Reclamar IRPH CaixaBank: Para reclamar el IRPH a CaixaBank hay que dar una serie de pasos y en todos ellos resulta muy conveniente contar con un abogado experto en IRPH
El IRPH se puede reclamar a cualquier entidad financiera. CaixaBank es la entidad actualmente más expuesta a las hipotecas IRPH. Pero si queremos reclamar el IRPH a CaixaBank hay que seguir una serie de pasos y recomendaciones.
CaixaBank ha reducido su exposición al IRPH de forma importante. Pero aún cuenta con 6.060 millones de euros en hipotecas IRPH. Actualmente, la cifra de su compromiso al IRPH, según la noticia de Cinco Días es de 6.060 millones de euros, después de haber reducido su exposición en 640 millones de euros.
Cualquier ciudadano con hipoteca IRPH en CaixaBank o en otra entidad tiene derecho a reclamar el IRPH. La sentencia del 3 de marzo de 2020 del TJUE sobre el IRPH, da mayores posibilidades de ganar los consumidores en una demanda IRPH, siempre que se pueda demostrar en que no hubo transparencia en la aplicación del IRPH en el contrato hipotecario.
Vamos a hacer un breve resumen de las conclusiones más importantes que podemos extraer de la sentencia IRPH del TJUE
La sentencia del TJUE sobre el IRPH, señala que los jueces españoles deberán verificar caso por caso, si la incorporación del IRPH al contrato hipotecario, es decir, la cláusula IRPH que existe en la hipoteca y que señala el tipo de interés de la misma, fue incorporado al contrato de forma transparente y comprensible.
El TJUE indica en su sentencia IRPH, que la entidad debió explicar las consecuencias económicas de referir la hipoteca del cliente al IRPH y tenía además la obligación de informar al cliente de la evolución pasada del índice, en concreto, de la evolución del IRPH en los dos años previos a la firma del contrato hipotecario.
El juez también puede sustituir el IRPH que está ligado a la hipoteca del cliente por otro índice legal, si se dan las circunstancias de que el contrato no puede subsistir sin interés y que la nulidad del contrato sea perjudicial para el consumidor. Conviene señalar, que si se anula la cláusula IRPH de un contrato hipotecario, todavía quedaría el interés del diferencial si este no fue negativo o igual a cero. También hay que explicar que quien tiene que decidir si la nulidad del contrato es perjudicial para el consumidor es el propio consumidor.
El TJUE no ha admitido la solicitud de no retroactividad en caso de nulidad de la cláusula IRPH, por lo que también es una buena noticia para los consumidores que logren que les sea anulada la cláusula IRPH.
Los criterios anteriores que ha establecido el TJUE sobre el IRPH, servirán como punto de partida o guía para que los jueces españoles valores la transparencia o no de las cláusulas IRPH que se demanden.
1.- Primero es muy importante contar con un abogado experto en asuntos bancarios y más especialmente en el IRPH. El IRPH es un índice tremendamente complejo, y el abogado experto en el índice sabe las consecuencias que tiene el IRPH en una hipoteca, como la encarece y por qué, y en este sentido podrá por una parte ayudar y asesorar al cliente en los distintos pasos que hay que dar para reclamar el IRPH a CaixaBank y también podrá defender eficaz y adecuadamente al consumidor con IRPH en su hipoteca ante el juez. Para reclamar IRPH es necesario un abogado experto en el índice.
2.- Preparar toda la documentación requerida. Son necesarios varios documentos para reclamar el IRPH a CaixaBank, por lo que es importante tenerlos preparados.
- El primer documento fundamental es la escritura completa del préstamo. Ahí vendrá la cláusula IRPH, su definición y las carencias de la cláusula que puedan ya dar a lugar a falta de transparencia. Además, el abogado experto en asuntos bancarios, podrá encontrar todas aquellas cláusulas abusivas o susceptibles de ser declaradas abusivas por un juez y que podrán entonces ser reclamadas.
- Varios recibos de la hipoteca. Podemos descargarlos e imprimirlos desde el portal o la web de la entidad
- Cuadro de amortización histórico. Se trata de una hipoteca y por tanto hay muchos plazos de amortización. El cuadro de amortización lo deberá facilitar la entidad. El abogado podrá calcular con el cuadro de amortización delante, cuanto se ha pagado de más cada mes por tener la hipoteca referenciada al IRPH y no al Euribor. Así sabrá la cantidad que se puede conseguir si se anula la cláusula IRPH del contrato.
- En el caso de que se hayan hecho ampliaciones de capital u otro tipo de novaciones (cambio de condiciones de la hipoteca), también es necesario contar con las escrituras de estas novaciones.
- Si se hubiera cancelado la hipoteca, escritura de cancelación de la misma.
3. Reclamación extrajudicial a CaixaBank por la hipoteca IRPH. Este paso es fundamental. Si no se realiza una reclamación extrajudicial a CaixaBank o a cualquier entidad en la que se quiera reclamar el IRPH, no se podrá reclamar por la vía judicial. Se trata de presentar en la oficina de CaixaBank una reclamación extrajudicial, que deberá ser personalizada a las características peculiares de la hipoteca del cliente. No vale cualquier modelo genérico de reclamación extrajudicial. Aquí la figura del abogado especialista en IRPH y en hipotecas, resulta de nuevo fundamental, si el consumidor quiere que la reclamación resulte viable, es decir, valida, para el juicio posterior.
4.- CaixaBank, y cualquier otra entidad que reciba una reclamación extrajudicial, cuenta con dos meses para contestar al cliente. Pueden darse las siguientes situaciones:
- Que CaixaBank conteste positivamente y acepte quitar la cláusula IRPH del contrato, dejar solo el interés del diferencial o sustituir el IRPH por el Euribor y acepte abonar las cantidades cobradas de más al tener el IRPH aplicado en el contrato. Desafortunadamente, esta situación es muy difícil que se produzca.
- Que CaixaBank conteste negativamente a la reclamación o no conteste.
- Que CaixaBank quiera llegar a un acuerdo con el consumidor. En este caso también resulta fundamental contar con el asesoramiento de un abogado experto en hipotecas e IRPH, para que asesore a la hora de valorar el acuerdo o que ayude al consumidor a negociar. Si el acuerdo es poco convincente, como por ejemplo que la entidad solo quiera convertir la hipoteca IRPH en hipoteca a interés fijo, o sustituir el IRPH por el Euríbor, sin abonar ninguna de las cantidades cobradas como consecuencia de tener el IRPH en el contrato, quedará la demanda IRPH, la reclamación judicial.
En el caso de que CaixaBank conteste negativamente, no conteste o que quiera un acuerdo que diste mucho con lo que realmente puede conseguir el consumidor en el juzgado, habrá que recurrir a la vía judicial.
Actualmente existen muchos procedimientos IRPH en marcha, conviene conocer primero cuál será la próxima sentencia del Tribunal Supremo por el IRPH, ahora con la nueva información de la sentencia del TJUE. Si la nueva sentencia del Tribunal Supremo es positiva para el consumidor, entonces será el momento de reclamar el IRPH judicialmente, si ya se han hecho todos los pasos anteriores.
Mientras llegue un nuevo caso IRPH al Tribunal Supremo, se pueden ir preparando los documentos necesarios y realizar la reclamación extrajudicial.