La cuota IRPH ha subido: qué hacer este mes paso a paso

Cuando llega la revisión y la letra sube, el primer impulso es buscar culpables. El segundo, más útil, es comprobar cifras y elegir una acción concreta en los próximos siete días. Esta página es ese plan de trabajo.

Clave: no firmes nada con el banco hasta tener capital pendiente, IRPH de la carta y una simulación propia.

El IRPH Entidades se publica una vez al mes, habitualmente en torno al día 20, por el Banco de España. No se mueve a diario como el Euríbor. Si tu revisión usa el valor de un mes concreto, ese es el número que debe aparecer en la notificación. Consulta el último dato en IRPH hoy y el histórico en IRPH histórico.

Familia revisando la carta de subida de cuota IRPH

Día 1–2: verificar la carta de revisión

Anota en un papel: mes de referencia del IRPH, valor del índice, diferencial, nuevo TIN, capital sobre el que calculan y nueva cuota. Si el índice no coincide con el oficial de ese mes, reclama la corrección al banco por escrito adjuntando el dato de IRPH.es o del Banco de España.

Replica el cálculo con la calculadora de impacto de la revisión: verás la diferencia en euros al mes y al año. Si además quieres el peso sobre tu sueldo, usa el esfuerzo de la cuota con IRPH.

Día 3: decidir si amortizas

Una entrega a cuenta reduce intereses futuros. Puedes pedir bajar la cuota (más aire cada mes) o acortar plazo (terminar antes). Prueba ambas en la amortización parcial. No vacíes el colchón de emergencias: tres a seis meses de gastos fijos deberían quedar fuera de la amortización.

Clave: amortizar con tipo alto multiplica el ahorro de intereses; amortizar dejando la cuenta a cero multiplica el estrés.

Día 4–5: hablar con el banco con números

Pide por escrito una de estas opciones (o varias): bajar diferencial, pasar a Euríbor, pasar a fijo, alargar plazo o una carencia temporal. Lleva la simulación impresa. Para valorar un fijo, usa IRPH a tipo fijo; para cambiar de entidad, la subrogación.

Desconfía de bonificaciones que exigen seguros caros: el diferencial baja en el papel y el coste total puede subir. Suma primas anuales antes de aceptar.

Día 6–7: elegir y dejar constancia

Situación	Acción prioritaria
Tienes ahorro holgado	Amortizar (cuota o plazo)
La cuota supera ~35 % de ingresos	Negociar plazo / fijo o subrogar
Error en el IRPH de la carta	Reclamación de corrección al banco
Quieres cerrar el riesgo del índice	Oferta a fijo con gastos calculados
Sospechas falta de transparencia en origen	Archivar papeles y valorar reclamación IRPH

Ejemplo orientativo de conversación con el banco

Puedes estructurar el correo así: identifica el contrato, adjunta la carta de revisión, indica el IRPH oficial del mes de referencia (enlace o captura de IRPH hoy), muestra tu simulación de cuota y pide respuesta escrita sobre novación a Euríbor, a fijo o reducción de diferencial en un plazo concreto (por ejemplo 15 días hábiles).

Adjunta solo lo necesario: escritura (páginas del tipo de interés), último recibo y la simulación. No envíes DNI por canales inseguros; usa la banca electrónica o registro formal si el volumen del asunto lo requiere.

Si el banco propone alargar el plazo, exige una tabla con la nueva cuota, los intereses totales añadidos y la fecha de finalización. Alargar es un respiradero: reduce la letra y aumenta el coste global. Compáralo con amortizar una cantidad menor hoy.

Cuando la subida coincide con otros gastos (colegio, comunidad, IBI), prioriza no acumular descubiertos. Un plan de tres partidas —cuota, fondo de reserva, resto del mes— evita decisiones impulsivas de consolidar deudas caras.

