sino porque me salia mas barato que un alquiler.No estoy llorando ni quiero que me regalen nada lo unico que pedimos es que los bancos echen una mano que de los casi 300.000e. que se ganan de intereses nos aflojen un poco la cuerda y nos dejen respirar.Culto te recuerdo que los primeros en llorar fueron los BANCOS los pobres estan en crisis. Ahora nosotros pagamos su avaricia haberse imformado de aquien le vendian la moto antes de hacer esos contratos

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Jose Luis · Madrid · Domingo, 04 Marzo 2018 | 12:00:22 PM · resp. nº 478

Pues no me parece nada del otro mundo, la sustitución del irph por el euribirb+1 no tiene fundamento salvo que lo hsta pedido el abogado en la demanda, lo que es una cagada enirme que le va a cistar una fortuna al cliente.

toma · Domingo, 15 Febrero 2009 | 12:17:59 PM · nº 476

anda que no leisteis antes lo que firmabais, y si no lo leisteis mas tontos sois vosotros.

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kikolg · Toledo · Viernes, 02 Marzo 2018 | 02:20:41 PM · resp. nº 476

Muy interesante y bien explicado.
Gracias Antonio.

la bandera de japon es poco · Domingo, 15 Febrero 2009 | 12:23:39 AM · nº 475

Para todos aquellos que defendeis el IRPH y a U.C.I, me parece muy bien, aqui en este foro la gente opina de lo suyo y llora de lo que le duele, pero nadie quiere convencer a nadie de nada, cosa contraria a vosotros o (tu) si eres el mismo con difente nick, alomejor para uno puede molarle que le ... por el culo, pero no es aplicable a los demas, cada uno en su estilo. gracias por ilustrar el foro pero se puede dar opinion sin faltar y sin tratar de imponerse. esta claro que cuando el rio suena... y UCI con la mayoria de los que nos movemos aqui no ha sido clara, hemos firmado, si pero con tretas y engaños, "el camino del hombre recto esta por todos lados rodeado por las injusticias y la tirania de los hombres malos"... Ecequiel 25-17

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kikolg · Toledo · Viernes, 02 Marzo 2018 | 02:20:27 PM · resp. nº 475

Muy interesante y bien explicado.
Gracias Antonio.

merche · Sábado, 14 Febrero 2009 | 06:01:30 PM · nº 474

Tengo la revision el 1 de abril , tengo el IRPH, alguien me podria decir si va a bajar gracias

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yo misma · alava · Viernes, 02 Marzo 2018 | 01:05:55 PM · resp. nº 474

la fórmula estipulada de interés variable de los contratos hipotecarios recogida en la orden 5/94 como a)margen+ interés, responde al esquema de precio por coste, donde el interés es lo variable, no depende del banco y es el precio oficial del dinero, y el margen que se le suma es fijo, y es el beneficio del banco. Por tanto, cuando firmas para varios años, te da toda la información que existe y que depende del banco en ese momento. Es un contrato claro y trasparente, con el que tu puedes comparar entre las ofertas el margen que aplica cada banco y fomentar la competencia, tal y como se desea en un sistema de mercado, vigente en nuestro país. Lo que han hecho los bancos es usar esta fórmula pero colar el IRPH donde debería estar el Interés, como si fuera un precio oficial del dinero, es decir, un precio de coste para el banco. Cuando es todo lo contrario, ya que es un precio final, ya lleva incorporado el margen de beneficio sobre el coste del dinero, y además las comisiones, y sólo puede usarse junto con un ajuste NEGATIVO función del plazo de cada operación. Es decir, en el lugar del precio de coste en el contrato, los bancos han colado un precio final total, o TAE, que no han ajustado negativamente por plazo así que también es un TAE inflado, y al que han sumado, en sus respectivos lugares del contrato, el margen de beneficio, y las comisiones. Para ello se han aprovechado de que el resto, los consumidores, los notarios, e incluso el supremo, como vemos en su reciente sentencia, no distingue entre INTERES e INDICE, y sólo se han dado cuenta al ver que a pesar de que el interés oficial baja, el interés de sus contratos no baja, y que no es cuestión de tiempo, al ser una situación lo suficientemente sostenida en el tiempo. ESTAFA TOTAL.

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