Lo que empeora el problema

Dejar de pagar sin avisar: genera demora, comisiones y peores condiciones de negociación.
Aceptar una novación verbal “que ya te mandan el contrato”.
Comparar solo el TIN y olvidar comisiones de apertura, subrogación o cancelación.

Si necesitas contrastar con otros casos

Publica tu duda (sin datos sensibles) en el foro IRPH. Incluye banco, año de firma, diferencial y si la revisión es anual o semestral. Cuanto más concreto, mejor la respuesta.

Clave final: una subida de cuota se gestiona con verificación, simulación y una sola decisión escrita. El resto es ruido.

Herramientas

Comentarios

Azucena · Martes, 06 Abril 2010 | 11:51:38 PM · nº 1047

Hola Lucifer: Estoy completamente de acuerdo contigo. Resulta muy dificil conseguir una buena oferta hipotecaria. Yo tengo irph + 0,45% y me costo mucho esfuerzo conseguirla, porque no me ofrecieron nada mejor, y mira que me patee bancos y cajas. Lo que pasa es que hay muchos listos que hablan por hablar y cuando meten la pata se callan. Seguro que Vidrier ha metido la pata en muchas otras cosas en su vida pero de eso no habla.

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Jose · Bilbao-Vizcaya · Miércoles, 27 Marzo 2019 | 07:02:16 AM · resp. nº 1047

Ya comentaba estos días atrás el señor Pablo Iglesias,que los partidos políticos no deberían poder financiarse recibiendo dinero de la banca,ya que es evidente lo que ocurre,la banca pone dinero y luego tiene toda clase de favoritismos, pero claro Pablo Iglesias es el malo,ya se encargan los medios de comunicación de trasmitirnos ese mensaje,estos medios de los cuales son dueños la banca o tienen comprados a los periodistas,a lo mismo que las grandes industrias,y el ciudadano cada día a pagar más por todo,ustedes quedense en casa el 28 de abril,y luego a protestar que si esto y lo otro,tengan por seguro que los denominados de derechas,esos van a votar todos y luego se van misa.

LUCIFER · Lunes, 05 Abril 2010 | 01:19:52 PM · nº 1046

PARA IGNACIO PEREZ VIDRIER.Veo que has simplificado muchísimo la dificultad de muchas familias para pagar su hipoteca argumentando que es por dejadez al no buscar en más entidades .Y que nos lamentamos sin razón ya que nadie nos ha obligado a firmar nuestras hipotecas.BUENO PARA EMPEZAR LAS ENTIDADES CON MEJORES OFERTAS NO ME CONCEDIAN EL PRESTAMO.EL DIRECTOR DE LA CAJA ME INSISTIO EN ACEPTAR EL IRPH . Y EL EURIBOR YO NO LO CONOCIA YA QUE SOLO TENIA 2 AÑOS DE VIDA Y NO SABIA COMO IBA A COMPORTARSE.ANTES DEL 98 SOLO EXISTIA EL MIBOR.CREO QUE SOLO ERES UN LISTILLO CON MUCHO TIEMPO LIBRE QUE CRITICA A LOS DEMAS GRATUITAMENTE Y POR CIERTO SE DICE ENTIDADES FINANCIERAS NO IDENTIDADES FINANCIERAS ...

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Iván · Barcelona · Lunes, 25 Marzo 2019 | 12:36:05 PM · resp. nº 1046

Hola Silvia!! Gracias por la noticia tan “agradable” mujer espero que si primero se pronuncia el TJUE a favor nuestro digo yo que la ap de Barcelona se pronunciará igual de lo contrario ya sería el colmo, pero me da la sensación de que saldrá mi sentencia antes de que se pronuncie el TJUE, que lo lógico es que si ya está en el TJUE y hay fecha es que se esperaran pero en fin. Gracias y un saludo

Juan Carlos · Viernes, 02 Abril 2010 | 03:05:38 PM · nº 1045

Que yo tenga una mala hipoteca con irph o con euribor, evidentemente la culpa no la tiene ni el banco, ni la caja, ni el gobierno, ni el vecino del quinto, la puedo tenero yo, pero resumir el problema en que el una mala hipoteca es culpa de quien firma y punto, es demagogia. Es como decir, los drogadictos tienen la culpa de ser drogadictos, bueno... pues tendran su parte de responsabilidad, pero la droga tampoco tendría que existir ni estar donde esta, y eso ya no es culpa del que se droga, asi como unos condiciones pésimas en la hipoteca, tampoco deberían estar ni existir y el hecho de que esten no es culpa de los hipotecados.

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Juan · Las PanasG C · Lunes, 25 Marzo 2019 | 09:01:36 AM · resp. nº 1045

Seguro Eric.contrarestamos a estos negativos.

Eva · Viernes, 02 Abril 2010 | 11:41:04 AM · nº 1044

Por favor, alguien sabe un sitio donde mirar como va variando el IRPH a lo largo de los días como en el caso del Euribor. Quiero ver sus variaciones diarias para no llevarme un chasco cuando sale la media final. Gracias.

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Silvia · Barcelona · Sábado, 23 Marzo 2019 | 06:39:18 PM · resp. nº 1044

HOla ivan!! El otro dia fui a ver a mi abogada con la sorpresa de que la audiencia de barcelona da la razon al banco . Me dijo ue la aeccion 15de la ap barcelona estan tumbando todas las del irph. Tocara esperar al tjue y a por el supremo. No nos podemos rendir

Bandolero · Viernes, 02 Abril 2010 | 09:46:47 AM · nº 1043

Yo pienso que todos nos hemos beneficiado con las bajadas de los indices. Es verdad que los del irph menos, pero así es la vida, siempre ha habido clases. Yo tengo irph + 0,40 y la verdad si que me ha bajado, casi 300 euros. A mi me ha dado mucha alegría. He intentado cambiarme a otro banco, pero resulta que nos pedían a mi y mi mujer unos ingresos inalcanzables. Si yo tuviera los ingresos que me pedían en dos o tres años liquidaba la hipoteca y a otra cosa mariposa. Pues el problema radica en que me pedían 3.500 euros mensuales entre mi mujer y yo y la verdad es que no llegamos ni a los dos mil. Nos pusieron de mal humor. Dos mileuristas ahí plantados con cara de desgraciados por no estar a la altura. Así es la vida. Total la oferta que nos ofrecian tampoco es que fuera una maravilla. Resulta que daban los tres primeros años un interés fijo del 2,85%. Horrible, justo los tres años que se supone que el euribor va a estar seguro por debajo de ese valor, y luego después de estar 3 años perdiendote los valores tan bajos del Euribor, que tampoco es mi caso ahora, porque estoy con el irph, pasaríamos a un euribor + 1,25%. Desastre total, pocos ahorros sacariamos, porque irph + 0,40 y euribor + 1,25% es casi lo mismo, o se le parece. Si ya, se que ahora esta a 1 punto y medio, pero ha habido momentos en que han estado a medio punto y esas variaciones a lo largo de 30 años de hipotecas, pues te hace que a lo mejor haciendo un calculo de toda la hipoteca, y la media pues te encontraras con una diferencia de menos de un punto entre irph y euribor, que es más o menos lo que nos planteaba el señor del banco al que fuirmos para el tema de la subrogación. Ya se que podriamos subrogar e ir haciendo amortizaciones anticipadas, pero con nuestros sueldos, poquitas amortizaciones anticipadas podremos hacer, y asi que al final, tendremos que estar los 30 años pagando religiosamente al banco. ¡y que no nos falte el trabajo! . Si es que esto está de tal manera que es para decir, virgencita, virgencita, que me quede como estoy.

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loreto · paterna · Sábado, 23 Marzo 2019 | 06:26:39 PM · resp. nº 1043

el estado no tenía la obligación de comprobar que los bancos no explicaran lo que hacían en los contratos, y estafaran, eso es una obligación legal, y un delito, respectivamente, y lo debe controlar el sistema judicial. el estado y el banco de España, como tampoco el de Europa, no tiene que tener ni tiene esa información. por eso se echaba la culpa al índice oficial, para que el estado, es decir, todos, cargáramos con ello. no es como la igualdad de salario en los contratos, que el estado y el gobierno tiene directamente la información de cada contrato a medio de la seguridad social y no hace nada para evitarlo, te venden que no hay ley y que ellos te la ponen si les votas, y tienen el rostro de manifestarse contigo a tu lado, como si no fuesen ellos los que lo permiten con dejación de funciones incluidas en su sueldo.

Ignacio Perez Vidrier · Viernes, 02 Abril 2010 | 09:35:36 AM · nº 1042

Leo lamentaciones a diario en este foro. Si os parece bien a todos los que os quejáis, que imponga el gobierno para todas las hipotecas un índice, sea irph o euribor igual para todos y un diferencial igual para todos. ¿Os parecerá bien? ¿A que si? Pues bien, si esto sucede, os habéis cargado a todo el sistema y la libre competencia, con lo que eso conlleva. A ver los bancos, intentan atraer a los clientes y para ello hacen publicidad, y tiene que ser distinta a la de los otros bancos y cajas y ofrecer condiciones diferentes. Si no fuera así ¿Que sentido tendría? Las empresas de publicidad también ganan dinero con la libre competencia, y los consumidores también nos beneficiamos al encontrar ofertas más baratas porque un banco x quiere ganar clientes y vender rápidamente unos productos hipotecarios pongamos por caso. Entonces vamos a ver, ¿Cual es el problema? Es fácil de identificar, pues que muchos somos unos vagos, y en lugar de informarnos y acudir a decenas de entidades bancarias, nos conformamos con unas palabras bonitas que nos diga la primera o segunda identidad financiera, y luego claro, A QUEJARSE, a los bancos, al gobierno, y al vecino del tercero. NADIE, PERO NADIE, TE HA OBLIGADO A FIRMAR UNA HIPOTECA CON UN INDICE EURIBOR O UN INDICE IRPH A UN DIFERENCIAL ALTO O BAJO, Y ESTOY SEGURO QUE MIENTRAS FIRMABAS ESE CONTRATO QUE AHORA TE LAMENTAS EN LA OTRA CALLE PARALELA ADONDE ESTABAS HABÍA OTRA ENTIDAD CON UNAS CONDICIONES MUCHO MAS ATRACTIVAS. Si quejarte y echar la culpa a los demás te ayuda a sentirte mejor ADELANTE, pero que sepas que nadie te puso una pistola para que firmaras, así que ves al cuarto de baño, mira al espejo y ahí tendrás al culpable. Siento ser así de duro, pero por lo menos si esto te sirve para reflexionar y ser más cauto y más trabajador a partir de ahora para no lamentarte de otro error en el futuro, me alegraré de que mis palabras sirvan para algo.

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Ron · El Vendrell- Tarragona · Sábado, 23 Marzo 2019 | 04:30:47 PM · resp. nº 1042

Hola,yo creo que si les tocará pagar,sobre todo si se ha demostrado que estamos pagando cosas dos veces.Supongo que meterán al estado para pagar a medias con el banco, por mirar hacia otro lado y no hacer cumplir la circular que les paso a los bancos.Europa no se pegará un tiro en el pie,no olvidemos que los bancos españoles son también europeos. Supongo que el Guindos ese que mandaron al BCE lo mandaron para esas cuestiones y suavizar todos los encontronazos con el TJUE.Pronto lo sabremos haber con que nos sorprende el TJUE. Suerte a todos!!!

Anterc · Viernes, 02 Abril 2010 | 09:11:33 AM · nº 1041

El Euribor en mínimos y sin embargo el irph ha empezado a subir. ¿Qué es lo que puede pasar a partir de ahora? Aumentará la diferencia entre el Euribor y el IRPH, porque tienen que haber desventajas entre los hipotecados.

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Jose · Bilbao-Vizcaya · Sábado, 23 Marzo 2019 | 10:39:51 AM · resp. nº 1041

Ustedes creen que nos van a devolver lo robado?
Si rescatamos a la banca con miles de millones de los cuales no devolvieron más que calderilla,ahora van a obligar a la banca a pagar todo este dinero?,esta claro que no,inventarán cualquier juego sucio,y dirán que no tiene carácter retroactivo,espero confundirme,pero me temo lo peor¡¡

Contrac · Lunes, 29 Marzo 2010 | 05:11:18 PM · nº 1040

Quien quiera cambiar de hipoteca para pasar del irph a euribor o de euribor a irph o de euribor a euribor o de irph a irph, está en un mal momento. Los bancos y cajas no acaban de abrir el grifo y no se fian. Yo creo que cuando vamos a pedir una hipoteca o un prestamo o subrogar una hipoteca ya nos ven en la frente la palabra \"moroso\" y no arriesgan nada. Ahora es un mal momento, ademas ponen diferenciales altisimos. Hay que esperar que la economía vaya mejor, se vuelve a reactivar el sector de la vivienda y entonces vendran ofertas mucho mejores. Ahora aplican diferenciales sobre el irph o sobre el euribor prohibitivos o que dañan la vista o el oído solo verlos o escucharlos.

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Juan · Pilas · Viernes, 22 Marzo 2019 | 11:06:26 AM · resp. nº 1040

Así es, no tenemos visibilidad alguna, todos van de la mano de la banca, los partidos políticos, los medios de comunicación (excepto Diario16.com), ellos "comen" de la banca y ninguno se atreven a contar la verdad. Por mi parte estoy todos los días en el facebook del PSOE, -os recuerdo que se alineó con la banca ante el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, (me da igual que se llame PSOE, que PP que Ciudadanos, todos tienen el mismo collar, el que les pone la banca)-, recordando, cada vez que ponen alguna actividad que hayan realizado, que favorecen a la banca y no a los estafados.

bob esponja · Domingo, 28 Marzo 2010 | 06:56:53 PM · nº 1039

Me gustaría saber cuál será la tendencia del irph a partir de ahora.Seguirá subiendo? o se quedará estable con pequeñas subidas y bajadas? y a largo plazo?Respuestas por favor!!!!!!!

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Juan · Las PanasG C · Jueves, 21 Marzo 2019 | 10:02:25 PM · resp. nº 1039

Ladrones.ladrones ladrones...
...

Ados · Sábado, 27 Marzo 2010 | 01:37:17 AM · nº 1038

Yo creo que a partir de ahora, que los hipotecados nos estamos espabilando y conocemos las consecuencias de un índice y de otro los bancos tomaran nota de nuestras exigencias y rectificaran los diferenciales puestos sobre el irph. Si quieren mantener ese indice, el irph, no puede utilizarlo engañando a la gente, es decir debe ser un índice que también ofrezca ventajas claras. No creo que al irph se le pueda aplicar nunca un diferencial positivo, siempre negativo para que compense que siempre se encuentra por encima del Euribor. Por otra parte, también me parece muy mal que uno no tenga posibilidades de elegir entre un indice y otro, pero que digo? por supuesto que uno tiene posibilidades de elegir un indice. Ahora todos estamos más informados, sin quieren aplicarnos el irph, que le pongan un diferencial negativo, y si no a buscar el euribor donde nos lo ofrezcan.

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Pamida · Villamartín · Miércoles, 20 Marzo 2019 | 06:14:34 PM · resp. nº 1038

Llevas razón, todas las noticias son iguales,vergüenza de país corrupto.

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